Банківська справа Види кредитів

2. Види кредитів

1. За термінами розрізняють:

а) короткострокові позички (до 1 року);

б) середньострокові (понад рік до 3 років);

в) довгострокові (понад 3 роки).

2. За характером забезпечення:

- забезпечені (застава майна, банківські гарантії та поруки, переуступка на користь банку вимог позичальника до третьої особи, забезпечення дорожніми та товарними документами, векселями – облік векселів).

3. За методами надання:

а) кредит з урахуванням заяви, складається кредитний договір;

б) кредитна лінія або відновлювані (револьверні) позички. Кредит надається протягом певного періоду (не більше року) у межах узгодженого ліміту, кожна видача кредиту провадиться в міру необхідності поетапно, у строки та у розмірі, визначеному за погодженням сторін;

в) овердрафт - короткострокове кредитування за розрахунковим рахунком позичальника.

4. По порядку погашення (одноразовим платежем, рівномірно, за індивідуальним графіком).

5. За характером % ставки (фіксована або плаваюча).

6. За способом сплати (щомісячно, в момент погашення кредиту).

7. По валюті кредиту (в національній валюті, в іноземній, у кількох валютах).

8. За кількістю кредиторів (одним банком; синдиковані; паралельні).

9. За типами позичальників:

а) позички торговим підприємствам;

б) промисловим підприємствам;

в) фізичним особам;

г) комерційним банкам;

д) сільськогосподарські позички;

е) під заставу нерухомості (іпотечні);

ж) позички під цінні папери.

10. Послуги, що носятькредитний характер:

§ банківський акцепт векселів та чеків – банк платить за зобов'язаннями клієнта, попередньо отримавши від нього кошти;

§ авальний кредит – банк здійснює платіж у разі банкрутства боржника;

§ факторинг – інкасування дебіторських рахунків клієнтів та отримання належних на їх користь платежів;

§ лізинг – придбання у власність майна та подальша передача його у тимчасове користування.

Іпотечні позикинадаються для будівництва, реконструкції чи придбання житлових чи виробничих приміщень.

• низький ризик при видачі позички;
• кредити мають довгостроковий характер, що звільняє КБ від частих переговорів;
• заставні звертаються на вторинному ринку, що дозволяє КБ диверсифікувати свій ризик, продавши іпотеку після видачі позички.

Негативні моменти іпотеки для КБ:

§ необхідність мати у штаті вузьких фахівців з оцінки нерухомості;

§ відволікання коштів на тривалий час;

§ важко прогнозувати прибуток та динаміку ринкових % ставок.

а) заставні з фіксованою % ставкою (щомісячно позичальник сплачує % та погашає позику, розмір відрахувань постійний);

б) з плаваючою % ставкою (коригується щорічно);

в) заставні з диференційованими платежами (платежі поступово збільшуються);

г) гарантовані заставні (страхування).

Позики фізичним особамнайчастіше надаються у 2 формах:

¨ споживчий кредит (на придбання товарів тривалого користування на виплат);

¨ персональні позички (або у формі незабезпеченого кредиту на основі аналізу кредитоспроможності позичальника, або поновлюваного кредиту –кредитні картки, овердрафт).

Позики під цінних паперіввидаються для придбання цінних паперів. Користувачами таких кредитів є дилери (оперують із цінними паперами) та брокери (фінансують придбання цінних паперів для своїх клієнтів). Ці кредити є онкольними.

Онкольні позички(від англ. on call - на вимогу) - позички банків, які можуть бути потрібні в будь-який час (позички до запитання). Такі позички у банківській світовій практиці надаються під забезпечення векселями, товарами та цінними паперами.

---