Чи небезпечно брати кредит на запуск свого бізнесу
Є негласне правило щодо того, чи варто давати гроші у борг. Звучить воно так: давайте ту суму, з якої ви готові безболісно розлучитися назавжди (тобто заздалегідь прийміть той факт, що гроші вам не віддадуть. Те саме правило працює і у зворотний бік. Оскільки будь-який кредит має бути чимось забезпечений, то заздалегідь уявіть собі, що не зможете в якийсь момент виконувати свої зобов'язання і втратите об'єкт забезпечення.Якщо ви до такої втрати морально готові, а в бізнесі при цьому досить впевнені, чому б і не взяти?
Дуже небезпечно, але не для вас, а для банку, тому банки зазвичай не видають кредити стартапам. Але всі компанії та бізнеси, які існують у світі, побудовані на позикові кошти. І ваш бізнес буде також побудований на позикові кошти. Але на різних етапах життя компанія користується різними джерелами грошей.
Компанії беруть кредити в банках у той момент, коли бізнес уже збудований, і підприємцю потрібні ще гроші для того, щоб розширюватись, або потрібно просто закрити касовий розрив. Підприємець розуміє, наприклад, що гроші були, гроші будуть, але зараз грошей немає і просить їх у банку. Навіть у добре та стабільно функціонуючих компаній, які не створюють резерв оборотних коштів, регулярно можуть виникати ситуації, коли платежі контрагентам необхідно зробити сьогодні, а оплата від клієнтів за реалізованими контрактами надійде лише через місяць.
Компанія звертається до банку і зазвичай отримує кредит за низькою ставкою, якщо може довести, що веде стабільний бізнес і отримує постійні платежі від клієнтів за свої послуги. Це схоже на ситуацію з вашою кредитною карткою, яка має овердрафт. У вас закінчилися гроші задва дні до зарплати, банк бачить, що взагалі у вас є регулярні грошові надходження, і дає вам безкоштовно піти в мінус через два дні повернете. Так і з компаніями: якщо рахунок компанії відкрито у банку, банк, швидше за все, дасть компанії дуже дешевий кредит, бо знає, що вона отримає оплату від клієнтів і поверне. Вам потрібно буде довести банку, що ви зможете повернути позикові кошти, і тоді ваша компанія отримає кредит.
Коли ми говоримо про ризики у прийнятті економічних рішень, ми співвідносимо ризики з потенційним виграшем, який можна отримати, якщо цей ризик на себе взяти. Так оцінюють ситуацію підприємці, коли вирішують поповнити оборотні кошти компанії та проінвестувати у новий підрозділ свого бізнесу, наприклад, відкрити нове кафе. Вони порівнюють, скільки грошей потрібно зараз витратити, і яке потенційне зростання прибутку вони отримають через певний період. І так само оцінюють ситуацію інвестори, які думаю, чи варто вам дати гроші, і як багато зможуть заробити в майбутньому.
У такій логіці діє банк. Видаючи вам кредит, він думає про те, який відсоток заробить і який ризик того, що ви не повернете позикові гроші. У простій моделі, чим вищий ризик, тим більше має бути потенційний виграш.
Банк видає кредит компанії, щоб заробити на відсотку, який компанія виплатить за кредитом, та на додаткових послугах та комісіях, які компанія заплатить банку, якщо не вчасно поверне позикові кошти. Значить, банк заробить невеликий відсоток на такому кредиті. Якщо заробіток не дуже великий, то ризик має бути не дуже великим.
Чим вищий ризик, тим вищий має бути і потенційний виграш. Банки працюють у ситуаціях нижчого ризику, ніж інвестори-ангели, інвестиційні фонди та іншіінституційні інвестори. Якщо ви тільки відкриваєте компанію, і дуже вірите в те, що у вас все вийде, ви можете спробувати переконати, що ваша ідея приваблива, тих, хто регулярно інвестує в нові бізнеси.
Оскільки стартап не може спрогнозувати очікувані надходження з достатньою точністю, він бере гроші не під повернення - у формі кредиту, а відразу ділиться акціонерним капіталом з тим, хто готовий вкласти гроші в його ініціативу. Тобто ви збираєтеся збудувати ресторан, поки у вас одні витрати, і ви обіцяєте тому, хто готовий вам дати гроші не те, що ви їх повернете у певний термін (ви не можете брати на себе таке зобов'язання, тому що немає впевненості), ви Одночасно видаєте інвестору частку у володінні цим бізнесом.
Часто інвестори, які готові дати гроші бізнесу, який ще не побудований, намагаються знизити свої ризики, і організовують менторські програми та інкубатори, щоб компанії ранньої стадії, що пройшли конкурсний відбір, могли навчитися робити бізнес у менторів, яких зібрав для них фонд. дає позикові кошти. Так, інвестор ділиться не лише грошима, а й експертизою в індустрії, він підвищує шанси, що ваша компанія виросте, і він стане співвласником великого та успішного бізнесу.
Повертаючись до питання про небезпеку брати гроші для запуску свого бізнесу – на це питання ви можете відповісти лише самі собі. Абсолютно всі компанії, які існують в економіці, на якомусь етапі будувалися на позикові кошти, тому що їхній засновник вірив, що зможе побудувати щось більше. Так влаштовано підприємництво і так влаштовано економіку. Бізнес будується на вірі засновника у власні сили, готовність брати на себе ризики та готовність багато працювати і долати труднощі. Банк не може завас вирішити, чи небезпечно особисто займатися підприємництвом. Це можете вирішити для себе лише ви.