Депозитна політика комерційного банку - Банківська справа
1. Сутність депозитної політики комерційного банку
2. Проблеми формування депозитної бази комерційного банку
3. Депозитні вклади 12
4. Депозитні та ощадні сертифікати 13
Список литературы 17
Реформування економіки та перехід України в русло світового економічного розвитку припускають необхідність поглибленого вивчення процесів, що становлять ядро ринкових перетворень, до яких належать формування та розвитку ринку цінних паперів, їх розміщення, перепродаж, модифікація, погашення та інші операції».
Комерційні банки над ринком цінних паперів можуть як емітентів цінних паперів, посередників під час операцій із цінними паперами і здійснювати операції з цінними паперами від імені з метою отримання доходів.
Цінні папери, що випускаються комерційними банками, можуть бути розділені на дві основні групи:
1. Акції та облігації;
2. Чеки, ощадні та додаткові сертифікати.
Основну частину ресурсів банків формують залучені кошти, які покривають до 90% всієї потреби у грошових коштах реалізації активних БАНКІВСЬКИХ операцій. Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) та відкриття ним відповідних рахунків.
Вклад (депозит) - це кошти (у готівковій та безготівковій формі, в національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання на певних умовах. Операції, пов'язані із залученням коштів у вкладі. Називаються депозитними. Для банків вклади- це головний вид їх пасивних операцій і, отже, основний ресурс дляпроведення активних кредитних операцій
1. Сутність депозитної політики комерційного банку
З метою залучення ресурсів для своєї діяльності комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей та завдань комерційного банку, закріплених у статуті, отримання максимального прибутку та необхідності збереження банківської ліквідності. Депозитна політика має насамперед відповідати таким вимогам:
Під економічною доцільністю тут розуміється рентабельність використання залучених ресурсів населення. Це питання, зрозуміло, має розглядатись у загальному контексті активно-пасивного управління. При розрахунку відносної ефективності залучення депозитних ресурсів приватних осіб необхідно брати до уваги як пов'язані з ними витрати, у тому числі резервні відрахування, а також невизначений ступінь їх ліквідності, так і явні вигоди.
Система ставок за вкладами повинна бути орієнтована на ринкову кон'юнктуру при неодмінному обліку ієрархії, що складається, надійності порівнянних інструментів. Так, банк, який утримує ставки на нижчому рівні, ніж близькі йому за ступенем надійності конкуренти, ризикує втратити частину своєї клієнтури.
Розглядаючи сутність депозитної політики комерційних банків, необхідно порушити такі питання, як: суб'єкти та об'єкти депозитної політики, принципи її формування, а також межі депозитної політики.
До складу суб'єктів депозитної політики комерційного банку включено клієнтів банку, комерційних банків та державних установ. До об'єктів депозитної політики віднесено залучені кошти банку та додаткові послуги банку (комплексне обслуговування). Класифікацію суб'єктів та об'єктів депозитної політики банку узагальнено намалюнку 1.
У основі формування депозитної політики комерційного банку лежать як загальні, і специфічні принципи, що наочно відбито малюнку 2.
Під загальними принципами депозитної політики розуміються принципи, єдині й у державної грошово-кредитної політики ЦБ РФ, проведеної на макроекономічному рівні, й у політики лише на рівні кожного конкретного комерційного банку. До них слід зарахувати принципи комплексного підходу, наукової обґрунтованості, оптимальності та ефективності, а також єдність всіх елементів депозитної політики банку. Комплексний підхід виявляється як у розробці теоретичних засад, пріоритетних напрямів депозитної політики банку з погляду стратегії його розвитку, і у визначенні найефективніших і оптимальних для цього етапу розвитку банку тактичних прийомів і її реалізації.
Рисунок 1 – Склад суб'єктів та об'єктів депозитної політики
До специфічних принципів депозитної політики належать принципи забезпечення оптимального рівня витрат банку, безпеки проведення депозитних операцій, надійності, оскільки банк, здійснюючи акумуляцію тимчасово вільних коштів з метою їхнього подальшого розміщення, прагне отримати дохід не за будь-яку ціну, а з урахуванням реалій ринку, на якому він провадить свою діяльність.
Дотримання перерахованих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, і тактичні напрями у створенні депозитного процесу, забезпечуючи цим ефективність і оптимізацію його депозитної політики.