Дроблення» вкладів у рамках закону
Багатьом вкладникам відкрити вклад на велику суму заважають побоювання можливого відкликання банку ліцензії. Адже повернуть лише гарантовану суму – не більше 1,4 млн рублів. Через це банкіри й пропонують запустити механізм законного «подрібнення» депозитів на користь клієнта, коли велика сума «розкидається» кількома банками.
Розмістити велику суму на банківському вкладі часом не дозволяють страхи: а раптом банк втратить ліцензію? Держава (а точніше, Агентство зі страхування вкладів) поверне, звичайно, розміщені гроші, але тільки в межах страхового відшкодування — а саме не більше 1,4 млн рублів. А решта — можливо, якщо пощастить, чи вдасться повернути в ході процедури банкрутства банку. Одним словом, ви дуже ризикуєте, розміщуючи велику суму в одній «кубишці».
Саме тому більшість вкладників вважають за краще «дробити» великі суми, розміщувати кошти в кількох банках, на кількох депозитах, на суму не більше страхового покриття. Раніше така практика була неофіційною, то тепер банківська спільнота пропонує зробити законний механізм такого «дроблення».
Корпорація «Дроблення» вкладів: пропозиції АРБР
Асоціація регіональних банків запропонувала ЦБ Україна створити спеціальний інститут, який за зверненням фізосіб «дробитиме» вклади по різних кредитних організаціях. Про створення такого механізму «Известиям» розповів голова АРБР Анатолій Аксаков.
По суті, в АРБР пропонують адаптувати для України американську модель роботи інституту розподілу вкладів по кредитних організаціях.
«Система працює приблизно так: вкладник приходить до цього інституту і каже, наприклад, що він має $20 млн і він хоче їх розмістити на депозитах і отримати певнуприбутковість. У цьому вся інституті дивляться, у яких банках є зазначена дохідність, і за угодою з банками розподіляють цю суму кредитним організаціям. Причому розподіляють не в один «кошик» і не на всю суму, а лише на ту суму, яка повністю покривається системою страхування вкладів», — уточнив Анатолій Аксаков.
На думку Анатолія Аксакова, в Україні такий інститут повинен розподіляти всю суму вкладу, якщо вона перевищує 1,4 млн рублів, що страхуються, по кількох банкам, але таким чином, щоб клієнту забезпечувалася бажана прибутковість з урахуванням різних рівнів ставок за вкладами в різних банках. Тобто цей інститут майже дробильник, тільки легальний.
Тож у чому суть, запитаєте ви? Вкладник і сам може впоратися із цим завданням. Все так, але така корпорація також гарантуватиме повернення розміщених коштів. Як з'ясувалося у світлі останніх відгуків ліцензій, менеджмент банку часом веде позабалансовий облік вкладів, не відображаючи їх в офіційній звітності. Повернути такі кошти у разі відкликання ліцензії буде складніше — треба буде довести, що внесок справді існував, і не лише у «зошитку».
Новий інститут зміг би стежити за тим, щоб не формувалися «зошити» вклади.
Забрати внесок можна буде також через цей інститут. І такий інститут має взяти на себе ще й місію верифікатора вкладів. Тобто слідкуватиме за тим, щоб не формувалися позабалансові вклади», — пояснив Аксаков.
Поки що це ідея, але вона вже обговорюється з ЦП, додав він.
Корпорація «Дроблення» вкладів: думка експертів
У Центробанку «Известиям» повідомили, що ідея створення «інституту дроблення вкладів» до ЦП в офіційному порядку не надходила і на офіційному рівні не розглядалася.Джерело, близьке до регулятора, сумнівається, що там підтримають цю ініціативу, оскільки вона навпаки ставить під загрозу конкуренцію на банківському ринку, а також всю систему страхування вкладів.
Аналітики зазначили, що запропонована схема гарантовано збільшить навантаження на АСВ. Адже «інститут дроблення вкладів» сприятиме тому, що безповоротних вкладів (більше страхових сум, які не враховані офіційно) не буде, а отже, виплати агентства зростуть.
Агентство зараз зазнає суттєвого тиску; Тільки за останніми страховими випадками - відгуки ліцензій у Татфондбанку та Інтехбанку - відповідальність АСВ перевищує 60 млрд рублів. З минулого року держкорпорація потрапила в сильну залежність від кредитів Центробанку, зараз їхній ліміт складає 820 млрд рублів, більше половини з яких агентство вже використало.
«Це як мінімум невчасна пропозиція. В умовах кризи АСВ, яка заборгувала ЦП 500 млрд рублів на виплати вкладникам, дуже дивно вносити пропозиції, які можуть кратно посилити збитки агентства, збільшити термін повернення коштів ЦП з боку АСВ і, як наслідок, період дії підвищених ставок внесків до АСВ», — заявив "Известиям" головний аналітик Ощадбанку Михайло Матовніков.
Він упевнений, що спрощення процесу дроблення вкладів призведе до зростання системного ризику в банківській системі, оскільки «розподільник» автоматично спрямовуватиме більший потік платежів до найменш надійних банків, при цьому традиційні фактори привабливості банку відійдуть у минуле.
«Вкладник не цікавитиметься не лише надійністю банку, а й наявністю у нього зручного інтернет-банку, близькістю відділення та іншими речами, що відкриває абсолютно рівні можливості для відвоювання частки ринку банками, які нічого, крімвисокої ставки запропонувати не можуть. На наступному етапі залучені кошти виводяться з банку, а за все платить АСВ», - зазначив Михайло Матовніков.
"Він (інститут) буде достатньо штучною надбудовою над банківською системою, яка одночасно може забрати на себе частину функцій комерційного банку - прийом і видачу вкладів, і контрольні функції ЦБ - боротьба із позабалансовими вкладами", - вважає заступник голови правління Ківі-банку Юлія Суворова .
При цьому, на її думку, цей інститут, будучи лише агрегатором інформації про ставки та вклади, не знімає проблему недобросовісної конкуренції серед банків та обмеження прав споживачів.
Ще один ймовірний наслідок створення нового інституту — зниження доходності за депозитами, оскільки вартість послуг нової структури, а також усі операційні витрати банків, пов'язані із взаємодією з нею, будуть покладені на споживача, побоюється віце-президент Транскапіталбанку Ігор Антонов.