Як банки обдурюють своїх клієнтів
Спочатку перерахуємо хитрощі, вже знайомі співвітчизникам щодо діяльності рідних банків. Приємно все ж усвідомлювати, що ці гидоти вигадали не у нас, а запозичили з досвіду, напрацьованого не одним поколінням талановитих фінансистів. Весь наведений список взято з обвинувачувальних висновків за позовами до Household International. Отже:
Low-ball rate – старий прийом, відомий у нашій країні під виглядом "номінальної кредитної ставки". Слово "номінальна" донедавна ніколи не використовували, так само як Household ніколи не застосовував слово low-ball. Все це подавалася у простому вигляді "відсоткової ставки за кредит", яка мала унікальну тенденцію постійно зменшуватись в умовах жорсткої конкуренції.
Саме цю міфічну "ставку" Агентство РК з фінансового нагляду нині намагається запровадити поряд з "ефективною", яка піднімає завісу над цілим пучком оманних платежів. Йдеться про горезвісні комісійні за обслуговування кредиту, за ведення позичкового рахунку, витрати на оформлення кредитного договору, нотаріальні засвідчення та інші подібні речі. В результаті, маючи номінально 15 відсотків річних, реально виплачується банку 17–18 відсотків на рік.
Insurance packing – примусове включення страховки до пакету з надання кредиту (переважно автомобільного чи іпотечного). На роль страхової компанії Household завжди пропонувала власні підрозділи. Чи варто говорити, що вартість такої страховки значно перевищувала пропозиції третіх сторін, а тому була ще однією прихованою формою хижацького кредитування, за яку Household International і судили. У нашій вітчизні примусове страхування лише у страхових компаніях, спеціально обумовлених кредитуючим банком, цвіте й досі пишним кольором. Наприклад,береш кредит на автомашину, вносиш початковий внесок у розмірі 20 відсотків, а тебе вимагають ще 6 відсотків за страховку.
Prepayment penalties – штрафні санкції за передчасне погашення кредиту. Оскільки в більшості американських штатів стягнення таких штрафів вважається незаконним, Household складала кредитні договори таким чином, що штрафи в них ніколи не згадувалися у прямому вигляді. Штрафи за передчасне погашення називалися то "витратами оформлення закриття кредитного договору", то "комісією за закриття рахунки", то "витратами зміну умов договору раніше терміну". Наші банки вносять до договорів пункти про штрафні санкції за передчасне погашення, не соромлячись. Мабуть тому, що це дозволено законом.
Попередні два хитрощі застосовуються чи не в кожному казахстанському банку
Попередні два хитрощі застосовуються чи не в кожному казахстанському банку. Однак крім них є ще ряд винаходів тієї ж Household. Щоправда, ці хитрі прийоми з боку банку може розпізнати лише дуже уважна та обізнана людина.
Split loans - вишукана техніка, за якою клієнту пропонується нібито з надзвичайною вигодою розділити кредит (зазвичай іпотечний) на два нових кредити: один з фіксованою процентною ставкою, інший - зі змінною. Новий кредит із фіксованою ставкою дає душевний спокій, оскільки клієнт точно знає, скільки йому доведеться виплачувати щомісяця. Кредит зі змінною ставкою дозволяє, по-перше, скористатися кон'юнктурним зниженням відсоткової ставки на ринку (що навряд чи), по-друге, прискорити погашення загальної позички в періоди, коли в нього з'явиться додаткова готівка. Крім того, за другим кредитом встановлюється гнучка система платежу.обов'язкового мінімального значення. Тож у "хлібні" місяці можна буде погасити побільше, а в "голодні" поменше. Так подає банк. Що ж насправді?
А насправді в даному випадку може мати місце цілковитий обман
А насправді в цьому випадку може мати місце цілковитий обман. По-перше, клієнту доводиться нести додаткові витрати обслуговування двох кредитів замість одного. По-друге, клієнт позбавляється найціннішої перспективи - рефінансувати не частину загальної позички, а всю цілком в іншого лихваря за вигіднішою для себе процентною ставкою в періоди ринкового зниження такої. Ну і, по-третє, не факт, що по щучому велінню одного разу ставка за другим кредитом не зросте на 1-2 відсоткові пункти.
Buy-down – якщо ви погоджуєтесь на цю схему, то вам знижують щомісячну відсоткову ставку. Щастя якесь, але насправді… Існують дві форми buy-down – постійна та тимчасова. При постійному buy-down за зайві "позикові окуляри", які ви сплачуєте готівкою до отримання кредиту, вам великодушно зменшать загальну процентну ставку за кредитом.
Наприклад, ви берете кредит у 200 тисяч доларів під 7 відсотків річних на 20 років. Якщо ви погоджуєтесь на buy-down, то в обмін на 6 тисяч доларів чистоганом ваша ставка протягом усього терміну кредиту становитиме 6,75 замість 7 відсотків. За більш поширеної тимчасової форми buy-down в обмін на такий самий одноразовий додатковий платіж ви отримуєте зниження кредитної ставки на обмежений період часу. Як правило, на два чи три роки. Тобто у перший рік кредиту доведеться заплатити 4 відсотки, у другий – 5, у третій – 6, а далі і до кінця знову по 7 відсотків.
Гроші, які ви сплачуєте спочатку за "позикові окуляри", відразуж поміщаються лихварем на терміновий депозит
Хитрість buy-down, звісно, не така незграбна, як комісія за ведення позичкового рахунку, проте до віртуозних трюків Девіда Копперфілда їй теж, як до місяця. Гроші, які ви сплачуєте спочатку за "позикові окуляри", відразу ж поміщаються лихварем на терміновий депозит, для того, щоб отриманим доходом перекривати всі витрати від зниження процентної ставки за вашим кредитом. Принадність в тому, що після закінчення термінів тимчасового buy-down лихвар направляє дивіденди вже не на покриття витрат, а прямо собі в кишеню.
Після закінчення терміну кредитування із запущеною схемою buy-down лихвар завжди залишається з солідним наваром, яке виникає на різниці між дивідендами від термінового депозиту, де розміщено ваш початковий платіж за "позикові окуляри", та витратами на підтримку дельти зниженої процентної ставки за вашим кредитом. Навар цей з'являється з несумірності тимчасових термінів: благами buy-down ви користуєтеся два-три роки, а терміновий депозит, який ви подарували лихварю за власною дурістю (або, скоріше, наївністю), відпрацьовує 20–30 років.
Bi-weekly payment program – ще один приклад фальшивого альтруїзму лихварів. Програма нібито призначена для зниження відсоткового тягаря іпотечного кредиту: двічі на рік ви сплачуєте не просто щомісячну відсоткову ставку за кредитом, а півтори. Дві зайві половинки використовуються для погашення основної суми кредиту (principal), що й з часом призводить до зниження щомісячних платежів.
Цим прийомом Household оперував дуже елегантно: демонстрував потенційним клієнтам розкладку платежів по всьому терміну кредиту та порівнював із пропозиціями конкурентів. На відміну від менш вигадливих конкурентів, щомісячні платежі Household малияскраво виражену тенденцію до зниження рік у рік, чому клієнти раділи невимовно. При цьому лихварі якось забували пояснювати, що видимість переваги виникає не через вигідніші умови кредитування або знижену відсоткову ставку, а внаслідок постійного скорочення основної суми кредиту в результаті додаткових платежів.
4 Live checks - одна з улюблених американських низькопробних заманух: обивателям розсилають поштою чеки або, що популярніше останнім часом, кредитні картки на незначні суми - від 5 до 100 доларів.
Запевнив такий подарунок підписом – і біжи отоварюватись. Одна невдача - до подарунка, як правило, додається вагон і маленький візок всіляких неприємних умов. В результаті через пару місяців, а то й через рік приходить рахунок на круглу суму за користування послугами, скажімо, якийсь інформаційний директор в Інтернеті або сплату членських внесків у якомусь божевільному клубі за інтересами. А то й просто із неймовірними відсотками.
Через пару місяців, а то й через рік приходить рахунок на круглу суму за користування послугами
Household використав технологію з розмахом. Його "живі чеки", виписані, між іншим, на значні суми, або, інакше кажучи, споживчі кредити, мали цілком варварські умови – захмарні відсотки, вбивчі штрафні санкції за прострочення регулярних платежів тощо.
Skip a payment - зовсім неприваблива гидота: Household великодушно дозволяв клієнтам періодично пропускати щомісячні платежі. Мовляв, ми ж люди не звірі, і все розуміємо. Але при цьому забував попередити, що подібні перепустки автоматично створюють нестачу коштів на кредитному рахунку для погашення поточної відсоткової заборгованості. Це вВ свою чергу, автоматично запускає механізм нарахування штрафних пені.