Як врятуватися поручителю за кредитом Як, будучи поручителем, можна уникнути проблем, що виникають
Добре, якщо погасити потрібно половину вартості пилососа або холодильника, з цим ще можна змиритися. А коли йдеться про кредит, взятий на покупку автомобіля чи нерухомість?
Грошей немає, і не буде
Найважче уникнути оплати чужого кредиту, коли поручителем виступає дружина позичальника. Справа в тому, що банки і кредитні спілки вдавалися до механізму поруки як до якогось "комфорт-фактору" і іноді пропонували формально як поручитель виступити "другій половині", не враховуючи, що часто здобувач у сім'ї - чоловік.
"Це було швидше психологічним ходом, ніж фінансовим, тому що в багатьох випадках доходу подружжя не вистачає для виконання зобов'язань за кредитом", - упевнений заступник начальника роздрібного бізнесу "ОТП Банку" Юрій Воронюк. Аналогічна ситуація і в позичальників, які стали поручителями батьків передпенсійного віку, але на даний момент не працюють (так, колись банки були згодні і на таких поручителів. - Ред.).
Тому, коли неплатоспроможними стають саме такі "симбіози", варіантів виходу із ситуації, що склалася, насправді небагато: просити про надання кредитних канікул чи реструктуризації боргу або під контролем банку продавати майно, яке перебуває під заставою.
При цьому банкіри та їхні колеги недвозначно натякають, що "смикатися" марно, оскільки документи підписані, поручитель та позичальник погодилися разом нести відповідальність за зобов'язаннями. "Заперечити таке рішення поручитель може, але безрезультатно: при підписанні договору поручитель бере на себе такі ж зобов'язання, що й боржник", - запевняє начальник відділу зв'язків із громадськістю "Незалежної колекторської агенції" Олена Яїцька.
Єдине, що може позбавити поручителя відзобов'язання погашати кредит - це відсутність у нього постійних доходів (внаслідок звільнення з роботи) або ліквідного особистого майна (квартири, машини). Після того, як банк виграє справу в суді про витребування заборгованості, "вибиванням" грошей у поручителя займеться державна виконавча служба. Але якщо грошей та майна як такого немає, то через шість місяців рішення суду повернеться до банку без виконання. Кредитор може знову подати це ж рішення на виконання в ГІС, яка так само відреагує. і так буде до того моменту, поки поручитель або не знайде роботу, або не матиме рухомого або нерухомого майна.
Щоправда, у такій ситуації у банку та його представників (колекторів) може виникнути гостре бажання пошукати у поручителя "сірі" доходи та спробувати злякати його передачею такої інформації податківцям.
Усьому є термін
До речі, позов між позичальником і банком може тривати досить довго. У середньому кредитор затримує внесення платежів протягом двох-трьох місяців, потім ще близько місяця сторони з'ясовують відносини з приводу кредитних канікул, реструктуризації боргу і так далі, а в деяких випадках неабияку кількість часу банк може витратити на залучення колектора і на полювання на позичальника". Тому завжди є шанс, що про доручителя згадають, коли "поїзд пішов", тобто через півроку з моменту припинення платежів по кредиту. Тож треба стежити за термінами!
Але навіть своєчасна вимога кредитора не означає, що слід погоджуватися з умовами банку. Самі банкіри зізнаються, що часто-густо основна мета розмови банку з поручителем - психологічно вплинути нею, щоб той змусив позичальника платити. Якщо кредитор намагається тиснути саме на поручителя, юристи радятьпокопатися в нюансах договору та кредитної угоди.
"Існує можливість у судовому порядку зобов'язати банк до підписання додаткової угоди (з потрібними поручителю умовами), посилаючись на те, що старі положення укладеного договору суперечать закону та інтересам сторін", - підказує пан Тельчаров.
Для любителів екстриму можна порадити подати позов до суду від імені родичів поручителя на визнання його недієздатним. У разі зустрічного позову від банку всі суперечки в суді відбуватимуться за участю опікунської ради, яка навряд чи дасть згоду на відчуження недієздатного майна. Мінус: далеко не кожен захоче добровільно набувати статусу недієздатного (чи мало чого це згодом завадить!). Ще один мінус: банк може вимагати проведення судової експертизи – щоб переконатися у недієздатності.
Але навіть якщо кредитор зробив "чорну справу" і зажадав через суд із поручителя гроші, у того завжди залишається право вичавити "кровні" із позичальника, звернувшись до нього з регресним позовом. Щоправда, якщо навіть банку не вдалося "вибити" гроші у боржника, то надії на сприятливий результат справи, щиро зізнаємося, мало.
Коли кредитор вимагатиме від поручителя погасити кредит?
- якщо позичальник не хоче або не може платити за позикою
- якщо вартості заставного майна позичальника не вистачає на погашення кредита;
- у разі смерті позичальника та за відсутності поліса страхування життя.
Поручитель має право оскаржити рішення банку!
- якщо банк звернувся не пізніше 6 місяців із моменту затримки платежів за кредитом;
- якщо поручителем є чоловік/дружина та майно, на яке банк намагається накласти арешт, - спільне;
- якщо поручитель не засвідчував особисто договірпоруки;
- якщо поручитель є недієздатним;
- якщо поручитель до 70% своїх доходів спрямовує на аліменти дітям та недієздатним родичам;
- якщо поручитель є безробітним і має нерухомим чи рухомим майном.
Якщо поручителю таки доведеться платити?
- тоді отримає право вимагати від боржника повернення сплачених внесків, відсотків, штрафів, відшкодування збитків та судових витрат.
Галина Жукова, член правління, директор роздрібного бізнесу та мережі Індекс-банку:
- Обов'язково зверніть увагу на ті пункти кредитного договору, які обумовлюють основні умови самого кредиту (суму, строк, процентну ставку, комісії тощо), умови отримання та повернення кредиту. Важливими є умови самого поруки: чим саме доручається поручитель за кредитом позичальника. Поручитель повинен не просто ознайомитися з основними пунктами, а уважно прочитати весь кредитний договір та інші договори, що супроводжують видачу кредиту, оскільки він, власне, є позичальником другої черги, якщо можна так умовно його назвати.
Фінансова порука за кредитами фізичних осіб - це давно прийнятий у світовій банківській практиці інструмент, якого не варто боятися. Поручитель може сам захистити себе від можливої недобросовісності позичальника, якщо віднесеться до своєї ролі гранично відповідально. Найважливіше перед тим, як підписувати договір поруки - добре зважити всі "за" і "проти", враховуючи, ким поручителю доводиться потенційний позичальник. Фактично, поручитель не менший за кредитора повинен цікавитися платоспроможністю, активами позичальника, його особистісними якостями.
Хто за кого ручається
Порука - договір, згідно з яким третя особа (поручитель)зобов'язується перед кредитором нести за боржника відповідальність у разі невиконання позичальником прийнятого зобов'язання. Відповідальність ця буває солідарна (найчастіше) та субсидіарна.
При солідарної відповідальності боржника і поручителя кредитор вправі вимагати погашення кредиту як від обох, і від будь-якого окремо.
За субсидіарної відповідальності до пред'явлення претензій щодо оплати кредиту до поручителя банк зобов'язаний звернутися з вимогою до позичальника. У цьому кредитор повинен спочатку переконатися у цьому, що боржник неспроможна виконати зобов'язання, чи почекати певний термін і після цього пред'являти вимоги до поручителю. Це є основною відмінністю субсидіарної відповідальності від солідарної.
Разом: Якщо банк вимагає від поручителя виконати зобов'язання, невиконані позичальником, це ще вирок. Завжди можна знайти привід не платити.