Як захистити свої заощадження від шахраїв та інфляції - українська газета
Про це на "гарячій лінії" про особисту фінансову безпеку розповіли читачам "української газети" координатор проекту Мінфіну України та Світового банку "Сприяння підвищенню рівня фінансової грамотності населення та розвитку фінансової освіти в РФ" Ганна Зеленцова та тьютор Всеукраїнського тижня заощаджень Ромуальд Мірумян.
З цього навчального року у школах деяких регіонів розпочалися факультативи з фінграмотності. Москвичка Юлія запитує: "Хто ці люди, які навчатимуть наших дітей, яка їхня кваліфікація?"
Ганна Зеленцова:Насамперед, це вчителі суспільствознавства і там, де є, економіки. Вони вже здобули освіту зі суспільствознавства, пов'язану також з фінансами та економікою, а тепер проходять курс підвищення кваліфікації – 72 години. Будемо їх тренувати, видамо сертифікат держзразка.
Разом з українською академією освіти ми провели тестування освітніх програм, а з Вищою школою економіки та РАНХіГС запустили сервіс дистанційної методичної допомоги освітянам. Почали з 15 регіонів, але курс поки що не обов'язковий: зараз кожна школа, зокрема батьки, може сама ухвалити рішення про те, чи потрібен такий курс їхнім дітям.
Аліна Зуєва нарікає, що Тиждень заощаджень не дістався Владивостока.
Ганна Зеленцова:Ми розширюємося з року в рік, зараз беруть участь у заходах понад 60 регіонів. Але наші партнери – територіальні управління Росспоживнагляду – працюють і у Владивостоці, де проходять консультації, частіше із захисту прав споживачів та особистої фінансової безпеки. Ми ж врахуємо звернення та обов'язково туди приїдемо. Крім того, у Владивостоці вже відбуваються заходи у закритому форматі з роботодавцями – у школах, лікарнях, військових частинах.
Сергій із Люберець дізнався на сайті ваші фінанси.рф, що на шкільні збори можна запросити експерта. Чи зможе тьютор пояснити дітям, що гаманці у батьків не гумові, і як замовити експерта?
Наталія цікавиться, чи варто зараз купувати валюту для поїздок за кордон.
Ганна Зеленцова:Експерти завжди радять, якщо ви збираєтеся у поїздку, відкладати у валюті країни, куди вона намічена. Якби хтось у світі міг сказати вам точно, скільки коштуватимуть нафту чи долар у якийсь день. Але ж ніхто не може.
Якщо у вас основні доходи та витрати в рублях і немає вільних грошей для заощаджень, грати на різниці курсів, мабуть, не варто. Раптом вам завтра знадобляться рублі, потрібно буде міняти гроші назад, і ви втратите на цьому. Але якщо ви можете якусь частину грошей відкладати постійно, то можна їх не витрачати на повсякденні витрати, то можна це робити і в різних валютах. Я теж коплю, в тому числі в іноземній валюті – доларах та євро, бо люблю подорожувати.
Соцопитування кажуть, що населення не цікавить курс рубля, але практика показує: той же "індекс Біг-Маку", жартома придуманий журналом The Economist, цікавить громадян, адже по ньому долар в Україні має коштувати 25 рублів. Запропонуйте якийсь свій товар для справедливої оцінки курсу рубля.
Ганна Зеленцова:Такі спроби в рамках проекту мінфіну роблять наші колеги в Томській області: вони вигадали "індекс щей". За ним вважають, скільки коштують продукти на каструлю, в якій вісім порцій, і порівнюють, скільки б щи коштували в інших країнах. Так, у Томську каструля стоїть дорожче, ніж у Білоукраїнсії, але дешевше, ніж у Німеччині та Туреччині.
Бує грошей немає, але вони терміново потрібні. Банк недає кредит, тому що вважає вас ненадійним позичальником. Люди тоді беруть мікропозику до зарплати чи закладають щось у ломбарді. Що менше з двох зол?
Ганна Зеленцова:Ми проводимо соцопитування, і висновок такий: часто люди просто бояться йти до банку, вважаючи, що там кредити тільки для дуже багатих і знадобиться багато документів. Але це далеко не завжди так.
Спробуйте спочатку прийти до банку – різниця у відсотках за кредитом буде суттєвою. Якщо все-таки звертаєтеся до мікрофінансистів, краще брати гроші лише на короткий термін і бути впевненим, що ви зможете їх у термін повернути, інакше утвориться снігова куля перекредитувань, і це буде дуже дорого вам коштувати через високі ставки.
У ломбард можна йти, тільки якщо ви впевнені, що зможете повернути закладене майно, тому що за нього не віддадуть вам сто відсотків вартості (від 30 до максимум 60-70 відсотків).
Ганна Зеленцова:Насамперед, регулюванням цього ринку займається Федеральна антимонопольна служба (ФАС). В Україні діє законодавство з цього приводу. Але я погоджуюся, що цього недостатньо.
"Нещодавно помітила, що не всі касири супермаркетів віддають чек, якщо я розплачуюся банківською карткою, - каже Олена Кузнєцова із міста Залізничний. - Це законно?"
Ганна Зеленцова:Звичайно, це порушення. Касир має видавати чек. Ви маєте право це вимагати. Якщо купите поганий товар і захочете повернути або пройде неправильна сума платежу, знадобиться чек, який краще зберігати 14 днів.
Ви маєте право вказати касиру та менеджеру магазину на помилку. Але не турбуйтеся: повних даних вашої картки в чеку немає (тільки останні чотири цифри номера), тому ніхто не зможе скористатися нею.
Питання відДар'ї: "Я попросила банк записати номер шахраїв, які дзвонять і пишуть, що моя карта нібито заблокована. Але банку все одно. Чи можна кудись передавати дані про цих шахраїв, щоб їх номери та дзвінки блокували?".
Ігор, батько двох дітей, запитує, чому приватні школи не хочуть приймати як оплату навчання його дитини сертифікат маткапіталу. Куди звернутися з такою проблемою?
Ганна Зеленцова:Якщо школа загальноосвітня та акредитована, то обмежень у цьому плані не повинно бути.
Можна звернутися до департаменту освіти за роз'ясненнями та вирішенням цього питання, адже школа зобов'язана приймати до оплати маткапітал - це одна з цілей, на яку його можна витратити.
Ромуальд Мірумян:Я порадив би перевірити, чи має право конкретна школа працювати з маткапіталом. Пенсійний фонд накладає обмеження на те, до яких шкіл можна спрямовувати сертифікат для оплати. Установа має перебувати в Україні, у неї має бути ліцензія, програма навчання повинна мати держакредитацію.
Вкласти не можна під матрац покласти
Нам пише Альберт: "Хочу відкрити індивідуальний інвестиційний рахунок (ІІС) замість вкладу у банку". У чому його особливість?
Ромуальд Мірумян: Брокери, як і банки, схильні до ризику банкрутства. Щоб його мінімізувати, уважно ознайомтеся з брокерською компанією, рейтингами надійності, перш ніж відкривати рахунок. Пам'ятайте, брокер – лише посередник з інвестування грошей. Коли ви вже щось купили через нього, активи у вас у власності. Система страхування державою брокерських рахунків не передбачено, але питання гарантій, наскільки мені відомо, опрацьовується.
Одна з важливих переваг, що дає відкриття ІІС, – право наотримання 13-відсоткового податкового відрахування, але лише для тих, хто сплачує ПДФО, тобто офіційно працевлаштований. Максимальна сума, з якої можна отримати відрахування, – 400 тисяч рублів. Тобто в кращому разі 52 тисячі можна додати до доходу за ІІС. Часто пропозицію відкрити ІІС роблять індивідуальним підприємцям та пенсіонерам, які не сплачують ПДФО та на відрахування претендувати не можуть.
На гроші, які ви внесете на ІІС, вам можуть запропонувати купити будь-які цінні папери та активи. Уважно дивіться, що пропонується придбати, оскільки це безпосередньо пов'язано зі ступенем ризику та втратами.
Ганна Зеленцова:Якщо ви не готові в цьому розбиратися і нести ризики, значить, банківський депозит - продукт, який вам потрібен. Тільки по ньому є гарантована дохідність та держстрахування ваших грошей, якщо банк входить до системи страхування вкладів. Перевірити це можна на сайті АСВ та на сайті самого банку.
Що вибрати: індивідуальний інвестиційний план у недержавному пенсійному фонді (НПФ) чи заощадження у банківських вкладах?
Ромуальд Мирумян: Якщо ми говоримо про пенсійні заощадження, то інструменти НПФ можуть бути актуальними. Їхня вигода в тому, що вони насамперед захищені від самої людини, тобто важко "запустити" туди руку до настання пенсійного віку. Крім того, гроші в НПФ вважаються "довгими" (від п'яти років і більше), а отже, у керуючих є більше можливостей для отримання високого доходу та захисту заощаджень від інфляції, чого не скажеш про депозит.
В Інтернеті багато говорять про накопичувальний поліс страхування життя, що він вигідніший, ніж внесок. У чому підступ?
Ганна Зеленцова:Якщо стоїть завдання короткостроково та гарантовано зберегти гроші від інфляції, то більшепідходить депозит. Накопичувальне страхування життя вирішує інші завдання, пов'язані, наприклад, із ризиками здоров'я.
Ромуальд Мірумян:Страхові програми не дарма називають накопичувальними цільовими планами. Якщо вам необхідно накопичити певну суму до терміну, краще скористатися страховими програмами. В останні кілька років дохідність накопичувальних страхових програм допомагає посилювати податкове відрахування, яке надають із суми до 120 тисяч рублів.
Мінфін незабаром випустить облігації федеральної позики (ОФЗ) для населення. Це вигідне вкладення?
Облігація - це цінний папір з певними ризиками, але саме ОФЗ вважаються найменш ризикованими, вони можна порівняти за надійністю з банківською системою.
Чи варто зв'язуватися із знеособленими металевими рахунками (ОМС)?
Ромуальд Мірумян:Це залежить від мети. Якщо йдеться, наприклад, про людей старшого віку, які хочуть захистити заощадження від інфляції, необхідно пам'ятати, що, по-перше, ЗМС пов'язані з цінами металу, а отже, є ризик втратити частину вкладень, якщо ціна металу знизиться. По-друге, зобов'язання банків з ОМС не гарантовані АСВ, на відміну від депозиту.
З іншого боку, купувати зливки дорого, тому що треба платити ПДВ понад вартість металу, а ЗМС від цього звільнено. Ще один плюс ЗМС - при відкритті рахунку не треба думати, де зберігати зливки: а в банку їх не вкрадуть.
