Коротко про нарахування відсотків за вкладом
Часто дивує вкладників процедура нарахування відсотків. Не багато вкладників розуміють, що таке капіталізація відсотків і як вона впливає на дохід, що отримується від розміщення вкладів. Отже, капіталізація відсотків – це приєднання виплачених відсотків до суми депозиту. Тому не даючись в економічну теорію вкладникам можна порадити, за рівних процентних ставок за депозитами, доцільніше вибирати той вклад, де передбачена капіталізація відсотків. Це дозволить наприкінці періоду розміщення депозиту отримати більше грошей, причому чим частіше відбувається капіталізація відсотків, тим більший дохід буде отриманий.
Проте, у разі важливим аспектом є саме сумісність відсоткові ставки, оскільки банки не рідко за депозитами з капіталізацією відсотків пропонують знижені відсоткові ставки. Часто таке зниження мотивується більш гнучкими умовами депозиту, можливістю зняття частини депозиту або поповнення депозиту. Крім того, крім сумісності відсоткових ставок вкладникам слід звертати увагу на додаткові умови нарахування капіталізації, так звані опції депозиту, в ідеальному випадку всі можливі опції повинні бути відсутніми і відсотки повинні зараховуватися до вкладу, наприклад, раз на квартал або раз на місяць Вкладнику не знайомому з порядком розрахунків доходу за різного порядку нарахування відсотків, щоб зрозуміти який вклад вибрати, слід уточнити у співробітника банку дохід наприкінці депозиту для будь-якої умовної суми грошей.
Така консультація дозволить зрозуміти, який внесок прибутковий в абсолютних показниках, тобто. рублях, і ухвалено рішення про вибір депозиту. Крім відмінностей у способі нарахування та розрахунку відсотків, відсотки за вкладом можуть нараховуватися з використанням фіксованої абоплаваючою відсотковою ставкою. Фіксована процентна ставка означає жорстке фіксування процентного доходу у договорі депозиту. Плаваюча процентна ставка у свою чергу означає можливу її зміну протягом дії договору депозиту. Необхідно відзначити, що до депозитів з плаваючою відсотковою ставкою у вкладників переважно негативне ставлення, так існує думка, що банк змінює відсоткову ставку за подібними депозитами, оскільки йому завгодно. Такій думці багато в чому сприяють формулювання в договорах вкладів, зокрема формулювання, «При несприятливому для банку кон'юнктурі ринку банк має право прийняти рішення про зміну процентної ставки». Багато псевдо фахівців трактують це формулювання як зміну процентної ставки виключно з ініціативи банку в будь-який період часу, коли йому завгодно.
Однак це не так, плаваюча відсоткова ставка за вкладом є такою, оскільки прив'язується до зміни якогось індексу, вартість позик на міжбанківській біржі або ставки рефінансування ЦБ РФ. Тому величина плаваючої процентної ставки може визначається за формулою (ставка на LIBOR +/- фіксований відсоток) або (ставка рефінансування ЦБ Україна +/– фіксований відсоток). Подібне утворення процентної ставки викликає здивування у багатьох вкладників, проте слід розуміти, що подібне формування процентних ставок є загальносвітовою практикою. Щоб розуміти визначення такої ставки повернемося до сутності банківської діяльності. Так, ставка рефінансування ЦБ України (облікова ставка) – це процентна ставка по центральному банку кредитує кредитні організації (комерційні банки). Прив'язка відсоткової ставки за вкладом до ставки рефінансування ЦБ РФ, зазвичай, здійснюється за рублевими депозитами.
Таким чином, плаваюча відсоткова ставка, прив'язана до ставки рефінансування, змінюватиметься залежно від дій ЦБ РФ. Ставка LIBOR – це середньозважена процентна ставка за міжбанківськими кредитами на лондонській міжбанківській біржі. Ця величина фіксується щодня об 11:00 за Західно-європейським часом. Прив'язка процентної ставки за вкладом до ставки LIBOR здійснюється за валютними депозитами. У цьому випадку відсоткова ставка за вкладом змінюватиметься залежно від кон'юктури ринку, її зміна, як правило, відбуватиметься раз на квартал, що пов'язано, зокрема, з щоквартальною виплатою та капіталізацією відсотків за вкладом.
Однак для більш точного визначення частоти зміни такої плаваючої процентної ставки слід звернутися за консультацією до обраного вами банку. В силу деякої складності процедури визначення плаваючої вибирати такі вклади рекомендується вкладникам, які мають базові знання економічної теорії, здатним відстежувати та прогнозувати зміни індексів, що є основою процентної ставки за вкладом. Для решти вкладників не рекомендується вибирати подібні вклади, оскільки нерозуміння механізму нарахування відсотків викличе психологічні незручності, що є небажаним при розпорядженні грошима та взаємовідносинами з банком. Наступним важливим аспектом отримання процентного доходу є умови дострокового розірвання договору депозиту та можливість часткового вилучення депозиту.
Якщо говорити про можливість часткового вилучення суми депозиту, то пропозиції банків, які передбачають таку можливість, зазвичай супроводжуються нижчими відсотковими ставками, ніж інші пропозиції. Дещо інша ситуація складається з можливістю дострокового розірвання договорудепозиту без втрати відсоткового доходу В даному випадку в договорі депозиту мають бути прямо зазначені умови дострокового розірвання депозиту. При цьому перерахунок відсотків за ставкою «До запитання» на суму депозиту, що підлягає вилученню з банку, не можна назвати ні пільговим достроковим розірванням, ні можливістю часткового зняття суми вклади.