Кредит та розлучення відносини з банком

Сімейні обставини, що змінилися, можуть стати підставою для перегляду умов раніше укладеного кредитного договору. До таких ситуацій належать:

розлучення;
народження дитини;
втрата працездатності;
погіршення матеріального становища боржника у разі втрати роботи тощо.

Якщо банк своєчасно повідомити нові обставини, з метою зменшення ризику неповернення позики фінансова організація може піти назустріч позичальнику. Особливо це стосується розділу кредиту під час розлучення. Адже в такому разі виникає багато складних питань: солідарна відповідальність при розлученні, поділ неподільного майна (машини, нерухомості тощо), визначення наявності загального боргу при розподілі взятого до шлюбу кредиту або поділу кредиту, взятого без згоди другого чоловіка та ін.

Повідомлення банку про розлучення

Основні правила щодо комунікації з банком при розлученні такі:

За наявності оформленого під час шлюбу кредиту необхідно обов'язково повідомляти про розірвання шлюбу банку.
Якщо позика видавався в період шлюбу за наявності згоди подружжя або був витрачений повністю на сімейні потреби, то при розлученні один з подружжя вправі вимагати визнати кредитний борг загальним і поділити його.
Якщо потрібно визнати борги загальними та розділити їх, необхідно попередньо звернутися до банку для отримання його згоди на цю процедуру. Звернення та згода має бути викладено у письмовій формі.
У разі відмови банку розділ кредиту можна звернутися до суду з одночасним позовом до чоловіка і банку. При цьому до банку може бути пред'явлена позовна вимога щодо того, щоб він не перешкоджав розподілу загальних боргів.

Стандартне ставлення до розподілу боргу з боку кредитної організації

У більшості ситуацій позиція банків завжди одна й та сама.

Фінансові організації переважно виступають проти поділу боргу.

Банки вважають, що поділ позики призводить до суттєвих змін умов кредитних договорів і порушує їхні права або зачіпає їхні інтереси. Від поділу позики кількість боржників не зменшується, але при цьому потенційно збільшується банківський ризик неповернення кредиту. Хоча насправді позитивний момент у розділі є і для фінансової організації, і для позичальників чи позичальників. Саме в цьому випадку стає зрозуміло, хто і якою мірою несе відповідальність за позикою. Проте банки вважають, що розподіл кредиту позбавляє їх права стягнути всю суму боргу повністю з будь-якого боржника.

Перегляд умов кредитування під час розлучення

Банківська позиція щодо зміни умов така:

Розділ боргу за позикою та відсотками за ним між солідарними позичальниками порушує банківські права та початкові умови, які дозволили видати позику.
Щоб убезпечити себе від появи простроченої заборгованості у зв'язку з розлученням позичальника, фінансовій організації простіше просити повернути борг одразу всіх боржників за кредитом чи кожного їх окремо (частково чи повністю), а чи не ділити позику.
Розділ кредиту можливий лише після погодження банку, інакше буде порушення положень ст. 322, 391 ДК РФ
Наявність розбіжностей між колишніми чоловіком і дружиною (щодо поділу нажитого майна) не є причиною редагування договорів кредитування і не є перешкодою для законного виконання одним або двома боржниками спільно своїх обов'язків щодо погашення кредиту.
Банкможе оскаржити судові рішення щодо розподілу кредитних боргів між подружжям.
При видачі великих сум банк погоджує кредит, орієнтуючись на доходи подружжя. Розлучення нерідко призводить до погіршення добробуту, тому банки умови кредитування окремих випадках переглядати змушені (основні можливі зміни умов представлені на схемі).

Розділ заставного майна: комунікація із банком

За загальним правилом подружжя може розділити як борг, і придбане за позикові кошти майно. Цей принцип переважно використовується в ситуаціях поділу іпотеки при розлученні або поділу кредитної машини при розлученні. Щоб поділити заставне майно потрібно:

Визначитись з другим чоловіком, хто на це майно претендує і в яких частках.
Якщо один із тих, хто розлучається, відмовляється від свого права на заставу, необхідно з'ясувати актуальну вартість застави. Якщо застава коштує дорожче іншого майна, отриманого чоловіком, що відмовляється від застави, доцільно продумати варіант компенсації за відмову.
Якщо на майно претендують подружжя, варто вирішити, як вчинити з цим майном.

Письменно повідомити про своє рішення банк.
Отримати від банку письмово відповідь.
Діяти за обставинами залежно від того, наскільки відповідь фінансової організації близька до бажаного:

У разі згоди з рішенням банку слідувати рекомендаціям кредитного фахівця (виводити позичальника чи поручителя зі списку власників майна, перепідписувати кредитний договір тощо). Якщо банк узгодить розділ, то проблем із розподілом заставного майна не виникне. За кожним із подружжя може бути в результаті зареєстровано правовласності на 1/2 частку застави.
У разі відмови банку у прийнятті рішення звертатися до суду (наводити вагомі докази доцільності відкинутого банком пропозиції, апелювати до тексту договору, посилатися на чинне законодавство та ін.). Якщо суд ухвалить позитивне рішення, його потрібно пред'являти банку. Однак у будь-якому випадку варто бути готовим до того, що банк може оскаржити рішення суду як таке, що суперечить інтересам фінансової організації.

Банк та кредит без згоди чоловіка: оскарження фактів або їх прийняття

Фінансові організації завжди виходять із позиції наявності згоди подружжя на видачу позики, тому не вимагає письмового підтвердження такої згоди. Відповідно оскаржувати вже оформлений кредит у більшості випадків доводиться у судовому порядку. Однак незгодний з виданою позикою чоловік може протягом року з моменту видачі позики заявити письмово про те, що він не давав згоди на оформлення кредиту, і зажадати скасувати дію кредитного договору. Якщо банк немає нічого проти, він може розірвати договір і вимагати від позичальника повернення отриманого за договором. В іншому випадку доведеться подавати позов до суду та оскаржувати договір уже там.

Згода банку на розділ кредиту: що потрібно, щоб його отримати, і що робити, якщо вона не отримана

А якщо про розлучення промовчати, але продовжувати платити начебто у шлюбі?

Якщо не повідомити кредитора про розірвання шлюбу та продовжувати, як і раніше, виплачувати кредит, то інтереси банку від цього не постраждають. У такій ситуації просто можуть збільшитися ризики одного з подружжя, якому за несприятливого збігу обставин доведеться виплачувати кредит самостійно. У разі, коли фінансовоїорганізації не повідомили про розлучення, вона вважає будь-який оформлений під час шлюбу кредит загальним боргом подружжя, доки доведено протилежне. Відповідно якщо другий чоловік повністю самоусунеться від кредитних зобов'язань, а перший почне порушувати покладені на нього зобов'язання, тоді банк може скористатися своїм правом звернутися за стягненням боргу до будь-якого з боржників окремо або до обох одночасно.

Участь банку в судовому процесі при розподілі

При розділі закладеного майна та кредитних боргів участь банку (навіть як третя особа) є обов'язковою. Це пов'язано з тим, що інтереси банку так чи інакше будуть порушені прийнятим судовим рішенням. У більшості випадків банк виступатиме зацікавленою стороною. Крім того, навіть якщо банк не був залучений до участі у справі сторонами процесу чи судом, то він все одно має право оскаржити винесене рішення як особу, чиї права чи інтереси торкнулися прийнятого судового акту. Позбавити банк його процесуальних прав заінтересованої особи ніхто не може. Тому навіть ухвалене судове рішення може бути оскаржене банком.

Банк проти суду: хто сильніший?

Судова практика щодо поділу кредитних боргів нині неоднорідна і суперечлива. Суди приймають рішення як на користь банків, і на користь пересічних громадян. Але чаша терезів правосуддя поступово переважується у бік фінансових організацій, і дедалі більше судових актів виноситься у тому користь. У зв'язку з цим ні позичальник, ні його чоловік немає ніякої впевненості у сприятливому результаті справи. Якщо навіть суд першої інстанції задовольнить вимоги одного із подружжя щодо поділу боргу, то банк завжди може оскаржити рішення в апеляційній та касаційній інстанціях.

Суперечності у законодавстві щодо розділу кредиту за відсутності згоди такий розділ із боку банку

Основна правова проблема при розподілі майна та боргів викликана явною суперечністю між нормами СК Україна та ЦК України щодо розподілу нажитого спільними зусиллями подружжя майна:

З одного боку, подружжя має повне право розділити як своє майно, так і загальні борги.
З іншого боку, банки всіма доступними їм коштами перешкоджають поділу загальних боргів, а іноді – і поділу майна, коли йдеться про нерухомість, що перебувають у заставі, у банку нерухомості та транспортних засобах.

Відповідно суди, приймаючи бік банків, порушують цим законне право одружених людей на поділ їхнього майна та спільно придбаних боргів без жодних обмежень.