Кредитна маржа

Кредитна маржа визначається як різниця між оцінною вартістю товару та величиною кредитної позики, що видається банком під закупівлю цього товару. Ці два показники фіксуються в кредитних договорах на момент звернення позичальника за позикою. Кредитна маржа – вузький термін, що входить у загальне поняття маржі та використовується у банківській сфері. Він також тісно пов'язаний із такими поняттями як: банківська та чиста процентна маржа.

Розмір кредитної маржі та її зв'язок з економікою держави

Щоб розуміти суть визначення «кредитна маржа», необхідно розглянути поняття маржі загалом. Маржа - це різниця у відсоткових ставках, котируваннях (на біржі) та цінах на товари. Цей термін використовують у багатьох сферах, зокрема: торгової, біржової, страхової, а поняття кредитної маржі більше співвідноситься з банківським сектором.

Якщо узагальнити, то розрахунок маржі провадиться за формулою:

Розмір кредитної маржі - це своєрідний індикатор стану банківського сектора та економіки країни загалом. Оскільки розмір кредитної маржі залежить від цілої групи факторів:

індексу інфляції;
ставок рефінансування;
ліквідності;
показників безробіття.

Розмір кредитної маржі впливає на здешевлення чи подорожчання банківських позик. Чим вищі показники кредитної маржі, тим вища різниця між ціною товару та обсягом позички, що отримується позичальником. Це свідчить про подорожчання банківських кредитів.

Головний фактор, який не дає знизити кредитну маржу і, відповідно, здешевити банківську позику – інфляція. В умовах інфляції спостерігається підвищення рівня цін на продукцію і послуги, що надаються, тому при інфляції за одну і ту ж суму грошей через деякий час можна купити меншу кількістьтоварів. Отже, що стоїть вартість продукції, то більший обсяг кредиту потрібно позичальнику.

У разі подорожчання кредиту зростає як маржа, а й відсоткові ставки банківських позик. Високі відсоткові ставки найчастіше призводять до скорочення кредитування, оскільки населення неспроможна сплатити позику. З іншого боку, банки не мають права необґрунтовано знижувати кредитну маржу та відсоткові ставки в умовах нестабільної економіки (інфляції, падіння показника ВВП тощо). Основна причина цього – відсоткові ставки та маржа мають відповідати рівню ризику економіки. В іншому випадку необґрунтовано низька маржа призведе до банкрутства банківських організацій.

Взаємозв'язок кредитної та процентної маржі, а також прибутку банків

Кінцевий результат банківської діяльності – отримання прибутку. Прибутковим вважається той банк, доходи якого перевищують витрати в конкретному звітному періоді. Багато в чому доходи формуються з допомогою відсоткової маржі, що залежить, своєю чергою, і зажадав від кредитної маржі.

Банк отримуватиме максимальні прибутки, якщо встановить високу кредитну та процентну маржу. І тут процентний дохід банківської організації перевищить відсотковий витрата. Тому частка відсоткової маржі у структурі прибутку банку вважається основною, становлячи 70%.

Решту прибутку банківських організацій формують:

доходи від лізингу та факторингових угод;
прибутки від іноземних операцій;
плата за реалізацію касового, консультаційного та розрахункового обслуговування клієнтів.

Отже, очевидно, що кредитна маржа впливає розмір відсоткової маржі, саме процентні ставки – це ключове джерело прибутку банківської організації.

Кредитна маржа – індикатор стану економіки державита ситуації у банківському секторі. Також це один із ключових параметрів, що впливає на прибуток банку, на здешевлення чи подорожчання кредитів для населення.