Кредитний штрафбатзнову на марші судові та досудові методи боротьби з банками, Красноярське Час
Телефонний тероризм
українські банки нервують. В очікуванні другої хвилі кризи погіршилася ситуація з ліквідністю: у борг їм дають із небажанням. На вітчизняному міжбанківському ринку ставки зросли, а на закордонні краще взагалі не потикатися. Там Греція з капелюхом у руці за допомогою Німеччини та Франції збирає собі Христа заради Європейського фонду фінансової стабільності (ЄФФС) 1 трильйон євро. Їй подадуть. Але українські банки залишаються на голодному пайку. Несправедливо, бо вони далеко не банкрути.
Для поповнення ліквідності українські банки змушені сильно підвищувати ставки за депозитами. Але це не подобається Банку України та Мінфіну. Перший рекомендував обмежити ставки 10% річних, другий лякає, що законодавчо зменшить до 5,5% річних. На ринку поки що близько 10-12% річних.
Прострочена заборгованість погана не тільки сама по собі. Вона відволікає в резерви таку дефіцитну ліквідність. Як відомо, під кожен кредит банк має створити резерв та відправити його до ЦП. За кредитами без прострочок він становить 20% його обсягу. Але якщо прострочення склала більше місяця, він збільшується вдвічі: до 40%. Ще через місяць банк змушують вносити повний, 100% обсяг резервування. Банкам зараз це дико невигідно, з ліквідністю напруга. І 7,3% прострочення наприкінці минулого року, коли з ліквідністю було значно легше, сприймалися ними менш болісно, ніж 6,4% зараз.
На жаль, банки не розуміють емоцій. Рекомендуємо всім, хто потрапив у таку ситуацію, звертатися до Росспоживнагляду. В даному випадку порушено неТільки право на відпочинок (а воно є в Конституції РФ), а й ухвала уряду Москви про зниження рівня шуму в нічний час. Згідно з ним москвичу не можуть дзвонити будь-які контори по буднях з 22 години до 9 ранку, а у вихідні та свята – з 21 години до 10 ранку. Крім того, є рекомендація Росспоживнагляду про те, що банки мають право дзвонити лише у вказаний у кредитному договорі робочий час. А воно явно не цілодобове.
Нова професія
Григорій, чоловік у розквіті сил: «Автокредит у мене. Машинка дорога, під мільйон, і вийшов кредит на 860 тис. крб. у Першому республіканському банку. І смикнув же чорт узяти у 2008 році, перед самою кризою! Хто б міг подумати, що я такою машиною буду приватним візництвом займатися, а довелося. На роботі скоротили кредит платити треба. Але ж у візниці як: то густо, то порожньо. Платив, але нерегулярно відстав від графіка на два місяці. Так банк пені нарахував понад 80 тис. руб. Каже: дивіться у договір. Я глянув - і обімлів: там дрібним шрифтом 1,5% за кожен день прострочення, це більше 500% річних! Навіть бандити стільки не беруть, не кажучи про те, що це вдвічі більше, ніж щомісячний платеж. Що робити – не знаю».
Тут два моменти, один – неприємний, другий – страшний. Гидко, коли у позичальника прострочка невелика, днів 10. Він з банком лаятися не хоче і за цими грабіжницькими ставками змушений платити. Тим більше що не у відсотках, а в грошах виходить загалом небагато. А банку бізнес: кому він ще під 500% річних кредит дасть? Коли прострочення велика, більше місяця стає страшно. Тому що банк у повній відповідності до дрібного шрифту договору починає накручувати пені, відсотки на пені і далі – як снігова куля.
І суди використовують. Практика така, що пені більші, ніж розмірщомісячного платежу вони, як правило, не призначають. Якою б не була тривалість прострочення. Банку невигідно подавати до суду на Григорія, тому що там йому присудять пені не 80 тис. руб., Як нарахував банк, а трохи більше 40 тис. руб.
Навіщо позичальнику медіатор, якому треба платити? Саме тому, що в розмові з позичальником банк зазвичай виступає в ролі дятла (у якого, як відомо, голова не болить). На будь-які питання та пропозиції довбає одне й те саме: «Ви договір підписали? Відповідно до договору з вас...». Але медіатор кредитного договору не підписував! У нього незвичний статус: особа громадська, але офіційна. Він може представляти інтереси довірителя як громадський адвокат, зокрема й у судах.
Присутність медіатора показує банку, що позичальник не вівця і стригти не дозволить. Він звернувся по офіційну допомогу, готовий захищати свої інтереси. Завдання медіатора – залагодити конфлікт у досудовому порядку. Тому він має право висувати від імені клієнта пропозиції (які йому допоможуть сформулювати у Світовому суді), а банк – увага! – зобов'язаний не лише їх вислухати, а й подати вмотивовану відмову у письмовій формі. А оскільки його позиція, як уже зазначалося, небездоганна, він письмову відмову давати не хоче: адже й суд програти можна.
Банк почне думати. А подумавши, найімовірніше погодиться на умову: повне списання штрафних санкцій в обмін на відновлення графіка платежів. Григорію доведеться десь позичати грошей, щоб вирівняти двомісячне відставання, зате величезний борг у 80 тис. руб. зникне. А медіатору він заплатить менше 10 тис. руб., Що набагато дешевше за послуги адвоката.
Темний тунель
Колектор – у точному перекладі «тунель». Зазвичай в асоціації з каналізацією. Найчастіше методи колекторів саметак і пахнуть. Олеся, жінка бальзаківського віку, мало не плаче: «Я взяла кредит у Русь-банку в 2007 році, 200 тис. руб. три роки. Вносила мати. Їй важко ходити, вона зателефонувала до банку, спитала, чи можна платити через термінал, він у нас унизу, у магазині. У банку запевнили, що платежі прийдуть того ж дня. Мама платила в день, вказаний у договорі, банк нічого не говорив. Однак, коли у 2010 році настав час остаточного погашення кредиту, з'ясувалося, що платежі день у день не надходили. Ми не знали, а там прострочення на 1 день, але вони тривали роками. Банк нарахував пені у 100 тис. руб. Платити ми відмовилися, тоді він продав нібито «борг» колекторам. Вони другий рік дзвонять, нещодавно почали загрожувати фізичною розправою. У мами серце хворе! Що нам робити?"
У Росспоживнагляд бігти! І терміново, бо колектори з неадекватною поведінкою в Україні, на жаль, ще є. Як тільки позичальник, який потрапив у таку ситуацію, напише в Росспоживнагляді заяву (або скаргу, там підкажуть форму), він опиняється під захистом держави. І на відміну від багатьох інших випадків, тут вона ефективна.
Тепер по суті: вся, повторюю, абсолютно вся діяльність колекторів в Україні – за буквами – н-е-з-а-к-о-н-н-а! З однієї простої причини: закон «Про колекторську діяльність у РФ» Держдумою не прийнято. Законопроект давно там лежить, проте склад Держдуми, що йде, його не прийняв. Подивимося, що скаже нова Дума після виборів, а поки що, на жаль, закону немає.
Зараз на мене повстають усі колектори, але скромно вкажу, що навіть вони самі, в особі Національної асоціації професійних колекторських агенцій (НАПКА), визнавали, що «працюють в умовах правового вакууму». Конкретніше, вони діють на пташиних правах, виходячи з Цивільного кодексу та низкиухвал Верховного суду, який, за всієї поваги, не законодавчий орган.
Росспоживнагляд веде з колекторами давню та небезуспішну війну. Зокрема, це відомство дуже любить підключати до справи поліцію та прокуратуру. І якщо звернення громадянина до поліції іноді ще можуть проігнорувати, «покласти під сукно», то звернення державного органу – ні. Можна сказати, Росспоживнагляд змушує поліцію працювати. А ефективність підтверджено тим, що з початку 2011 року понад двісті колекторів… сіли до в'язниці. Ось за це: нічні дзвінки, зустрічі позичальника в темному провулку атлетично складеними молодими людьми, візити до позичальника «в гості» без його згоди, коротше, весь «джентльменський набір». Від 2 до 8 років реального терміну ув'язнення.
Тепер хід конем. На жаль, його треба робити одразу після отримання кредиту, тож Олеся вже не зможе скористатися. Але іншим допоможе: напишіть банку листа. У ньому зішлітесь на закон про захист персональних даних та на банківську таємницю. Після цього напишіть: «Категорично забороняю передавати будь-які відомості про мене або про укладений між нами кредитний договір третім особам». Лист у двох примірниках (це потрібно вказати). Копія залишається у позичальника, а оригінал відправляється банку рекомендованим листом обов'язково з повідомленням про вручення.
Як тільки квиток повідомлення виявиться у позичальника, він може бути спокійним: банк не зможе продати борг колекторам. Просто не ризикне: позичальник засудить його миттєво. Навіть якщо в кредитному договорі є «колекторський» пункт про можливість поступки права вимоги щодо кредиту, це нічого не означає. Так, позичальник це підписав, а тепер – передумав. Підозрюю, що банк дуже проситиме позичальника передумати назад. Чи не піддавайтеся!