Місто банкрутів переселення в яму – Гроші – Коммерсант
"Гроші" продовжують стежити за індивідуальними банкрутствами громадян. Цього разу йтиметься про сім'ю з Котласу (Архангельська область), яка до останнього сподівалася погасити кредити, взяті на організацію пасажирських автоперевезень. Чоловік і дружина платили по позиках багато років, поки не виявилося, що вони, як і раніше, мають стільки ж, скільки й брали.
"Гроші" планували розповісти історію банкрутства родини з Котласу з іменами та прізвищами героїв. Однак після виходу статті "Місто банкрутів" вони попросили про анонімність. Реакція котлашан на опис міських проблем виявилася досить гострою, і героїня матеріалу вирішила уникнути ситуації, коли їх із чоловіком історію почали б обговорювати земляки.
Катерина (назвемо її так) безробітна, її визнали банкрутом восени 2016 року. Їй менше 40 років. З усією родиною вона мешкає у дерев'яному будинку під Котласом. У п'яти кімнатах без дверей (грошей на них немає), без обстановки розмістилися повністю паралізований чоловік Юрій (ім'я теж умовне) — інвалід I групи, також визнаний банкрутом у 2016 році, дочка та син, батьки чоловіка та друг сім'ї, який допомагає доглядати за Юрієм. Усього сім осіб.
Юрій, коли ще ходив, брав кредити на бізнес, дружина теж мала позики, які вони справно погашали. Але нещасний випадок поламав усі плани та загнав родину до боргової ями. У село вони перебралися не від хорошого життя — навколишні села пустіють, але тут дешеве житло, і на своєму господарстві легше виживати без роботи. Юрій не став розмовляти з "Грошами" — у нього сильний біль, особливо коли нервує.
Бізнес на перевезеннях
Катерина та Юрій одружилися 1995 року, потім народилися довгоочікувані син та дочка. Катерина доглядала дітей, Юрій працював водієм. УНа початку нульових державтопідприємство в Котласі повільно вмирало. Почався бум приватного візництва - багато хто купував пасажирські "газелі". Так зробив і Юрій, ставши приватним підприємцем.
Він мав приміський маршрут до робочого селища Вичегодський, за 14 км від Котласа. Водії полювали за пасажирами наввипередки. "І Юрій вирішив взяти щось краще за "газель". Я казала - навіщо? Але він прогресивний, нічого не боявся", - розповідає Катерина. Спочатку Юрій купив у кредит мікроавтобус Volkswagen. Кредит під заставу машини - приблизно 1 млн руб. - Він узяв у Росбанку 2002 року на п'ять років. Пізніше придбав ще один мікроавтобус, а потім "пазик" - теж у кредит на 1 млн і 1,5 млн руб. у місцевій лізинговій компанії "Яркамп" та Собінбанку під заставу техніки. Усі кредити Юрій оформляв лише на себе, крім першого — у Росбанку, за яким Катерина виступила поручителем: "Чоловік попросив, і я погодилася з доброти душевної".
Місто банкрутів
Незабаром влада міста вирішила пасажирські перевезення впорядкувати. Нові умови багатьох водіїв маршруток не влаштували, Юрій погодився. "Він розраховував розплатитися за кредитами швидко", - каже Катерина. Тих, хто програв конкурси, місцева влада розігнала, але вона, за словами дружини, стала заважати іншим. "Юрію погрожували, збиралися перед кінцевою зупинкою на кількох "газелі" і відвозили всіх пасажирів. Він, бувало, їхав автобусом порожнім", - розповідає дружина Юрія.
Бізнес у принципі йшов, хоча і не так жваво, як очікувало подружжя. Сильно вдарила криза 2008 року - як каже Катерина, "трусило". Чоловік, щоб розплатитися з кредитами, позичав гроші у знайомих, брав нові позички. "Він крутився як міг, платив", - згадує Катерина.
У тому ж році Юрій запропонував дружині купити нову машину.іноземну, за "500 з лишком тисяч". "Умовив, взяли автокредит у "Росбанку", хоч криза на подвір'ї, а банк кредити роздає", - каже Катерина. Юрій на той час реструктурував свій перший кредит, за яким Катерина була поручителем, на п'ять років. Вона на той час уже працювала — торговим представником в Інтро, вологодському дистриб'юторі косметики та парфумерії. "Мені по району треба було їздити, без машини нікуди", - згадує вона. Катерина заробляла близько 20 тис. на місяць, це були лише гроші. "Всіми кредитами займався чоловік, навіть моїми, - він платив по них сам. Я ніколи ними не займалася, - розповідає вона. - Але все одно все платилося, у чоловіка були прострочення, але він з банками співпрацював, скрізь їх возив".
Так тривало до 2010 року, коли сталася трагедія.
Котлас розташований на злитті двох річок - Північної Двіни та Вичегди, місцеві люблять відпочивати біля води. Влітку 2010 року Юрій із дружиною, взявши катер, вирушили на річку відзначати день народження з друзями. Катер зробив різкий розворот - з дна піднявся пісок, вода стала темною. Здавалося – глибоко. Юрій пірнув — і сплив непритомний. У лікарні Котласа визначили: роздроблено три шийні хребці. Лікарі рятували йому життя тиждень. "Мене в цей час до Юрія не пускали, я нічого не розуміла, - згадує Катерина. - Я не розуміла, що все серйозно, думала, він оговтається". Юрій пролежав у реанімації півроку.
Коли стан чоловіка стабілізувався, Катерина поїхала до Петербурга: "Однієї миті все перекреслилося. Мені хотілося в монастир з'їздити, по святих місцях, дуже погано мені було". І тут Катерині, за її словами, почали надзвонювати банки — місто маленьке, вести розносяться швидко. "Багато чоловіків уже поховали, банки цікавилися, як я гроші віддаватиму", - згадує вона.
Гра в переказного боржника
До того моменту Юрій, за словами його дружини, мав три кредити — у Росбанку, Собінбанку та "Яркампі", у самої Катерини — два, обидва в Росбанку (по одному з них вона була поручителем). Повернувшись, Катерина почала вникати у проблеми — подробиць про взяті позички вона не знала.
Борг перед "Яркампом" виявився невеликим і був швидко погашений. Росбанк пішов на переговори. "Я з ними зустрілася, вони сказали - добре, заганяти вас у кут не будемо. Повертайте поступово", - розповідає Катерина. Собінбанк одразу подав до суду на дострокове погашення кредиту. "Але вони не дзвонили, не трясли", - каже вона. Суд у Архангельську у 2011 році задовольнив позовну вимогу банку на 900 тис. руб. Пристави забрали один із автобусів, але борг це не покрило.
Чоловіка виписали та привезли до квартири у Котласі — повністю знерухомленим. Подружжя тулилося на 43 метрах із двома різностатевими дітьми. Допомагати доглядати інваліда переїхала мати Юрія — всього п'ять осіб, місця зовсім не стало. Юрій три роки спав на підлозі — поставити ліжко для інваліда не було куди. Гуляти його не виносили — п'ятий поверх, ліфта немає, коляски — також.
Катерина взяла на себе його бізнес — чоловік ще вважався підприємцем, у нього залишалися два автобуси, які допомагали виплачувати кредити, що залишилися. Плюс Катерина працювала торговим представником. Тоді вона платила за всіма позиками - своїм і чоловіка - близько 100 тис. руб. в місяць.
Катерина платила за кредитами близько двох років — до 2012 року: "Я на знос працювала, окрім банків ще людям борги роздавала, кому Юрій мав, — мені ж із ними ще жити". Потім вона "закрила ІП" чоловіка - офіційно припинила його діяльність як підприємця: "У мене була думка збанкрутувати його як ІП, але мене відмовили - занадтодорого".
У Росбанку урвався терпець, через суд він вимагав погасити всі кредити чоловіка. І тут з'ясувалась цікава деталь. "У них чорним по білому в договорі кредитування було написано: особиста страховка на весь період кредитування Юрія включена у вартість кредиту", - дивується Катерина. З чого випливає, що випадок Юрія - страховий, а отже, за ідеєю його кредитний борг має покрити СК "Злагода", страховик за договором позики. Але страховий договір Юрій, за словами дружини, десь втратив. Втім, Росбанк і страховик своїх екземплярів страхового договору в суді теж не пред'явили.
Ось банкрути йдуть
Прес-служба СК "Злагода" повідомила, що знайти страховий договір не може, тому що для цього потрібні дані за дев'ятьма параметрами, включаючи дату укладання договору, його вид, строк дії тощо. "У нас у 2004 році страхова компанія називалася інакше - "Інтеррос-Злагода", плюс до цього кредитним страхуванням життя також займається наша дочірня компанія "Згода-Віта". У якій із цих компаній був застрахований позичальник - незрозуміло", - пояснила прес-служба.
Прострочення за кредитом було лише 20-30 тис. крб. І мені рік із п'яти всього залишалося платити. Але вони хотіли забрати машину
Через війну страховка за кредитом Юрія його інвалідність не покрила. Самій Катерині щомісяця потрібно було платити за два кредити в Росбанку - по 8 тис. та 11 тис. руб. Вона намагалася погасити насамперед заставний кредит — на машину. Але гроші, внесені за автокредит, розкидалися на обидві заборгованості. У результаті - прострочення за обома кредитами.
Потім Росбанк зажадав негайно погасити залишок автокредиту — або була б конфіскація машини, яка на той момент була "основною умовою роботи", каже Катерина, єдиний на тоймомент годувальник сім'ї. "Прострочення за кредитом було всього 20-30 тис. руб. І мені рік із п'яти всього залишалося платити. Але вони хотіли забрати машину", - впевнена вона. Щоб запобігти цьому, Катерина пішла на ризикований крок: взяла в іншому банку ще один кредит — під 42% річних. Автокредит вона погасила, але через суд знизила суму пені за ним за прострочення (банк пішов на мирову угоду), а саму машину продала (треба було повернути борги чоловіка фізособам).
Банкрутство без сторонньої допомоги
За другим своїм кредитом на 300 тис. руб. вона також пропонувала Росбанк погасити "тіло" кредиту, знизивши суму пені. "Я подзвонила їм, мені кажуть: у вас залишок за боргом - 40 тис. руб., І пені - ще 240 тис., - розповідає Катерина. - Я кажу: хлопці, я у вас п'ять років тому взяла 300 тис., платила, і тепер знову винна майже 300 тис.? Якось не по-людськи виходить". Це була остання розмова Катерини з банками: "Я перестала відповідати на дзвінки, вже не хотіла чути погроз". Росбанк позов щодо цього кредиту так і не подав.
Юрій мав ще одну надію повернути борг. У 2009 році п'яний хлопець на машині збив його батька на узбіччі. Суд хотів посадити його, але Юрій наполягати не став. "Шкода його стало. Та й хлопець погодився відшкодувати моральні збитки", - каже Катерина. Проте заплатив він лише 30 тис. руб. За словами Катерини, у них із Юрієм на руках досі є виконавчий лист зі стягнення з винуватця події 500 тис. руб.: "Чоловік на ці гроші розраховував - розплатитися з банком". Подружжя прохало банки і суд зробити взаємозалік — за рахунок боргу взяти виконавчий лист. "Але ніхто не погодився. Чому? Той хоча б може працювати, а мій чоловік - що з нього взяти?" — каже Катерина.
Рішення про банкрутство
Катерина, "закривши ІП" чоловіка у 2012 році, пішла зі своєї роботи. "Працювати більше не могла, почувала себе як ганчірка, - пояснює вона. - Якщо трохи ще попрацюю, просто людей ненавидітиму". Борги за автобуси були виплачені, а самі вони продані — щоб погасити борги перед знайомими. Банки, вирішила Катерина, нехай стягують борг через суд.
Нерівність у спадок
Батьки чоловіка запропонували продати свою дачу, а також квартиру, де жили Юрій та Катерина (вона була оформлена на онуків), та перебратися всім до села. У 2013 році вони взяли будинок за 2,5 млн. руб. Разом виживати легше: батьки чоловіка – пенсіонери, у самого Юрія – пенсія 15-16 тис. руб. Держава платить Катерині допомогу по догляду за інвалідом 1,4 тис. руб. - А якщо вона влаштується на роботу, позбудеться і цього. Сім'я забезпечує себе сама: у господарстві є кури, гуси, качки, кролики та кози. Поруч ліс з грибами та ягодами.
Борги перед банками залишалися такі: 650 тис.— Собінбанку, 750 тис.— Росбанку за солідарним кредитом Юрія та 300 тис. із споживчого кредиту тому ж банку у самої Катерини. 2015 року вона вирішила банкрутувати — подруга підказала. Арбітражний керівник Віталій Непеїн запросив небагато: 10 тис. руб. з Катерини (мінімум за законом) та 5 тис. - з Юрія як інваліда. "Ми зважилися, оскільки іншого виходу не залишалося", - робить висновок Катерина.