Особливості договору особистого страхування
Під поняттям «договір особистого страхування» мається на увазі захист інтересів застрахованої особи у сферах життя та здоров'я.
У разі настання страхового випадку, пов'язаного зі втратою здоров'я, працездатності або життя, надається грошова виплата безпосередньо страхувальнику або (за його смерті) довіреній особі, призначеній страхувальником під час укладання договору.
Що об'єктом особистого страхування?
Об'єктом особистого страхування може бути тільки людина, і всі інтереси, які захищає цей вид страхування, повинні ставитись лише безпосередньо до особи, а не до майна.
Страхувальником може бути і організація (юридична особа), однак, і в цьому випадку здійснюється захист здоров'я та життя працівників цієї організації.
Часто укладання договору особистого страхування здійснюється у добровільному порядку, і більшість страхових компаній надають цю послугу.
Якими є види договорів особистого страхування?
Існує три основні види особистого страхування.
Страхування життя. Припускає майнові інтереси застрахованої особи, які мають пряме відношення до її життя. Договір укладається терміном не менше одного року, і страховим випадком тут є смерть застрахованої особи протягом дії договору (за винятком самогубств).
Страхування від хвороб або нещасних випадків. Виплата здійснюється при нанесенні застрахованій особі шкоди хворобою або нещасним випадком, при смерті від хвороби або нещасного випадку, втраті працездатності від вищевказаних, але не перерахованих у медичній страховці факторів.
Медичне страхування. Є найпоширенішим середвидів особистого страхування. У разі виникнення страхового випадку гроші йдуть на оплату відновлення здоров'я застрахованої особи, включаючи профілактичні процедури.
Слід зазначити, що медичне страхування є не лише добровільним — коли людина самостійно оформляє страховку на своє здоров'я, сплачуючи потім внески до компанії, а й обов'язкова.
Друге належить до державної програми страхування та забезпечується всім громадянам країни. За медичним полісом ЗМС державного зразка та здійснюється надання лікарської допомоги.
Не варто плутати його з ДМС — цей поліс видається під час укладання договору добровільного особистого страхування.
Бажаєте дізнатися, які документи потрібно зібрати для отримання полісу ЗМС?
Або почитайте в цій статті про заміну полісу ОМС на новий.
А тут ви дізнаєтеся про страхування життя за іпотеки: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html
Скільки коштує особисте страхування?
На те, якою буде вартість особистого страхування, впливає низка факторів:
- термін укладання договору;
- вік страхуваної особи;
- стан здоров'я;
- вид діяльності страхувальника — чи пов'язаний він із ризиками чи ні.
Програму страхування можна оформити на строк від 5 до 20 років, чим вона довша, тим меншими будуть страхові внески.
Зрозуміло, клієнту, який займається спокійною діяльністю та не має особливих проблем зі здоров'ям, компанія призначить менші тарифи, ніж людині, діяльність якої пов'язана з високими ризиками.
На етапі оформлення страхової програми страховик не перевірятиме достовірність наданих клієнтом відомостей про його здоров'я, наявність шкідливихзвичок та спосіб життя.
Однак на користь страхуваного особи сказати правду і нічого не приховувати, переслідуючи мету знизити розцінки на страхові внески.
Тим не менш, можна сказати про середні розцінки на особисте страхування - щорічний страховий внесок становить близько 48 - 60 тисяч рублів.
Ці цифри застосовні до людей середнього віку, із задовільним станом здоров'я та таким, що не займається небезпечною діяльністю.
Які особливості та суттєві умови договору особистого страхування?
Договір особистого страхування є документом, де закріплені обов'язки зі сплати застрахованою особою протягом певного часу та з певною періодичністю страхових внесків на користь страхової компанії, яка у свою чергу зобов'язується виплатити при настанні страхового випадку, у вигляді хвороби або смерті страхувальника, суму страховки.
Перед укладенням договору необхідно заповнити анкету з питаннями про здоров'я, вид діяльності тощо. буд. Бажано перерахувати наявні захворювання та результат лікування хвороб у минулому.
У разі недостовірного заповнення анкети може відбутися відмова у страховій виплаті при настанні страхового випадку, якщо з'ясується, що будь-які важливі дані були навмисно приховані застрахованою особою.
Перш ніж підписати договір, потрібно ретельно його вивчити. Деякі пункти різних страхових компаній відрізняються.
І практично всі страхові компанії не включають до страхового випадку смерть або втрату працездатності в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, а також загибель або втрату здоров'я в результаті передачі керування автомобілем нетверезій особі.
Також важливо звернути увагу наумови розірвання договору. Адже програма особистогострахування діє протягом тривалого часу, а матеріальне становище може погіршитися, і страхові внески не буде чим платити.
Що робити у цьому випадку?
По-перше, страхові компанії обумовлюють термін, протягом якого не можна розірвати договір. Зазвичай це 1–2 роки, і навряд чи щось може сильно змінитись у фінансовому плані за цей час.
Після цього, у разі розірвання договору, страхувальник може повернути частину суми внесених внесків. Як правило, це загальна сума виплат страхової компанії мінус витрати страховика на ведення справи.
По-друге, чимало компаній самі зацікавлені у підтримці клієнта, який опинився у скрутному фінансовому становищі.
Важливо попередити компанію про свої труднощі, і вона може зробитиперерахунок страхових виплат, зменшивши їх або запропонувати так звані «фінансові канікули», за яких усі права застрахованої особи зберігаються.
Хочете дізнатися, як страховики нав'язують страхування життя при ОСАЦВ?
Або почитайте ТУТ про медичну страховку для шенгенської візи.
Підведемо підсумки
Договір особистого страхування діє протягом багато часу, і кожна компанія може «дожити» до його закінчення.
Таким чином, до вибору компанії варто поставитись відповідально та довірити своє життя страховій організації, перевіреній часом та досвідом.
Більшість страхових програм з легкістю адаптуються під потреби та можливості кожного клієнта.