Пластикові картки

Ідею кредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward Bellamy) у книзі "Погляд у минуле" (Looking Backward), що вийшла друком у 1888 р., а перші спроби практичного впровадження картонних кредитних карток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі та нафтовими компаніями ще у двадцяті роки. Недовговічність картонних карток змусила шукати їм заміну, і через десятиліття почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки та переносити інформацію про власника на заздалегідь надруковані чеки (сліпи). У повоєнні роки з'явилися пластикові картки таких відомих компаній як Diners Club та American Express. У шістдесяті роки на пластикових картках стали розміщувати магнітну смугу, де записувалася інформація.

У ході розвитку пластикових карток виникли різні види пластикових карток, що відрізняються призначенням, функціональними та технічними характеристиками.

З погляду механізму розрахунку виділяються двосторонні та багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах, які контролюються емітентом карток (універмаги, бензоколонки тощо). На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму та розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців та організацій сервісу, які визнають ці картки як платіжний засіб.Картки цих систем також дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.

Інше розподіл карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки.

Найбільш поширеними картками у світі є картки платіжних систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Картка-це насамперед зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбання споживчих товарів та послуг картки також використовуються для отримання готівки у банку або банкоматі (див. Схему 1).

Пластикові картки дуже різноманітні. Їх розрізняють за носіями інформації (магнітна смуга або мікросхема), можливості здійснювати певні операції не вдаючись до послуг банку.

Основні види - це кредитні та дебетові. Кредитні картки випускаються для платоспроможних споживачів. Їхнє використання дозволяє їм мати автоматично відновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Вони можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки у фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційних власників пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їхньої кредитоспроможності. При прийнятті рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної картки банк ретельно перевіряє та аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку тощо.

Дебетова картка найбільш поширена нашій країні з низки об'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівки чи карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'явласника як клієнта певної фінансової установи. На відміну від кредитної, дебетна картка є її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів.

Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку та можуть бути "стандартними" або "золотими". Останні призначаються особам із високим кредитоспроможністю передбачають безліч пільг користувачам. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам чи просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком за корпоративним рахунком несе організація, а чи не індивідуальні власники карток.

Картки з магнітною смугою мають на звороті магнітну смугу, де записані дані, необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових установ. Коли картка вставлена ​​у відповідний пристрій для зчитування, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мережах для отримання дозволу на здійснення угоди.

На одній із доріжок записано персональний ідентифікаційний номер - ПІН, який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з PIN-кодом, записаним на смузі. У разі їх розбіжності власнику дається можливість зробити ще кілька спроб набору ПІН-коду. Потім картка вилучається чи повертається власнику (єврокарту).

Картка з мікросхемою (chip card, smart card) булавинайдено у Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні та за кордоном. Вбудована у картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися в момент укладання угоди. Це розширює функціональні можливості картки та підвищує її надійність.

*UEPS /Універсальні Електронні Платіжні системи, 1997

1. Розрахунки за банківськими картками

1.1. Схема операцій із банківською кредитною карткою

Основні учасники системи карткових розрахунків:

  • підприємство торгівлі чи сфери послуг (продавець);
  • банк-еквайр (банк, який обслуговує торгове підприємство);

Права та обов'язки сторін у системі карткових розрахунків.

  • може використовувати картку для оплати товарів або послуг, які пропонують інші учасники карткової угоди, а також отримання у банку кредиту в готівково-грошової формі в межах встановленого ліміту
  • може погасити свою заборгованість банку з покупок протягом пільгового періоду без сплати відсотків
  • може скористатися продовженим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків)
  • зобов'язаний погасити борг та відсотки відповідно до схеми, яка визначається угодою.

Банк емітент картки (тут та еквайр):

  • видає картку після ретельної перевірки фінансового стану та оцінки кредитоспроможності клієнта
  • відкриває власнику картки спеціальний рахунок, на якому враховуються всі операції з карткою
  • щомісячно надсилає клієнту виписку із зазначенням розмірів заборгованості, сум та строків погашення боргу
  • зобов'язується оплачувати рахунки торгового підприємства закупівлі зроблені із застосуванням карток за вирахуванням комісійних зборів (дисконту)
  • може відмовитися від оплати торгових рахунків, якщо порушено будь-які умови угоди (наприклад, перевищено ліміт купівлі без відповідного дозволу на це банку емітента).

Торгове підприємство що бере участь у угоді:

  • зобов'язується вилучити картку, якщо є підозри, що пред'явник не є законним його власником.
  • може пред'являти банку на оплату торгові рахунки щоб одержати із них грошей негайно
  • зобов'язаний зберігати конфіденційну інформацію клієнта.

У більшості країн операції з картками регулюються спеціальним законодавством. У Великобританії, наприклад, головним законом, що регулює умови карткових угод, є Закон про споживчий кредит 1974 року.

Розглянемо загальні правила роботи з кредитною карткою.

1. Клієнт банку подає до банку заявку отримання банківської кредитної картки. Форма заявки визначається банком. Відомості наведені клієнтом, використовуються банком для оцінки кредитоспроможності клієнта та визначення величини ліміту, що встановлюється.

2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім'я власника, номер карткового рахунку, термін дії картки.