Платіжні поради
Розвиток економіки, інтернаціоналізація та глобалізація супроводжуються збільшенням обсягів торгівлі, потоків платіжних операцій та зростанням потреб у сфері роздрібних платежів. Без сумніву, ці тенденції вимагають створення складних передових платіжних систем, що відповідають усім викликам сьогоднішнього та завтрашнього дня. У зв'язку з цим формування платіжних рад є невід'ємним елементом регулятивного та інфраструктурного розвитку: вони є сполучною ланкою між регулюючим органом, галуззю та кінцевими користувачами, мета якого стимулювання інновацій у сфері платежів та реалізація змін. У цій статті наведено короткий опис національних та міжнародних платіжних систем на прикладі практичного досвіду роботи Дойче Банку в європейських платіжних радах, а також викладено рекомендації щодо формування та функціонування української платіжної ради.
Європейська платіжна рада – European Payment Council – EPC була заснована у 2002 р. трьома європейськими банківськими асоціаціями та групою приблизно з 50 міжнародних банків, які здійснюють свою діяльність на європейському ринку. В даний час EPC складається з 74 членів, серед яких банки, банківські спільноти та платіжні установи, а в реалізації робочої програми EPC беруть безпосередню участь понад 360 фахівців із 32 країн. Наглядовим органом з усіх робочих груп та груп сприяння EPC, а також на пленарних засіданнях EPC керівним органом Ради є Європейський центральний банк.
Мета EPC сприяння у створенні та просуванні єдиного простору платежів у євро SEPA - Single Euro Payments Area. Після того, як євро став єдиною валютою, уряди країн ЄС, Європейська комісія та Європейський центральний банкзвернулися до платіжної галузі із закликом про створення узгоджених схем з електронних платежів у євро, кредитові перекази та пряме дебетування.
Можна уявити собі складність і важливість цього проекту для економічної системи, оскільки «введення євро як єдина валюта єврозони буде завершено лише після того, як SEPA стане реальністю» - Європейська комісія та Європейський центральний банк, і зникнуть різницю між внутрішніми та транскордонними платежами. Це означає, що платіжний інструментарій єдиного простору платежів у євро повинен у результаті замінити собою існуючі національні інструменти для платежів у євро.
З метою залучення зацікавлених сторін було створено три користувацькі форуми, діяльність яких охоплює великі корпорації, малий та середній бізнес та організації споживачів. Крім того, були засновані група зі зв'язків із благодійними та волонтерськими організаціями та форум для постачальників.
У 1998 р. Національний банк Польщі NBP заснував Платіжну раду, яка виступає як її консультативний орган. Рада складається з першого заступника президента NBP, президентів чотирьох комерційних банків та представників Польської банківської асоціації ZBP, Міністерства фінансів, Національної розрахункової палати KIR, Національного депозитарію цінних паперів KDPW, компанії PolCard, Польської пошти та банку Telbank.
Серед завдань Платіжної ради здійснення аналізу та оцінки національної платіжної системи та підготовка пропозицій щодо приведення системи у відповідність до вимог Європейського союзу. В даний час популярними в Польщі способами платежу є оплата готівкою або банківською карткою при доставці, а також банківські перекази, причому банківські перекази найчастіше єЗвичайні кредитові перекази. Ці банківські перекази інколи ініціюються в режимі офлайн, однак можуть також здійснюватися з використанням одного з численних методів онлайнових платежів через єдиний банк. Кредитні картки, електронні гаманці та передплачені картки також використовуються, хоча й меншою мірою.
Платіжні ради Великобританії та Польщі представлені у Європейській платіжній раді, причому Польща через банківську асоціацію ZBP, яка є призначеним партнером, який здійснює координацію робіт, спрямованих на формування єдиного простору з платежів у євро на території Польщі.
Будучи найбільшим у світі розрахунковим банком з євро, який щодня обробляє платежі на суму понад 1,4 трлн євро, Дойче Банк бере активну участь у роботі всіх трьох платіжних порад і зробив істотний внесок у побудову концепції прямого дебетування SEPA. Структура даного високоефективного платіжного інструменту, на наш погляд, можна порівняти з системою прямого дебетування в Німеччині, на яку припадає 40% обсягу операцій прямого дебетування, що здійснюються в Європі.
Проте стандарти SEPA спочатку зіткнулися з неприйняттям учасниками системи, оскільки у країнах Європи вже існували високорозвинені платіжні системи, що функціонують. Крім того, критичні зауваження висловили кінцеві користувачі схеми прямого дебетування SEPA. Звіт Комітету кінцевих користувачів показав, що участь зацікавлених сторін на ранніх етапах є вирішальним фактором. Основна проблема, на яку зверталася увага, недостатній рівень участі у розробці схем SEPA при нестачі функцій порівняно з їхніми вимогами. Спільнота користувачів вимагала рівноправних партнерських відносин у рамках Організаційного комітетуSEPA. Крім того, стосовно системи прямого дебетування SEPA необхідний ефективний перехід існуючих мандатів без тиску на клієнтів. Звіт також продемонстрував зацікавленість кінцевих користувачів щодо участі в дискусіях з питань ціноутворення. EPC відгукнувся на цю критику, створивши групи зацікавлених осіб, що, з одного боку, було сприйнято користувачами як невдалий компроміс: вони могли лише давати рекомендації та озвучувати свою позицію, але не мали права активно впливати на прийняті рішення. З іншого боку і з урахуванням міжнародного та складного характеру ради, EPC вважав, що керівництво проектом стане неможливим, якщо керівний орган буде суттєво розширено.
Деякі кінцеві користувачі, мабуть, не вважають аргументацію переходу до єдиного простору платежів у євро переконливою, оскільки, на їхню думку, це призведе до додаткових витрат і буде вигідним виключно для банків. У зв'язку з цим видається, що постачальники платіжних послуг могли б докласти більше зусиль до просування цінових переваг для кінцевих користувачів, які компенсують початкові витрати, пов'язані з переходом на єдину систему SEPA.
У Платіжній раді Великобританії Дойче Банк бере участь у роботі підгрупи, яка розглядає та розробляє позиції з питань, пов'язаних із євро. Тому немає нічого дивного в тому, що SEPA останнім часом є однією з тем, що знаходяться у центрі уваги.
Дойче Банк є головою робочої групи з розробки системи прямого дебетування у польській Платіжній раді. Основною проблемою стало підвищення рівня її популярності: з появи прямого дебету 1998 р. з його допомогою здійснюється лише 1,5% всіх розрахунків. Ми вважаємо,що існують три ключові причини його, як і раніше, незначної поширеності в Польщі. По-перше, вже є надійні продукти, які виконують його функцію, наприклад, постійні доручення зі змінною сумою та нижчими розцінками. В силу їх популярності, кінцеві користувачі, природно, не наважуються переходити на новий продукт, особливо, якщо він, по-друге, супроводжується досить складним і, відповідно, скрутним процесом, що потребує паперової документації. По-третє, очевидно, що необхідно підвищувати рівень поінформованості про пряме дебетування, оскільки його, мабуть, часто плутають із постійними дорученнями.
Просування цього продукту за допомогою запуску галузевих ініціатив стане майбутньою стратегією, спрямованою на підвищення рівня поінформованості. Дойче Банк взяв він керівництво деякими процесами, мета яких змінити на краще існуючий стан речей. Одним з них стала підготовка нової правової бази, наприклад, за вищезгаданими електронними мандатами, а також вимога, що пред'являється всім банкам, використовувати для обміну мандатами централізовану систему. Крім того, спільно з іншими банками та ключовими кредиторами було запущено інтернет-ініціативу щодо підвищення рівня поінформованості про пряме дебетування. У рамках цієї ініціативи споживачі отримують відомості про його переваги та можуть безпосередньо подавати відгуки. Крім цього, Дойче Банк підтримує організацію акцій спільно з ключовими кредиторами та іншими банками. Проте основною перешкодою на шляху широкого поширення прямого дебетування є вимога, що зберігається, ведення паперової документації. Поки невідомо, які зміни відбудуться у цій галузі після прийняття у поточному році поправок дозаконодавчі акти, а також як це вплине на все ще слабку інвестиційну діяльність постачальників платіжних послуг з порівняно малих обсягів операцій у Польщі.
Управління Наведені вище відомості про платіжні ради демонструють, що після ухвалення рішення про вдосконалення платіжної системи установа платіжної ради означає створення надзвичайно корисного форуму, який повинен на рівні об'єднати всі зацікавлені сторони - що, як доведено, значно легше зробити на національному, ніж на міжнародному рівні. У зв'язку з тим, що участь зацікавлених сторін, безсумнівно, є важливим елементом методики управління, реалізованої радою, членами платіжної ради повинні бути як банки, а й постачальники платіжних послуг. Кінцеві користувачі повинні бути задіяні на ранньому етапі на рівних підставах з постачальниками послуг та регулятивними органами. Для того щоб уникнути надмірного розростання кількості учасників, важливо залучати до ради кінцевих користувачів через асоціації, причому як з корпоративного, так і приватного секторів. Основні принципи його формування - відкритість, загальність і прозорість. Аналогічним чином, у дусі цих принципів рекомендується діяти і антимонопольним органам, тому що він безпосередньо виключає можливість укладання ексклюзивних цінових угод між постачальниками платіжних послуг і, таким чином, порушення правил конкуренції.
Бізнес-модель З урахуванням того, що пряме дебетування є одним з важливих платіжних інструментів, який може бути впроваджений в Україні, важливо визначити необхідну структуру стимулювання для створення комерційно життєздатної платформи. Національна платіжна радаможе надати консультативну допомогу у цій галузі.
На нашу думку, стосовно прямого дебетування пайова участь у витратах є найбільш обґрунтованою моделлю, яка дозволяє розподілити витрати на міжбанківські комісії між задіяними постачальниками послуг. Інші способи, такі як стягнення зборів за перевірку операцій прямого дебетування та подальше виставлення та оплата рахунків, видаються надмірно складними та громіздкими. Крім того, обробка операцій прямого дебетування аналогічно «картковим» трансакціям може стати відповідним комерційним стимулом: з урахуванням їх регулярного та автоматизованого характеру вони менш затратні порівняно з одноразовими «картковими» трансакціями.
Стратегія та зменшення масштабу Очевидно, що життєво необхідно виробити чітку стратегію та поетапний план дій із зазначенням середньострокових завдань та термінів їх вирішення. Стосовно початкового етапу ми також рекомендували б оформити платіжну раду як проект з досягнення стратегічних орієнтирів, проте після впровадження та початку стійкої роботи нових платіжних схем зменшити його масштаб, звівши його функцію для підтримки їхнього функціонування. Така схема дозволить, з одного боку, уникнути надмірних непродуктивних витрат після реформи платіжної системи, а з іншого – за необхідності оперативно здійснити його реактивацію.
На закінчення хотілося б відзначити, що платіжна рада є найкращим способом стимулювання реформи платіжної системи, якщо він наділений для цього офіційними повноваженнями і має однорідну структуру зацікавлених осіб за участю експертних груп, які наслідують чіткий поетапний план у рамках стратегічної концепції.