Прості секрети одного з найприбутковіших банків Європи
Прибули Swedbank, найбільшого роздрібного банку Швеції, майже вдвічі вище, ніж у схожих кредитних установ у середньому по Європі, пише The Economist. В основу такого очевидного успіху закладено ідею, що у посткризовому світі управління роздрібним банком мало чим відрізняється від управління компанією, яка продає комунальні послуги. Тому, на думку журналу, Swedbank на сьогоднішній день не лише один із найприбутковіших, а й чи не найбільш надійний банк на європейському континенті.
Суть цієї стратегії полягає в наступному: потрібно продавати якнайбільше нудних, але позбавлених ризику банківських продуктів і при цьому максимально економити на витратах. З 8 млн клієнтів 7 млн – шведські сім'ї. Іпотечні кредити становлять 60% всіх виданих запозичень. І хоча існує багато факторів, які банкіри контролювати не в змозі, Swedbank зумів зосередитися на головному — скорочення витрат і зниження фінансових ризиків. Порівняно з 2009 роком чисельність співробітників була зменшена на третину. А кількість офісів у Швеції за останні два десятиліття скоротилася з понад тисячі до 275. І лише вісім із них, за свідченням The Economist, як і раніше, працюють з готівкою.
Внаслідок жорсткого режиму економії витрати становлять лише 43% від виручки. А це означає, що у вигляді прибутку залишаються 57%, тобто на 16 відсотків більше, ніж у середньому по ЄС.
Банку пощастило, що його головний ринок перебуває саме у Швеції. Її економіка зростала останнім часом швидше, ніж у більшості інших країн Європи. Шведам також було легше відмовитися від офісів та особистого спілкування з банківськими службовцями завдяки завидній, як вважає The Economist, цифровій кмітливості. І, нарешті, банкрутствобанківської системи 1990-х років змусило шведських банкірів насторожено ставитися до ризикованого кредитування задовго до настання фінансової кризи.
Проте на початку 2000-х років Swedbank надто легко надавав кредити в Прибалтиці, Україні та Україні. Близько 20% цих запозичень до 2009 року стали безповоротними на тлі аналогічного показника лише 3% за кредитним портфелем загалом. Але що виділяє шведський банк, то це його реакція на кризову ситуацію, ділиться з журналом один із аналітиків. Swedbank без зволікань продав український та український бізнес і списав погані прибалтійські борги. Зараз, за даними The Economist, лише 0,4% кредитного портфеля в стані дефолту.
Набутий під час кризи досвід робить Swedbank консервативним і навіть у чомусь нудним. Він не має прагнення освоювати нові ринки. Він уникає ризикованих вкладень і вважає за краще видавати кредити під надійне покриття. Найкраще під заставу житлової нерухомості. У ощадливій Швеції він намагається триматися подалі від компаній споживчого сектора, який, як правило, страждає більше за інших у періоди економічного спаду. Основна частина кредитування спрямовується у сільське господарство, лісову промисловість та у житлове будівництво, які вважаються більш надійними сферами вкладень.
Незважаючи на граничну увагу до управління ризиками, навіть Swedbank не в змозі виключити їх цілком. Оскільки не в звичках шведів зберігати великі суми на банківських рахунках, він залежить від оптових джерел фондування. Отже — від мінливих настроїв інвесторів. Банк може зіткнутися з великими проблемами у разі масових дефолтів за іпотечними кредитами. Ціни на шведську нерухомість та іпотека стрімкоЗростають, посилюючи побоювання, що на ринку формується міхур.
Однак навіть якщо реалізується один із зловісних сценаріїв, Swedbank все одно виявиться у кращому становищі, ніж більшість його європейських конкурентів, вважає The Economist.