Ринок ДМС робота над помилками

ринок

Якщо з ОСАЦВ СК йдуть, то в ДМС спостерігається зворотний перебіг. Чому цей вид продуктів так цікавить страховиків, притому що мінімальний обсяг збитковості, який апріорі потрібно закладати в колективний поліс добровільної страховки персоналу, становить 70-80%?

Єдина проблема полягає в тому, що всі учасники страхових відносин припускаються помилок. Страхувальники (їх працівники) женуться за окупністю вкладень у ДМС, страховики намагаються вийти у плюс, а клініки штучно завищують вартість полісів.

Що не так роблять страховики?

Насамперед змінювати ставлення до продукту треба страховим компаніям. Заради справедливості варто зауважити, що не всі тут працюють із помилками. Великі партнери СА "GALAXY страхування", що спеціалізуються на колективному договорі страхування, підходять до справи зі знанням та науковими методиками розподілу ризиків. Але вони формують ринок менш як на 10%.

Що саме страховики роблять негаразд?

Де неправі застраховані за ДМС співробітники?

Одна з ключових проблем медичного страхування для співробітників під час кризи: більше працівників підприємств почали «вибирати» поліс під нуль. Якщо до 2014 року співвідношення людей, які рідко й часто зверталися по медичну допомогу, становило приблизно один до одного, то зараз ситуація змінилася. Страховики за підсумками перших п'яти місяців 2016 року декларували таку статистику:

  • приблизно 15% працівників, застрахованих за програмою корпоративного ДМС, рідко користуються полісом;
  • майже 60% персоналу користується страховкою у межах допустимої частоти (середня кількість звернень);
  • чверть співробітників «хворіють» практично цілий рік, намагаючись отримати якнайбільше платних послуг.

Це проблема ідля страховика, і для страхувальника, тому що у сучасному ДМС більшість продуктів працюють у режимі «здоровий платить за хворого». Тобто ризики розподіляються рівномірно між здоровими кадрами і часто хворіють.

Якщо чаша терезів схиляється у бік останніх, тарифи переглядаються. Не відразу, за підсумками року дії договору страхування персоналу, проте.

Не можна сказати, що вирішення проблеми лише за тими співробітниками підприємств, які намагаються скористатися наданою послугою максимум. Відповідальність є і страховик. Йому варто поступово переказувати свого страхувальника на страховку з прив'язкою – так звані програми з франшизою. В ідеалі з урахуванням соплатежа.

Що це дасть? Співробітники, що часто хворіють, візьмуть частину своїх завищених ризиків щодо добровільного страхування здоров'я на себе. І без об'єктивної необхідності вже не звертатимуться за допомогою.

Чим ЛПУ «завинили» перед ДМС?

Це позбавить ринок і ще однієї проблеми – нав'язаних послуг від лікувальних закладів. Так, мережеві медичні установи у 2015-2016 році взяли на озброєння такий підхід: утримувати ціни на старому рівні, а втрачений через інфляцію прибуток «добирати» кількістю призначень. Із цим теж треба боротися.

І необхідно залучати до цієї боротьби самих «винуватців» – ЛПУ. Пропонувати їм умови співробітництва у рамках добровільного страхування здоров'я, на яких потреба в нав'язаних послугах відпаде.

Хороша новина полягає в тому, що в кожному таборі є представники, які вже розуміють, куди має рухатися ДМС. Ми ж у цьому сегменті прийняли та відстоюємо бік страхувальника – пропонуємо вам співпрацю лише з професійними перевіреними страховиками, готові надати всебічну допомогу упобудові програми та виборі оптимальних умов для своїх співробітників.