Шахрайство у роздрібному кредитуванні та способи боротьби з ним
Шахрайство сторонніх осіб може принести банку значну шкоду, проте вона незрівнянна з шкодою, яку здатні завдати банку інсайдери. // А.В. Гришко. Спеціально для Банкір.ру.
Вступ, коротка історія, способи перевірки з боку служби безпеки.
До кінця року ситуація кардинально змінилася. З огляду на загострення конкуренції із боку інших банків, які працюють із фізичними особами, й у з різким зростанням попиту роздрібні кредити із боку населення, оформлення кредиту почало проводитися на віддалених робочих місцях (УРМ), тобто. над банку, а у торгових центрах. Відповідно, андеррайтинг клієнта проводив уже не співробітник служби безпеки банку, а безпосередньо кредитний експерт.
Спочатку на місце кредитного експерта садили добре навченого співробітника банку. У міру збільшення числа УРМів та через невисоку зарплату їхніх працівників, добре навчених банківських співробітників стало катастрофічно не вистачати, і на посаду кредитного експерта почали запрошувати вчорашніх студентів.
Програмне забезпечення, що розроблялося на той момент, цьому сприяло. В силу типовості оформлення кредитів, від кредитного експерта потрібно просто «вбити» анкету позичальника в комп'ютер, переслати її в банк (електронною поштою або просто факсом), а після отримання згоди з боку служби безпеки, роздрукувати документи, що автоматично генеруються на основі анкети.
Кількість кредитів, що видаються, зростала в рази. Наприклад, у нашій філії кількість позичальників за 2003 рік зросла з 1,5 тисячі до 9 тисяч, а за 2004 рік - до 16 тисяч. У міру зростання конкуренції з боку банків (раніше магазини просили банк про розміщення УРМ на своїй території, і до 2004 року в одному магазині вже сиділо по кількапредставників від різних банків), умови видачі кредитів спрощувалися. Стала необов'язковою довідка з місця роботи про отримувані доходи, клієнту «почали вірити на слово». Зарплата кредитного експерта стала пропорційною до кількості виданих кредитів, тому часто дані клієнта «підганялися» під необхідну суму кредиту.
Щоб охопити якомога більшу територію і зайняти магазини в провінції, на роботу кредитними експертами стали брати «за сумісництвом» співробітників магазинів. Таким чином, на ринку експрес-кредитів до 2004 року склалася практично ідеальна атмосфера для різних махінацій з банківськими грошима, якими практично смітили ліворуч та праворуч з метою захоплення ринку споживчого кредитування.
Приклад 1. Підставні особи.
Цей вид шахрайства є найпоширенішим. Як підставна особа використовується, як правило, звичайний, трішки відмитий бомж. Якщо ініціатором шахрайства є людина, яка не має до банку жодного відношення (зазвичай співробітники магазину), то бомжу дають завчити анкету, готують відповіді на типові питання та відправляють на те УРМ, де працює недосвідчений кредитний експерт.
Приклад 2.Підлог або змова кредитного експерта з торговою точкою.
Дуже часто такі випадки трапляються, коли кредитний експерт збирається звільнятися. Схема аналогічна попередньому випадку, тільки використовується вкрадений паспорт, буває навіть паспорти померлих людей. Дані в анкеті, з погляду служби безпеки, ідеальні, що не дивно, адже її заповнював кредитний експерт. Довести шахрайство з боку кредитного експерта у цьому випадку практично неможливо.
Багато банків до кінця 2003 року почали просувати такий вид кредиту, як автокредитування.Модель кредиту принципово схожа на модель експрес-кредитів, з тією відмінністю, що автомобіль, що купується, залучається як застава і страхується «за повною програмою».
Спочатку автокредит, як і експрес-кредити, оформлявся лише біля банку. На початку 2004 року почали з'являтися віддалені робочі місця банків, розташовані біля автосалонів. Умови отримання кредиту аналогічні отриманню традиційного кредиту для придбання побутової техніки, тобто. довідка про доходи, позитивна кредитна історія (якщо така є), достатність коштів для виплати кредиту (розраховується за вельми простим алгоритмом) і «існування разом з телефоном» тих контактів, які клієнт вказав в анкеті.
Процес оформлення кредиту виглядає приблизно в такий спосіб.
У процесі співбесіди кредитний експерт пояснює клієнту основні положення програми кредитування, паралельно проводячи андеррайдинг клієнта та оцінку його фінансової спроможності. Якщо клієнта все влаштовує, кредитний експерт пропонує йому заповнити анкету, потім відправляє її в службу безпеки (як правило, електронною поштою або факсом). Служба безпеки «пробиває» людину за своїми базами даних, «дзвонить» зазначені анкетні дані. Якщо її все влаштовує, то дається «добро» видачу кредиту. Потім кредитний експерт переносить анкетні дані клієнта програму, яка генерує весь пакет документів, необхідний оформлення кредиту.
Після оформлення страховок та переказу банком грошей автодилеру клієнт їде на своєму автомобілі додому.
Через схожість автокредиту та експрес-кредиту, схема шахрайства за участю підставних осіб також дуже популярна. Тобто. береться підставна особа з підробленими документами та належнимчином інструктується. Після оформлення кредиту на цю особу машина або продається за дорученням, або переганяється в одну з сірих республік (Чечня, Кабардино-Балкарія, Карачаєво-Черкесія). Там згодом знайти машини практично неможливо.
Існує модифікація цього виду шахрайства, з тією відзнакою, що особа, на яку оформляється кредит, цілком легальна та реальна. Просто через деякий час після оформлення кредиту клієнт заявляє про «викрадення» транспортного засобу, хоча насправді він сам деякий час тому перегнав її на «утилізацію» в одну з «сірих республік». Такі випадки більше шкодять не банку, а страховим компаніям, т.к. банк покриває кредит з допомогою виплати страховки. Розкрити шахрайство у таких випадках також практично неможливо. Мені на згадку приходить лише один випадок, коли страховій компанії вдалося довести шахрайство. В даному випадку проїзд машини був зафіксований на одному з блокпостів наступного ж дня, за словами клієнта, після викрадення. Причому за журналом ДІБДР машиною керував клієнт.
Крім вищеописаного, шахрайство на кредитах під автомобілі може стати стартовим капіталом для іншого цілком легального виду діяльності, такого як прокат автомобілів. Під час перевірки діяльності одного з автосалонів-партнерів було відкрито таку схему.
Машина купувалась на підставну особу, а після оформлення автомобіль передавався у фірму автопрокату. Вартість одного дня прокату становить від 800 до 1500 рублів, залежно від моделі автомобіля. Платіж за кредитом на вітчизняні автомобілі зазвичай не перевищує 15 000 рублів на місяць. Таким чином, щоб спрацювати «у нуль», прокатні автомобілі мають бути в оренді не більше ніж 15 днів. З огляду на те, що ця історія сталасяна Кавказьких Мінеральних Водах, завантаження прокатних автомобілів була майже стовідсоткова. Згідно з кредитним договором, застава періодично має пред'являтися заставоутримувачу для огляду. Насправді через те, що машин, проданих у кредит, досить багато, займатися цим у банку нема кому і ніколи. Зазвичай банк, якщо позичальник справно сплачує кредит, станом застави особливо не цікавиться.
Загалом історія не спливла б, якби власник автосалону та власник автопрокату не почали конфліктувати між собою. Наскільки мені відомо, аналогічна історія відбулася у Санкт-Петербурзі. У цьому випадку цю схему розкрили також цілком випадково.
Попередні історії пов'язані швидше з проявом дій зовнішніх осіб, ніж співробітників банку, які мають набагато більші можливості для шахрайства. Вони краще знайомі з вимогами банку при оформленні документів та знають тонкощі роботи служб перевірки.
У випадку, якщо співробітник обіймає високу посаду, то часто має повноваження, за допомогою яких, з точки зору закону, цілком правомочний переказувати кошти банку у свою власну кишеню. Тому такі дії співробітників не можна навіть кваліфікувати як шахрайство, а скоріше – як використання службового становища у власних інтересах. Причому наслідки бізнесу прямими підрахунками оцінити досить складно.
Розглянемо один із випадків прихованого шахрайства. Директор однієї з філій досить великого банку уклав договір про страхування автомобілів, які купують у кредит. Згідно з договором, страхування автомобілів проводилося безпосередньо кредитними експертами. За кожен застрахований автомобіль кредитному експерту належить певна виплата від суми страховки. Однак у результатізмови директора філії та фірми страховика всі грошові премії для співробітників перераховувалися на інших людей і переводилися в готівку через касу банку. Довести змову страховика та директора практично неможливо, т.к. з погляду закону абсолютно все легітимно: і фірма, і керівництво філії діяли в рамках договору, ось тільки договір було складено так, як їм треба. Прямі втрати банку як би відсутні, проте непрямі (відмова частини клієнтів від укладання договору внаслідок високих ставок на страхуванні автомобіля, відхід досвідчених кредитних експертів в інші банки через низьку оплату праці), існують, і вони досить відчутні.
Існують також випадки прямого завдання збитків банку внаслідок незаконних дій співробітників банку. Наприклад, у процесі поглинання Банку «Центральне ОВК» Акціонерним комерційним банком «РОСБАНК» (детальніше описано у статті «Класифікація інсайдерських загроз» Павло Сотніков, Олександр Ковальов), деякі клієнти почали отримувати пропозиції щодо знищення їх кредитних договорів за помірну плату. Без наявності підписаного клієнтом договору довести наявність позикової заборгованості перед банком неможливо. Такі пропозиції робилися простими рядовими співробітниками «ЦОВК», які були незадоволені злиттям або мали скоротитися в результаті цього.
Таке шахрайство досить примітивне і має одиничний характер. Бувають масовіші способи майже чесного відібрання в банку грошей. Наприклад, керівник одного з додаткових офісів роздрібного банку приймав гроші в рахунок погашення кредиту не в касі додаткового офісу, а безпосередньо на віддаленій торговій точці (тобто в торговому центрі). Клієнтам видавалися прибутково-касові ордери, які роздруковувалися на заздалегідь проштампованому папері, а гроші згодомздавалися до каси доп.офиса і вносилися з його ЛБС. Потім із цього ЛБС суми розкидалися за рахунками погашення позичальників. На вигляд ніякої махінації немає. Так, є явне порушення інструкцій ЦП, однак у філії були серйозні проблеми зі збиральністю боргів у цьому місті, тому керівництво філії просто заплющувало очі на даний факт.
Суть махінації полягає в наступному: у керуючого додатковим офісом є повноваження приймати рішення на списування пені та прострочених відсотків. Він, приймаючи гроші від людей, що прострочили платіж, у повному обсязі, вносив у касу лише кошти на погашення основного боргу, списуючи пеню та відсотки з доходів філії. Пізніше, мабуть, накопичивши певні суми, він став самостійно достроково закривати кредити благонадійних клієнтів з власних коштів, а клієнт, не знаючи про це, продовжував платити йому за графіком. Відповідно, різниця між достроковим погашенням та платою за графіком надходила керуючому до кишені. Коли факт даних незаконних дій виявила внутрішня перевірка, його попросили звільнитися. Перед звільненням він не зробив платежі клієнтів приблизно за місяць. З огляду на те, що клієнти вкрай рідко зберігають прибутково-касові ордери (навіть липові), довести незаконне отримання ним коштів від клієнтів практично неможливо. У зв'язку з тим, що «епізодів» цієї справи, тобто. людей, які вносили гроші подібним чином, понад тисячу, слідство у цій справі триває вже понад рік.
Шахрайство сторонніх осіб може принести банку значну шкоду, проте він незрівнянний порівняно з шкодою, яку здатні завдати банку інсайдери. Причому ступінь збитків зростає в міру займаної посади. Якщо простий кредитний експерт здатний завдати шкоди, що обчислюється кількома десятками тисяч рублів, то шкодавід шахрайства керівника чи директора філії обчислюється сотнями тисяч карбованців, котрий іноді десятками мільйонів.
Основні способи боротьби з неохайністю кредитних експертів загалом зрозумілі (жорсткий контроль за оформленням кредитів, ПЗ, що не дозволяє «підганяти» андерайдинг клієнта під задані параметри, «контрольні закупівлі» служби безпеки).
А ось з інсадерами, які займають керівні посади, боротися набагато складніше. Теоретично у філіях існує Служба Внутрішнього контролю, яка формально підпорядкована головному офісу та має виявляти явні порушення. Також існує Служба Безпеки, яка також має «тримати руку на пульсі», моніторити дії керівників та повідомляти про підозрілі операції в Головний офіс. На практиці, у відділеннях розташованих далеко від ГО, директори «підминають» по собі ці служби, і співробітники фактично бояться робити щось, що суперечить вказівкам філійного директора. Найефективніші у разі несподівані перевірки діяльності віддалених підрозділів із боку головного офісу. Звичайно, за пару тижнів перевірки у всі тонкощі діяльності філії вникнути важко, але принаймні керівники будуть більш обачними у своїх вчинках.