Субстандартний кредит чи варто взяти іпотеку у «легкій формі»
Субстандатний кредит Vs. Класична позика
Головна відмінність – звичайно ж, плата за кредит. Полегшуючи життя позичальникам, дозволяючи їм не накопичувати грошей на перший внесок, або заплющуючи очі на плями в кредитній історії, банк ризикує. А за ризик він неодмінно захоче компенсацію, яка відобразиться у вигляді процентної ставки чи додаткової комісії. Є навіть таке поняття – ризик-орієнтоване ціноутворення. Воно використовується для розрахунку оптимальних ставок за кредитами, і має на увазі нескладне співвідношення: чим гірші ваші шанси на отримання класичного кредиту, тим дорожчим буде ваш субстандартний кредит.
Погляд у майбутнє
А ще субстандартні позики зазвичай супроводжуються невигідними додатковими умовами – якщо ми говоримо про іпотеку, то це неодмінно буде штраф за дострокове погашення. І такий пункт договору сильно зіпсує вам життя, коли ви вважаєте, що «дозріли» для зміни умов кредитування на більш вигідну сторону, і зберете рефінансувати кредит.
Банки просто користуються тим, що позичальник не має виходу (інакше він би точно взяв класичну іпотеку з більш лояльними умовами), і всіляко захищають свої інтереси. Варто зауважити, що на такі пункти та претенденти не особливо звертають увагу, радіючи з того, що бажаний кредит «з застереженнями» отримано.
Чи варто взяти іпотеку формату лайт і скільки це коштує?
Іпотека без першого внеску, без страховки, без довідки про доходи або для тих, хто має проблеми з кредитною історією – всі ці пропозиції знову повернулися на кредитний ринок України. І їм раді – незважаючи на всю їхню невигідність для позичальника. Комусь ліньки чекати поки накопичиться достатньо грошей, щоб внести перший внесок,хтось приховує свої доходи, комусь немає часу «ремонтувати» кредитну історію – і всі вони готові переплатити за те, що банк закриє на це очі. Щоправда, вартість іпотеки, як правило, виявляється вищою за ту, яку заявляв кредитор.
Давайте порахуємо. Середня іпотечна ставка сьогодні становить 13% на рік. Якщо ви хочете, скажімо, взяти іпотеку без першого внеску, сміливо додавайте до ставки пару-трійку «офіційних» відсотків плюс комісію за видачу кредиту. Чи немає грошей на цю комісію? Не біда, банк піде вам назустріч, підсумувавши її до тіла кредиту. Порівняно із цією схемою подвійні відсотки виглядають лояльними умовами.
Відмова від страховки привнесе у ваші стосунки з банком щомісячну комісію, яка може «ускладнювати» вашу річну ставку на 4-5 пунктів. За зіпсовану раніше кредитну історію доведеться розплатитися сповна. Залежно від "колір" записів, ваша іпотека може супроводжуватися цілим арсеналом - і комісіями, і підвищеною ставкою, і вимогою придбання повного пакета страхових полісів неодмінно у партнерів банку.
Зверніть увагу:
Опубліковано свіжий рейтингнайкращих кредитних пропозицій 2018 року, складений незалежними фінансовими експертами.