У чому полягає сутність скорингу, Що таке ризик та ризики супроводжують кредитні відносини, Види
Скоринг- це математична модель у вигляді виваженої суми певних характеристик, за допомогою якої на еонах минулого досвіду банк намагається з'ясувати ймовірність того, що конкретний позичальник не поверне вчасно кредит. Основним принципом побудови скорингової моделі є припущення, що майбутні клієнти комерційного банку будуть поводитися так, як існуючі клієнти.
Score- інтегральний показник, що характеризує ступінь кредитоспроможності позичальника. Інтегральний показник кожного клієнта порівнюється із певним критеріальним значенням. Позичальникам з інтегральним показником, вищі за критеріальні значення, видається кредит, а позичальникам з показником, нижчим за критеріальне значення, - немає.
Що таке ризик та ризики супроводжують кредитні відносини?
Ризик- це потенційна можливість недоотримання доходів або зменшення ринкової вартості капіталу банку внаслідок несприятливого впливу зовнішніх та внутрішніх факторів. Такі збитки можуть бути прямими (втрата доходів чи капіталу) чи непрямими (накладення обмежень на здатність досягти своїх бізнес-цілей). Ризики, що супроводжують кредитні відносини, зображено на рис. 6.5.
Види скорингу є найпоширенішими у світі?
Найбільш поширеними є:
фродовий скоринг- система, спрямована на боротьбу з клієнтами комерційного банку, які не повертають кредит;
експертний скоринг- система, яка була побудована експертним шляхом для якіснішої оцінки клієнтів до прийняття рішення;
поведінковий скоринг- система, розрахована на оцінку подальшої поведінки вже існуючих клієнтів;
аплікаційний скоринг- система, розрахована на оцінку клієнтів при заповненні анкети;
статистичний скоринг- скоринг, який можна побудувати лише за умови наявності значного масиву даних з метою отримання прогнозів на майбутнє.
Що таке гарантія?
Відповідно до частини першої ст. 560 Цивільного кодексу України за гарантією банк, інша фінансова установа, страхова організація (гарант) гарантує перед кредитором (бенефіціаром) виконання боржником (принципалом) своїх зобов'язань. У цьому гарант відповідає перед кредитором порушення зобов'язань боржника. Відповідно до частини першої ст. 200 Господарського кодексу України гарантія є специфічним засобом забезпечення виконання господарських зобов'язань шляхом письмового підтвердження (гарантійного листа) банком, іншою кредитною установою, страховою організацією (банківська гарантія) про задоволення вимог уповноваженої сторони у розмірі повної грошової суми, зазначеної у письмовій формі (зобов'язана сторона) не виконає зазначене у ньому певне зобов'язання, чи настануть інші умови, передбачені у відповідному підтвердженні.
Що таке запорука?
Відповідно до ст. 572 Цивільного кодексу України через заставу кредитор (заставоутримувач) має право у разі невиконання боржником (заставодавцем) зобов'язання, забезпеченого заставою, отримати задоволення за рахунок закладеного майна переважно перед іншими кредиторами цього боржника, якщо інше не встановлено законодавством (право застави).
Розрізняють два окремі види застави - іпотека та заклад. Іпотека - це запорука нерухомого майна, що залишається у володінні заставника або третьої особи. Закладом є заставарухомого майна, що передається у володіння заставоутримувачу або за його наказом - у володіння третій особі.
Запорука самостійно не існує. Запорукою може бути забезпечені зобов'язання, які з інших договорів (позики, кредиту, купівлі-продажу, оренди, перевезення вантажів тощо.). Застава оформляється або договором застави, який виступає на додаток до основного договору, або основного договору, до якого включено умову застави. Договір застави вимагає письмової форми. Запорука рухомого майна потребує нотаріального посвідчення у випадках, встановлених законодавством чи угодою сторін. Така застава може бути зареєстрована на підставі заяви заставоутримувача із внесенням запису до Державного реєстру обтяженого майна.
Яке майно може бути предметом застави?
Предметом застави може бути будь-яке майно (у тому числі, до речі, цінні папери, майнові права), які можуть бути відчужені заставником і на які може бути стягнуто стягнення. Це означає, що не можна передавати в заставу майно, яке не належить заставнику на праві власності (орендовані кошти, майно, отримане за договором зберігання тощо) Предметом застави може бути майно, яке заставник придбає після виникнення застави (майбутній урожай) . За згодою заставоутримувача предмет застави може бути замінений.
У чому полягає сутність поруки?
Порука є одним із широко поширених способів забезпечення виконання зобов'язань. Відповідно до частини першої ст. 533 Цивільного кодексу України за договором поруки поручитель ручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. При цьому поручитель відповідає перед кредитором виключно запорушення зобов'язань боржником. І боржник відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.
Як відбувається нарахування простих та складних відсотків?
Нарахування складних відсотків було розглянуто у темі 3. Нарахування простих відсотків здійснюється за формулою:
де К – сума кредиту;
r' - річна процентна ставка за користування кредитом;В- термін користування кредитом.
Залежно від напряму використання кредитних ресурсів (фінансування основних чи оборотних фондів) поділяють джерела їх погашення. Так, якщо кредитні ресурси спрямовані на тимчасове поповнення оборотних коштів (придбання сировини, матеріалів, виплату заробітної плати тощо), то джерелом їх погашення буде прибуток від реалізації товарів (робіт, послуг). Якщо кредитні ресурси спрямовані на фінансування необоротних активів (будівництво, придбання обладнання тощо), то джерелом погашення отриманих кредитних ресурсів будуть: прибуток, амортизаційні відрахування, внески засновників та інші залучення фінансових ресурсів на безповоротній основі. Термін повернення кредитних ресурсів розраховується за такою формулою.