Вивчаємо свої шанси на кредит - Корисні статті.
Крок перший. Підраховуємо шанси отримання кредиту
«У короткостроковий період позичальник схильніший до того, щоб скоротити свої додаткові витрати. За «довгих» угод існує також підвищений інфляційний ризик. Отже, що більше термін кредиту, то жорсткіше банки підходять до розрахунку кредитного ліміту. Все залежить від стратегії управління кредитним ризиком, яку використовують ті чи інші фінансові установи», – пояснює Клім Тімко, заступник начальника управління ризиків роздрібного бізнесу департаменту управління ризиками VAB Банку. Ще один важливий пункт, що заслуговує на окрему згадку, - це те, які доходи крім офіційної зарплати враховує банк. На жаль, тут нема єдиного правила. Деякі установи враховують доходи членів сім'ї, інші не враховують навіть якщо вони виступають поручителями. Деякі банки враховують дохід громадянського чоловіка (дружини), інші – ні. Щоправда, і серед останніх можуть бути винятки: наприклад, у випадку з іпотекою банк може врахувати неоформлені відносини, якщо подружжя підписує кредитний договір і виступає співвласниками майна, що купується. Точну інформацію про такі тонкощі та особливості походу вам може дати лише співробітник установи, до якого ви збираєтеся звернутися за кредитом. Є сенс поцікавитися, чи банк враховує: доходи членів сім'ї, наявність у власності автомобіля та нерухомості, дохід від здачі нерухомості в оренду, наявність депозитів; також, незважаючи на кризу, багато банків готові враховувати і «чорну» зарплату. Укладаючи тему загального розрахунку фінансової сторони шансу на кредит, згадаємо головну раду банківських фахівців, з якими спілкувався Prostobank.ua: у жодному разі не завищувати свій реальний дохід, зазначений удовідку з місця роботи. Тим більше, що існують інші способи довести банку свою фінансову спроможність. Крок другий. Збільшуємо шанси отримання кредиту.
Існує один спосіб показати банку "чорну" частину зарплати. Для цього щомісяця та регулярно протягом півроку потрібно класти на особисту (або зарплатну) картку неофіційну частину зарплати. Замість картки можна використовувати депозит із вільним користуванням коштами. «Якщо позичальник показуватиме свої доходи таким чином, йому необхідно надати банку-кредитору виписку по цій картці за останні шість місяців, в якій будуть відображені всі дебетові та кредитові операції, які проводяться за нею. Надходження на картку мають здійснюватися регулярно та щомісяця», - рекомендує Максим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу Всеукраїнського Банку Розвитку. «Наявність депозиту в іншому банку може бути непрямим підтвердженням платоспроможності позичальника. Договори із зазначенням терміну дії депозиту та виписки за рахунком, які демонструють рух коштів, можуть стати документальним підтвердженням. Якщо сума щомісячних поповнень депозиту та сума майбутніх щомісячних платежів за кредитом знаходяться в одному діапазоні, банку набагато простіше прийняти позитивне рішення про можливість видачі кредиту», - додає Інна Коломієць, директор кредитного департаменту роздрібного бізнесу Universal Bank.
Втім, багато установ ставляться до такого способу скептично – через необхідність готувати та надавати банку для аналізу значну кількість документів. «Загалом наявність вкладу не є показником стабільного додаткового доходу, адже якщо він розміщений в іншому банку, то джерело формування розміщеної суми, регулярність поповнення та умови розміщення невідомі.потенційного кредитора, що збільшує його ризики. Власне, він не отримує жодних гарантій того, що ці гроші позичальник готовий використати для погашення кредитних зобов'язань», - зазначає Клім Тімко, заступник начальника управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку. А ось вищезгаданий варіант депозиту або карткового рахунку саме у тому банку, де ви збираєтеся брати кредит, може стати серйозним аргументом на вашу користь. Якщо вищезгаданий спосіб з якихось причин не підходить вам або вашому банку, тобто інші варіанти для того, щоб банк зміг врахувати ваш неофіційний дохід. «Ми можемо оцінити фінансовий стан клієнта через його витрати, – розповідає Ганна Макаренко, начальник управління розвитку продуктів Банк Кіпру. – Усі знають про непідтверджені доходи, які, як правило, становлять від 50% загального доходу сім'ї, що дозволяє клієнту їздити на непоганій машині, при цьому заправляти її, відпочивати закордоном, погашати достроково кредити, мати депозити, купувати квартири та здійснювати інші дорогі покупки . Відповідно, дані факти можуть бути непрямими доказами фінансового стану позичальника та його сім'ї». Для реалізації такого способу співробітник банку розпитує клієнта про його кредитну історію, про останні покупки, про відпочинок, про нещодавно зроблений ремонт, і просить надати документи, що підтверджують ці витрати (договори на купівлю квартири, машини, дорогої техніки, обладнання, довідки та виписки з банку про дострокове погашення кредитів, договору оренди приміщень із підтвердженням проплат). «Такий порядок роботи не працює як стандартний, а скоріше як винятковий. І кожного такого клієнта ми розглядаємо індивідуально, і процес проходження кредитної заявки в даному випадку довший. На практиці, найчастіше,управління ризиків все ще дуже скептично і ретельно ставиться до таких заявок, і відсоток відмов великий», - додає Ганна Макаренко. Ще один спосіб збільшити ваші шанси на отримання кредиту можуть внести значний аванс, а також – оформлення поруки, якщо ваші близькі родичі або друзі готові на це піти. Але пам'ятайте: як правило, банк перевіряє поручителів не менш ретельно, ніж самого позичальника.
Нарешті, якщо ви володієте нерухомістю і здаєте її в оренду, це теж може вплинути на рішення банку видати вам кредит. Тільки треба все правильно оформити документально. «Банк врахує дохід від ренти при оцінці платоспроможності потенційного позичальника, якщо останній надасть договір оренди та банківську виписку за рахунком, що демонструє щомісячне надходження коштів у рамках договору. У разі дохід від ренти вважатимуться офіційним. Термін запитуваного кредиту впливає на вимоги щодо терміну оренди квартири», - розповідає Інна Коломієць. Крок третій. Вивчаємо додаткові параметри, що впливають на наші шанси
Максим Жирко, начальник управління розвитку продуктів та систем індивідуального бізнесу АКБ "Форум" Під час розгляду кредитоспроможності позичальника банк, як правило, віднімає з доходу позичальника його витрати на проживання, харчування та інші статті витрат "на життя", витрати за існуючими кредитами , інші постійні витрати (наприклад, на страховку, виплату аліментів і так далі), після чого отриманий результат порівнюється з платежем за запитом, що запитується. Це найбільш приблизний розрахунок, та його доцільно провести потенційному позичальнику самостійно для того, щоб визначити свою реальну спроможність отримання кредиту. Втім, існують і інші підходи, наприклад, у деяких банків погашення закредитам (як існуючим, і новому) має перевищувати певної частини доходу позичальника. Тому найоптимальнішим варіантом для позичальника буде спочатку вибрати банк із найбільш відповідними умовами кредитування, а потім звернутися за консультацією до банківських спеціалістів із кредитування. Збільшити шанси на отримання кредиту найкраще збільшенням власної участі позичальника у проекті (власного внеску), оскільки це зменшує платежі клієнта з обслуговування кредиту та ризик банку у разі неповернення кредиту та необхідності реалізації заставного майна.