Вклади довго не живуть
Банк Укаїни зазначає, що за минулі 12 місяців суттєво скоротилася частка довгострокових вкладів у структурі портфелів банків. Представники кредитних організацій зазначають, що в умовах нестабільної макроекономічної ситуації попит народжував пропозицію на короткострокові депозити. Проте, як з'ясував портал Банки.ру, учасники ринку очікують, що вже найближчим часом вкладники понесуть до банків «довгі» гроші.
Народ впевнено не впевнений
Днями заступник голови Центрального банку України Василь Поздишев у прямому ефірі на телеканалі «Україна 24» звернув увагу, що частка вкладів із термінами вищими за рік знижується в портфелях банків порівняно з 2014 роком.
На думку Поздишева, причин у тенденції, що склалася, дві – невпевненість громадян у майбутньому з погляду довгострокових заощаджень і тарифна політика самих банків.
«Тут я наголошу, що банки змінили свою тарифну політику дуже коректно, — додав Поздишев. — Якщо ви пам'ятаєте, на початку року було значне збільшення ставок, але банки зробили це правильно, бо насамперед було збільшено ставки за короткостроковими вкладами до року, а за довгостроковими вкладами ставки збільшилися не так сильно, бо банки побоювалися довгострокового збільшення дорогих. пасивів».
Експерт із вкладів Банки.ру Юлія Ушева розповідає, що протягом цього року на ринку вкладів спостерігалася нехарактерна тенденція — процентні ставки у більшості банків за короткостроковими вкладами перевищували ставки за довгостроковими на кілька процентних пунктів.
«Пов'язано це із підвищенням ключової ставки, коли банки різко збільшили ставки за вкладами. Максимальні ставки пропонувалися за вкладами на один-три місяці, рідше на рік і більше. В більшості випадківце були ощадні вклади без можливості поповнення і з виплатою відсотків наприкінці терміну, повідомляє Ушева. — Низка кредитних організацій дещо погарячилася і додала в умови довгострокових високоприбуткових вкладів можливість поповнення. Результат поспішного та непродуманого запровадження таких продуктів ми можемо спостерігати зараз, коли багато банків перестали справлятися з цими умовами договору та були змушені вводити обмеження на внесення додаткових внесків за вкладами з максимальними ставками».
Короче, товариші
Якщо подивитися на найбільші банки, можна помітити скорочення частки довгострокових депозитів у більшості з них. При цьому в деяких їх частка скоротилася вдвічі, а то й у чотири рази.
Начальник управління розвитку відносин із забезпеченими клієнтами та некредитних продуктів Райффайзенбанку Дам'єн Леклер, у свою чергу, бачить, що на даний момент клієнтам банку комфортно відкривати середньострокові вклади — на півроку-рік, зараз вони є найбільш затребуваними.
«У 2014 році інтерес до таких депозитів був нижчим, а поточного року частка вкладів терміном на рік у портфелі банку збільшилася порівняно з довшими вкладами, — повідомив Леклер. — Клієнти зараз обирають депозит терміном на півроку-рік, навіть якщо у довгого вкладу вигідніша ставка».
Керівник головної виконавчої дирекції роздрібного бізнесу банку "Уралсиб" Олексій Ашурков переконаний, що скорочення дюрації портфеля вкладів є загальнобанківською тенденцією у 2015 році.
«У процесі управління нашим портфелем депозитів ми надали пріоритет потребам вкладників. Тим, кому була потрібна мобільність заощаджень, ми запропонували дебетову карту «Хороші новини», умови якої близькі до депозитних продуктів, а наявністькарти спрощує керування ними. А тим клієнтам, яким найважливіше накопичення, ми запропонували одні з найпривабливіших на ринку умов за річними вкладами. Завдяки такому підходу ми зуміли наростити частку довгострокових вкладів усупереч загальноринковій тенденції, — поділилася начальник управління депозитних та розрахункових продуктів Хоум Кредит Банку Надія Куликова. — За нашими оцінками, і за відсутності зовнішнього економічного негативу цей тренд продовжуватиметься».
«Якщо раніше банк фіксував максимальні ставки на довгі терміни, то вже на початку 2015 року фокус змістився на більш короткі депозити. Як результат - підвищення інтересу клієнтів до розміщення вкладів на більш короткий термін за вищою ціною. Подібна пропозиція дозволяє дотриматись інтересів як клієнта, так і банку: клієнт отримує привабливу відсоткову ставку, а банк не нарощує дорогу довгострокову ліквідність в умовах стійкого тренду на зниження ставок за депозитами на ринку, — уточнює Меньшова. — За поточних умов передумов для збільшення частки коротких депозитів немає. Крім того, якщо враховувати термін фактичного знаходження коштів у банку, а не договірний термін, то він скоротився трохи».
Курс на «довголіття»
Старший віце-президент із розвитку банківських продуктів та маркетингу банку «Ренесанс Кредит» Євген Лапін вважає: говорити про те, що падіння частки довгострокових вкладів спричинене лише зниженням попиту споживачів до розміщення коштів на тривалі періоди, некоректно.
Згідно зі спостереженнями Світлани Сергєєвої з ЮніКредит Банку, протягом ІІ—ІІІ кварталів 2015 року відбувається значне переміщення коштів клієнтів із короткострокових вкладів до трьох місяців у вклади від року та більше.
«За нашими прогнозами, ця поведінкаклієнтів збережеться, оскільки лінійка термінових вкладів дозволяє диверсифікувати свої заощадження на будь-який термін – від 15 днів до трьох років – з комфортними умовами з управління. Більшість наших вкладників використовують як короткострокові вклади, так і довгострокові, спрощуючи цим управління власними заощадженнями. Ми вважаємо, що найближчим часом клієнти почнуть інвестувати на довгі терміни дедалі більшу частину своїх заощаджень, питання лише у правильному виборі інструментів та валюти», — каже співрозмовниця.
Надія Куликова з Хоум Кредит Банку вважає, що дедалі більше споживачів почне вкладати кошти у довгострокові депозити. На її думку, цьому процесу сприятиме зниження ставок за вкладами загалом за банківською системою.
«У цих умовах люди прагнутимуть зафіксувати прибутковість, відкриваючи вклади з терміном на один рік і вище, — зазначає вона. — За рахунок значного зниження споживчого кредитування попит на ліквідність із боку банків низький. Тому про дефіцит ліквідності говорити зараз не доводиться».
Наталія Розенберг із МКБ у найближчій перспективі очікує, що ринок повернеться до класичної моделі довгострокових вкладів із максимальною прибутковістю та інтерес вкладників до них також відновиться.
Проте не всі експерти налаштовані так позитивно. Олександр Єфремов із банку «Відкриття» прогнозує подальше зростання саме річних вкладів, але не бачить передумов для перелому тренду щодо вкладення населенням коштів у короткі вклади у перспективі 2016 року.
Експерт із вкладів Банки.ру Юлія Ушева звертає увагу, що зі зниженням ключової ставки банки починають переходити до стандартних умов вкладів - чим довший термін, тим вища ставка. Але поки що середні ставки як покороткостроковим, так і довгостроковим вкладам тримаються на рівні 9—10% річних, а максимальні досягають 13,5% річних.
На думку Ушевої, на даний момент вигідним вкладенням може стати короткостроковий вклад терміном на півроку-рік із капіталізацією відсотків та можливістю дострокового розірвання договору на пільгових умовах.
«Якщо сума заощаджень значна, потрібно враховувати не лише високу ставку, а й надійність банку. У 20 найбільших банках максимальні ставки за річними вкладами на сьогодні встановлені на рівні 10—11%, — каже наш експерт. — Наразі банки вводять у свої лінійки ощадні вклади з підвищеною ставкою, без можливості поповнення та часткового зняття. Деякі кредитні організації пропонують сезонні осінні вклади з привабливішими умовами — з поповненням, капіталізацією відсотків та пільговим достроковим розірванням».