Договір із банком міняти не можна справа про іпотеку в японських ієнах - новини
Подружжя з Білгорода взяло в "Банку Москви" іпотеку в японських ієнах, сподіваючись, що вона найменш схильна до коливань курсу. Але за кілька років вартість іноземної валюти суттєво зросла, і позичальники вирішили у судовому порядку розірвати невигідний договір із банком. Дві інстанції пішли назустріч заявникам і ухвалили змінити угоду, дозволивши сплачувати кредит карбованцями за курсом японської ієни, який діяв на дату видачі грошей. У ЗС з такими висновками не погодилися і вказали на принцип свободи договору.
У всіх на слуху гучні арбітражні процеси великих компаній (див. "Справу "Вимпелкому" і "Тизприладу": історія одного орендного спору"), які наполягають, що зміна валютних курсів можна вважати істотною обставиною для розірвання або зміни договору за ст. 451 ЦК ("Зміна та розірвання договору у зв'язку з істотною зміною обставин"). Але в тіні залишаються суперечки пересічних громадян із банками. Курси іноземних валют, які значно зросли по відношенню до рубля за останні роки, торкнулися не лише підприємців, а й фізичних осіб, які брали кредити у банках.
Суди захистили валютних іпотечників
Навесні 2008 року подружжя Осинових з Білгорода взяло іпотеку в "Банку Москви". Співробітники кредитної організації умовили позичальників оформити договір у японських ієнах, запевнивши, що ця валюта найменш схильна до коливань курсу. Осінови підписали угоду на 18 років зі сплатою 6,5% річних, а загальна сума взятих у банку грошей склала 5,7 млн ієн. Прогнози працівників "Банку Москви" не виправдалися, оскільки до 2015 року вартість японської валюти зросла вдвічі. Позичальники, посилаючись на цю обставину,звернулися до Жовтневого районного суду Білгорода. Вони вимагали розірвати кредитний договір чи хоча б змінити його умови. Відповідачем по суперечці виступив правонаступник "Банку Москви" - ВТБ. Його представники заперечували проти позову і пояснили, що позичальники взяли на себе ті ризики, від яких постраждали. Клієнти банку мали передбачати можливі негативні наслідки свого рішення, враховуючи нестабільну економічну ситуацію в Україні, вважає відповідач.
Суддя Вікторія Ямпільська задовольнила позов Осінових. Вона відмовилася розривати договір, але ухвалила його змінити (справа № 2-3272/2015
ВС не дозволив порушити майнові права банку
Банк оскаржив рішення нижчих інстанцій до Верховного суду. У ЗС задовольнили заяву кредитної організації, пояснивши, що білгородські суди не встановили законних підстав зміни умов угоди за ст. 451 ЦК.
"Трійка" під головуванням Сергія Асташова вказала, що припущення позичальника про вигоду кредиту у тій чи іншій валюті не звільняє його від настання ризиків такого вибору (справа № 57-КГ16-7). ВС вважає, що самі собою коливання грошових курсів не можна розцінювати як суттєві зміни обставин на підставі ст. 451 ЦК. Крім того, повернення позики за нижчим курсом, ніж поточний, порушує майнові права банку, додали судді ВС. Вони скасували рішення апеляції та відправили справу на новий розгляд назад до Білгородського обласного суду (прим. ред. – вона ще не розглянута).
Що робити валютним іпотечникам?
Перш ніж вступати у правовідносини, які більше залежать від економічної ситуації в країні, ніж від законів, що їх регулюють, громадянам потрібно добре оцінити свої можливості, вважає адвокат,керуючий партнер Олександр Карабанов з МКА "Карабанів та партнери" . Якщо вже є борг щодо валютної іпотеки, то можна провести його реструктуризацію, домовившись із банком, у винятковому випадку є можливість оголосити себе банкрутом, радить юрист. Принцип свободи договору і поширюється і фізичних, і юридичних, підкреслює експерт.
Соліадрна з колегами таЮлія Лукафіна, помічник адвоката з КА "Бурцева, Агасієва та партнери". Вона нагадує, що для зміни чи розірвання договору за ст. 451 ЦК повинні мати місце всі умови, що перераховані у зазначеній нормі. Якщо суд займатиме бік громадян-позичальників у таких суперечках, то порушуватимуться права позикодавця, впевнена спікер: "Повернення суми кредиту за нижчим курсом, ніж поточний, означатиме повернення грошей не в повному розмірі".
* – ім'я та прізвище змінено редакцією