Організація роботи з депозитами у банку - Депозитні операції комерційних банків
Організація роботи з депозитами у банку
Обсяги коштів, що залучаються банком, у депозити (вклади) залежать від стану попиту та пропозиції на грошові ресурси, дефіциту або надлишку коштів у банку, стану ринку депозитів.
З метою залучення коштів суб'єктів господарювання та громадян у свій обіг банки розробляють та здійснюють цілий комплекс заходів. Так, важливим засобом конкурентної боротьби між банками за залучення ресурсів є відсоткова політика, бо величина доходу на вкладені кошти є суттєвим
Стимулом до приміщення клієнтами своїх тимчасово вільних коштів у вклади. Рівень відсоткові ставки за вкладами встановлюється кожним комерційним банком самостійно. З орієнтацією на ставку рефінансування НБУ та стан грошового ринку, а також виходячи із положень власної депозитної політики.
Визначальним фактором при встановленні розміру процентної ставки за строковими вкладами (депозитами) є термін, на який розміщуються кошти: чим триваліший термін, тим вище рівень відсотка. Не менш важливим фактором є сума вкладу, і, отже, чим більша сума вкладу та довше термін його зберігання, тим вища за ним відсоткова ставка. Істотним моментом є і частота виплати доходу за вкладами Ставка відсотка за вкладом знаходиться у зворотній залежності від частоти виплати доходу, тобто чим рідше вони здійснюються, тим вищий рівень встановлюваної банком процентної ставки за вкладом (депозиту). Виплата відсотків за вкладом (депозитом) може здійснюватися:
один раз на квартал;
після закінчення терміну дії договору.
З метою стимулювання залучення на термінові рахунки до банку коштів клієнтів за умов вкладів (депозитів) може передбачатися капіталізаціявідсотків. Вона можлива, якщо банком при розрахунку доходу використовується техніка складних відсотків (нарахування відсотка на відсоток).
Привабливим для вкладників є застосування відсоткової ставки, прогресивно зростаючої залежність від часу фактичного перебування коштів у вкладі. Такий порядок нарахування доходу стимулює збільшення терміну зберігання коштів та захищає вклад від інфляції [23, с.105].
Крім гнучкої процентної політики з метою залучення коштів, банки повинні створювати своїм вкладникам гарантії надійності поміщення коштів у вклади. Для забезпечення захисту інвесторів, вкладників та надання їм гарантій компенсації коштів у разі банкрутства банки повинні створювати як у централізованому, так і децентралізованому порядку спеціальні фонди страхування депозитів. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків та про ті гарантії, які вони можуть надати. Вирішуючи питання про розміщення вільних коштів, кожен кредитор повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень. У цьому неоціненну допомогу вкладникам, інвесторам можуть надати рейтингові оцінки діяльності банків спеціальними агентствами, бюро.
Аналізуючи вище подану інформацію, можна дійти висновку, що документом, що регламентує в комерційних банках процес залучення тимчасово вільних коштів підприємств, організацій та населення на рахунки до банку різного роду депозити (вклади), є "депозитна політика банку". Розробкою та реалізацією депозитної політики банку займаються у тісному взаємозв'язку один з одним цілий ряд структурних підрозділів банку (Казначейство, Фінансове управління, Управліннярозвитку бізнесу, Кредитне управління, Управління цінних паперів), а також органи управління банку: Правління банку та комітет з управління активами та пасивами [12, с.178].