Стягнення боргу за кредитом судовими приставами

Після кількох місяців такої облоги, колектори все ж таки здалися, адже за законом вони інакше ніяк не можуть впливати на боржника – лише розмови та листування.

Оскільки Андрій на контакт не пішов, вони подали позовну заяву до суду на стягнення з неї суми боргу, а також додаткові штрафи, пені, комісії за свої послуги, судові витрати.

За цей час 180 тисяч боргу перетворилися на заборгованість розміром у чверть мільйона рублів (початок цієї історії ). Могло бути й гірше, але ця колекторська агенція не відрізнялася невгамовним апетитом: усі вимоги чітко обґрунтовані та легальні, жодних зайвих відсотків «за лічильником» чи штрафами «на авось».

Рішення суду було однозначно - колишній позичальник зобов'язаний погасити всю суму заборгованості перед банком, передавши гроші колекторському агентству, до якого перейшло право на вимогу боргу.

Стягнення перейшло в судову стадію само собою - боржника про це попереджали, але на засідання суду він не з'явився. Але рішення суду про виплату боргу за позовом виконати однаково зобов'язане. Чого чекати на Андрія від судових приставів і як повертати борг?

Як відбувається стягнення боргу за рішенням суду

Після отримання на руки судового рішення та виконавчого листа позивач має право звернутися до Федеральної служби судових приставів для відкриття виконавчого провадження. Що кредитор зазвичай одразу і робить.

До боргу додасться виконавський збір – 7% від суми, а також інші витрати приставів, пов'язані із здійсненням виконавчих дій (банківські комісії за переказ коштів, витрати на зберігання та перевезення майна боржника, оплата держреєстрації прав на майно боржника, витрати на розшук боржника та його майна).

Виявлення доходів та розшук майна боржника. За заявою стягувача або з власної ініціативи (якщо борг перевищує 10 тисяч рублів), пристави виносять постанову про розшук боржника та його майна, в якому прописуються всі дії співробітників ФССП.

Насамперед боржника викликають на зустріч до відділу служби приставів, там його просять вказати добровільно всі його активи та джерела надходження коштів, обговорюється процес стягнення, під час бесіди може бути встановлений порядок погашення заборгованості та надана відстрочка погашення.

Але на слово боржнику не надто вірять і в рамках виконавчого провадження складають офіційні запити та відправляють їх у всі інстанції, де зобов'язані надати інформацію про майно приватної особи. Звертаються пристави до реєструючих органів, де фіксуються всі посилання з нерухомістю, а також з рухомим майном, до кредитних організацій (банків). Шукають записи про належні боржнику земельні ділянки, нерухомість, транспортні засоби, цінні папери, банківські вклади та кошти на рахунках.

Паралельно пристав-виконавець надсилає запит до роботодавця боржника, до Пенсійного фонду та Податкової служби, щоб виявити джерела доходів та регулярні грошові надходження, на які можна звернути стягнення.

Стягнення боргу. Протягом двох місяців з початку виконавчого провадження пристави мають здійснити стягнення усієї суми боргу. Не завжди це можливо через затримку процедури та необхідність реалізувати майно на торгах, а головне – через брак коштів у боржника.

Стягувач може надавати приставам інформацію про відомі йому угоди та активи боржника, його місцезнаходження та місце роботи, а ті вже надсилають офіційнізапити та стягують гроші.

Дійсний виконавчий лист протягом 3 років і весь цей час пристави зобов'язані продовжувати стягнення та розшук боржника, якщо той ховається. Але й через три роки стягнення, якщо борг не погашено повністю, він не списується, просто кредитору потрібно наново отримати виконавчий лист, щоб пристави продовжили роботу.

Що роблять пристави для стягнення боргу

Відповідно до ст. 68 ФЗ №229 від 28.12. 2016 року «Про виконавче провадження» судові пристави мають право здійснювати такі примусові заходи про стягнення:

Після повідомлення про початок виконавчого провадження вони призначають зустріч, щоб скласти разом із боржником прийнятний план погашення боргу. Якщо боржник йде контакт і повідомляє, який реальний порядок повернення заборгованості може запропонувати, то пристав тимчасово вправі призупинити стягнення.

Але якщо боржник не хоче спілкуватися, не має наміру платити або планує розтягнути розрахунки на тривалий термін, то пристав зобов'язаний проявити активність і звернути стягнення на майно.

Після того, як він отримає відповіді на свої запити про активи боржника, пристав складає опис майна та вживає заходів щодо його стягнення. Зазвичай діє він за принципом пропорційності: якщо борг невеликий, то пристав не візьметься за реалізацію багатомільйонної квартири, а спробує знайти інше ліквідне майно, що покриває суму боргу.

Але якщо у боржника не виявиться нічого більше у власності, тобто ймовірність переїзду, адже пристав має права виселити боржника з житла. Позбавляти єдиної квартири пристав немає права, але якщо є друга, то її боржник може втратити. Можливо і новосілля у скромнішому житлі, якщо у боржника лише розкішний особняк, а боргпогасити нема чим.

Арешт рахунків

Найшвидше проходить арешт банківських рахунків та вкладів – пристав направляє до банку, де відкриті ці рахунки, відомості про виконавче провадження та на підставі їх на кошти накладається арешт і вони у повному обсязі йдуть на погашення зобов'язань за виконавчим листом (ст. 70 ФЗ № 229).

Рахунок блокується – зняти з нього кошти сам клієнт банку не може, а гроші, що надходять, списуються на користь ФССП у пропорції 50 на 50, аж до повного погашення боргу. Лише половина всіх вхідних платежів залишається боржнику.

Причому повідомляти про арешт рахунків не зобов'язані ні самі пристави, ні банк, і це може стати неприємним сюрпризом для клієнта.

Пристави не мають права блокувати рахунки:

ті, куди виплачується допомога за втрату годувальника;
призначені для отримання допомоги з інвалідності;
з декретними виплатами чи ті, куди надходять аліменти.

Також не підлягають блокуванню кредитних рахунків, доведеться показати приставам кредитний договір з відповідними реквізитами, щоб арешт було знято.

Всі інші зарплатні та пенсійні рахунки, картки та вклади будуть заблоковані, розмір списання нових надходжень (50%) може бути оскаржено лише у судовому порядку.

Опис домашнього майна та його арешт

Пристави можуть з'явитись за місцем реєстрації та проживання боржника, щоб скласти перелік його майна. За законом вони можуть з'явитися з 6 до 22 години у будні або з 9 до 20 години у вихідні дні. Опис має проводитись у присутності двох понятих.

Переписують пристави все, самостійно проводять оцінку (ст. 85 ФЗ №229) і потім розбираються – що можна заарештувати, які речі не підлягають відчуженню під часстягнення.

До списку майна, яке пристав не заарештує, входить мінімум (ст. 446 ЦК України):

продукти сім'ї;
готівка у розмірі прожиткового мінімуму всім членів сім'ї;
особисті речі та предмети домашнього вжитку;
домашні та сільськогосподарські тварини, які не призначені для комерційного розведення;
майно, необхідне професійної діяльності, але лише те, чия вартість вбирається у 10 МРОТ (7500 рублів * 10 = 75 000 рублей);
транспортний засіб, якщо боржник проживає у важкодоступній місцевості та інших способів дістатися туди немає, або його робота пов'язана з цим транспортним засобом.

Решта – коштовності, предмети розкоші, цінні колекції, «зайві» меблі та електроніка – підлягає арешту. Пристави, зазвичай, не вилучають це майно відразу ж, а залишають боржнику для зберігання. Коли настає час для реалізації цього заарештованого майна на торгах, воно буде вилучено та передано новому власнику.

Продаж майна

Після винесення ухвали про оцінку майна пристав протягом 10-20 днів повинен скласти постанову про передачу його на реалізацію спеціалізованої організації.

Якщо вартість заарештованого майна не перевищує 30 000 рублів, то боржник може направити приставам клопотання про самостійний його продаж, але зробити це він має протягом 10 днів після отримання повідомлення про оцінку (ст. 87.1 Закону про виконавче провадження). Якщо його буде продано, то гроші він має перерахувати на рахунок приставів у 10-денний термін. Якщо не продано – пристав може передати майно безпосередньо стягувачеві, направити на примусову реалізацію чи залишити боржнику.

Спеціалізованаорганізація виставляє майно на торги, якщо за місяць ніхто не викупить його, то ціна буде знижено на 15%, якщо ще за місяць воно не буде продано, то стягувачеві запропонують забрати його з дисконтом вже у 25% від первісної оцінної вартості. Якщо він відмовиться, це майно повернеться до боржника і пристав продовжить шукати інші джерела на погашення боргу (ст. 87 Закону про виконавче провадження).

Які незручності зазнає боржник при виконавчому провадженні

тимчасове обмеження на виїзд за межі України – при спробі перетнути кордон боржником пристави можуть заборонити йому цю поїздку та вилучити авіа або залізничний квиток прямо в аеропорту/на вокзалі (ст. 67 ФЗ №229);
тимчасове обмеження права керування транспортними засобами – дія посвідчення водія припиняється і ДІБДР може відразу на дорозі забрати права та відігнати автомобіль на спецстоянку (ст.67.1. ФЗ №229).

Ці тимчасові обмеження знімаються лише тоді, коли борг погашений повністю, або коли у пристава з'являться інші підстави відкликати свою постанову.

Судове рішення про погашення простроченого кредиту та виконавче провадження відображаються в кредитній історії, тому репутація позичальника виявиться зіпсована, що закриє доступ до вигідних позик і вимагатиме заходів щодо її виправлення.

Що робити боржнику, якщо прийшли пристави

Спочатку Андрію краще б з'явитися на виклик у ФССП, щоб не довелося приймати приставів у себе вдома. Листом пристав запросить боржника для розмови відразу після порушення виконавчого провадження.

У будь-якому випадку необхідно познайомитись, дізнатися всі контактні дані відділу та уточнити, хто з приставів займається стягненням за вашим виконавчим провадженням. Усепитання щодо погашення боргу доведеться вирішувати саме з ним.

Оптимальна стратегія Андрія зараз – скласти самостійно план повернення боргу та затвердити його із приставом. Можна зайняти у рідних та друзів, продати непотрібне чи спрямувати всі накопичення на погашення.

Завдання-мінімум – отримати відстрочку/розстрочку щодо погашення боргу та поступово розрахуватися зі своїми зобов'язаннями, щоб зняти арешт з майна та розблокувати рахунки. Завдання-максимум - погасити борг якнайшвидше, щоб пристави навіть не встигли застосувати ці заходи примусового стягнення і все майно залишилося цілим і безпековим, а не виявилося розпродано зі значними знижками.