Три вірні способи швидше розплатитися з кредитами
«Комсомолка» з'ясувала, як краще позбавитися боргів за кредитами.Фото: Олег РУКАВИЦИН
Набрали купу кредитів та вже втратили надію розплатитися з ними до пенсії? Вилізти із фінансової ями іноді простіше, ніж здається.
СПОСІБ 1
Мінімум плюс «добавка»
Цю методику розписав у своєму бестселері «Багатий тато, бідний тато» Роберт Кійосакі. Суть така. Припустимо, у вас є борги за двома кредитними картками плюс споживчий кредит. Призначаєте собі якусь суму, яку ви можете щомісяця витрачати понад сплату всіх мінімальних платежів. Припустимо, це 3000 рублів. Вибираємо борг, якого хочемо позбутися в першу чергу, - скажімо, по одній з кредиток. Краще вибрати ту, за якою більші відсотки.
Фото: Валентин ДРУЖИНІН
На цю кредитку понад мінімальний платеж кладемо щомісяця ті самі 3000 рублів. За рештою кредитів сплачуємо лише мінімально необхідні внески.
Коли борг по першій кредитці буде виплачено, беремося за кредитку № 2. На неї понад звичайний платеж кладемо все ті ж 3000 рублів плюс ту суму, яку раніше виплачували за кредиткою № 1. Тобто платимо стільки ж, скільки раніше. Але всі ці гроші тепер йдуть на погашення боргу за кредиткою №2.
Нарешті, розлучившись із другою кредиткою, всі сили кидаємо на виплату споживчого кредиту. За ним зазвичай найменші відсотки, тому й залишаємо насамкінець. Всю ту саму суму (мінімальний платіж за кредиткою № 1 + мінімальний платіж за кредиткою № 2 + 3000 рублів) відкладаємо щомісяця, поки грошей не набереться достатньо, щоб виплатити кредит.
Цю методику ваш кореспондент вже другий рік випробовує на собі. Зізнаюся: спочатку були складнощі. Здавалося, що борг не зменшується івиплатити його за такою схемою, відкладаючи якісь там 100 доларів (цю суму я встановила для себе) неможливо. І лише за півроку, коли я майже втратила терпіння, стало помітно, що борг тане.
Моя знайома Юлія, також начитавшись Кійосакі, обрала інший варіант тієї ж схеми. Спочатку позбавилася кредитки, на якій був найменший борг, - 10 тисяч рублів. І задоволено зітхнула: на один кредит менше! Математика каже, що моя схема виграшніша, адже найдорожчий борг виплачується першим. Але психологічно легше дотримуватися схеми подруги: результати помітні швидше.
СПОСІБ 2
Просто віддавати стільки ж
Хороший знайомий Роман пішов іншим шляхом.
- У мене диференційована схема виплат, тому я взагалі не напружуюсь - просто плачу стільки ж, скільки й у перший місяць, - і таким чином заощаджую на відсотках, - пояснює Рома.
Щоб було зрозуміло: є дві основні схеми виплат за кредитками та кредитами. Коли борг виплачується рівними частинами (ануїтетна схема) і коли платежі з виплати боргу зменшуються (диференційована схема). Яка саме у вас схема можна подивитися в банківському договорі. Для другого варіанта – диференційованих платежів – якраз і підходить метод Романа.
Розрахунок такий. Рома має борг у 100 тисяч під 20% річних. У перший місяць банк йому нарахував платіж 10 000 рублів. У другий місяць - менше, але Рома все одно заплатив 10 000. У результаті він позбудеться боргу набагато швидше, ніж якщо платитиме лише мінімальний платіж.
У планах Романа – розплачуватись за кредиткою не раз на місяць, а частіше – скажімо, два. Тоді борг зникне ще швидше. Як так? Просто. Після кожної виплати борг перераховується, і відсоток залишок виявляється менше. Чим частішепроводиться перерахунок, тим вигідніше.
З банківським кредитом слідувати такій схемі складніше. Щодва тижні перераховувати кредит вам ніхто не буде. Але якщо у вас диференційована схема виплат за кредитом, надлишок (на який зменшилася сума платежу порівняно з першим внеском) можна класти на окремий рахунок. А потім погасити частину боргу.
СПОСІБ 3
Взяти нову позику
Мабуть, це найпростіший варіант, якщо набралося дуже багато боргів із кредиток. Тоді вигідніше просто взяти споживчий кредит і за рахунок нього закрити кредитки. Споживчий кредит у рублях можна взяти під 17 - 18%, а відсотки за кредитками часто зашкалюють за 25%. Різниця очевидна.
Головне - не потішитися на покупки за кредитками знову. Тоді точно ніякої економії не вийде.
КОМЕНТАР ЕКСПЕРТУ
Олена Красавіна, незалежний фінансовий радник:
- Найрозумніший – перший спосіб. За такої схеми переплата банку найнижча. Однак треба враховувати не лише фінансову складову, а й життєві обставини. Наприклад, наскільки зручно розплачуватися з тим чи іншим банком, скільки часу йде на поїздки до банкомату. У мене була ситуація, коли розплачуватись за кредиткою виявилося вкрай незручно: надто мало потрібних банкоматів було поблизу. За такою картою є сенс гасити борг у першу чергу – щоб виключити ситуацію, коли ви через якийсь форс-мажор не встигаєте зробити внесок вчасно.
ПИТАННЯ НА ЗАСИПКУ
Якщо брали у доларах, чи варто перекредитуватися у рублях?
– Вже не варто. Невідомо, як поведуться курси валют через місяць-другий, - каже Олена Красавіна. - Краще саме цей кредит виплатити насамперед. І зменшити ризики навипадок, якщо долар ще більше подорожчає.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ
Три способи зберегти заощадження при валютних бурях
Чи можливо при нестабільному курсі рубля не втратити накопичене, а може, й підзаробити? (читайте далі)
Ще більше матеріалів на тему: «Економіка: кредити»