Вклад чи дострокове погашення

Люди часто, взявши іпотеку, починають гасити її достроково — думаючи чим менше борг і платіж, тим більше можна заощадити. Та це так, за дострокового погашення можна заощадити, але питання — «Чи буде такий спосіб вкладення грошей оптимальним?». Можливо, інші варіанти безпрограшного вкладення грошей з гарантованим отриманням доходів існує. На думку спадає найдавніший вид вкладення грошей — вклад чи депозит. Цей фінансовий продукт надає населенню будь-який банк. Повстає питання — що вигідніше — зробити дострокове погашення або вкласти гроші в банк та отримувати відсоток щодо нього. Якщо правильно порахувати, то дострокове погашення є менш вигідним як з фінансової точки зору, так і психологічної порівняно з вкладом у банк. Є низка причин цього факту. Розглянемо деякі з них:

Психологічні моменти - важко бути боржником

При достроковому погашенні змінюється податкове відрахування від відсотків. Але це стосується лише дострокового погашення із зменшенням суми. Спробуйте порахувати податкове відрахування за допомогою калькулятора податкового відрахування. Погашення зменшують суму відрахування з відсотків у кінцевому підсумку.
Краще мати гроші готівкою у вигляді подушки безпеки. Ви можете закрити внесок у будь-який час. При цьому є вклади, за яких відсоток при достроковому закритті не згорить.
Результатом вашої праці є гроші. Якщо ви витрачаєте їх на дострочку, то ви не задоволені результатом своєї роботи. Ви не бачите результату – у вас немає грошей, вони пішли на дострокове погашення. Реальний приклад – пара моїх колег.

Один робить дострокове погашення іпотеки, інший кладе ці гроші на внесок. Перший завжди скаржиться, що нема грошей, що боїться щойого звільнять з роботи (хворіти заборонено і боїться кризи). Другий почувається безпечно, просувається кар'єрними сходами. Гроші в нього завжди під рукою, він їздить у відпустку до спекотних країн. За суми депозиту 1 -2 млн. можна почуватися дуже комфортно. Можна робити великі покупки – машина, побутова техніка. Другий не купує собі нічого, вважає що дорого. Висновок - вклад служить подушкою безпеки при іпотеці. Головне його правильно відкрити.

При розрахунку економічного ефекту потрібно лише дивитися на різницю ставок депозиту (не та капіталізована ставка, а звичайна) та іпотеки. Відповідно, якщо ставка депозиту більша, потрібно нести гроші на депозит, а не на іпотеку.

Приклад розрахунку – що вигідніше – депозит чи іпотека?

До мене звернулася одна із власниць іпотечного кредиту в банку Абсолют. Вона хотіла погасити кредит достроково. Судячи з договору в банку Абсолют, можливі лише дострокові погашення зі зменшенням терміну. Так написано у кредитному договорі. Маємо такі параметри позики.