Дитяче питання як накопичити на майбутнє дитини
РБК вибрав найнадійніші інструменти, які допоможуть накопичити потрібну суму, і попросив експертів оцінити їхні переваги та недоліки.
Які інструменти можна вибрати для таких вкладень?
Вклади
Банківські депозити — найочевидніший та найнадійніший інструмент, за допомогою якого можна накопичити на майбутнє дитини, вважає аналітик ІК «Совлінк» Ольга Біленька. «Звичайно, покрити інфляцію ставка за депозитом вам не дозволить. Але принаймні послабить її вплив», — розповідає Біленька.
Схожа ситуація і в інших банках, які пропонують «дитячі» вклади: ці спеціальні депозити відрізняються від звичайних лише тим, що їх можна відкрити на ім'я неповнолітнього. У деяких випадках ставки за дитячими депозитами виявляються не найвигіднішими. Наприклад, у Військово-промисловому банку (82 місце за обсягом активів) ставка за вкладом «Дитячий» — 11% річних на рік; чи 10% на 2 роки. При тому, що за іншими вкладами банк дає прибутковість в 11,5 і 12%.
Єдиний цільовий вклад пропонує М2М Прайвет Банк. Депозит «Спадкоємець», що поповнюється, можна відкрити на п'ять років у п'яти різних валютах. Ставка становитиме 11%. Втім, щоб скористатися цією пропозицією, необхідно розмістити у банку від 35 млн. руб.
Оскільки особливих переваг «дитячі» депозити не мають, вибирати вклад для дитини потрібно, керуючись загальною логікою. У кожному банку краще зберігати не більше страхової суми (1,4 млн руб.), віддавати перевагу великим банкам, переконатися, що внесок можна поповнювати.
Який внесок вибрати?
За словами Біленької з ІК «Совлінк», хоча термін інвестування складе не один десяток років, найрозумніше віддати перевагу річним вкладам. Як показав останній рік, ставкиможуть суттєво змінюватися, причому впевненості, що вони саме знижуватимуться, немає», — пояснила вона.
У п'ятірці найбільших банків кращу прибутковість за річними депозитами, що поповнюються, дає Россільгоспбанк — 8,55% за вкладом «Накопичення». Якщо бажання щороку продовжувати вклад все-таки немає, можна відкрити депозит на три роки. У топ-5 банків найвищий відсоток Ощадбанку — 7,46%.
Розрахувати, на яку суму поповнювати депозит, потрібно, виходячи з цілей, радить гендиректор компанії «Персональний радник» Наталія Смирнова. Наприклад, якщо ви хочете накопичити на ВУЗ дитині, що тільки що народилася, вам знадобиться не менше 500 тис. руб. При грубому підрахунку виходить, що на рік вам потрібно буде повідомляти на депозит 27,7 тис. руб., А на місяць - всього 2300 руб.
Страхування життя
Ще один добрий спосіб накопичити на майбутнє дитини – застрахувати своє життя.
Його переваги очевидні: внесок до страхової компанії не можна пропустити — згорять усі попередні накопичення, і це дисциплінує. Мінуси також зрозумілі: страховка є неліквідним інструментом, і швидко отримати гроші, якщо страховий випадок не настав, буде дуже складно. Дострокове розірвання договору призводить до катастрофічної втрати коштів у порівнянні з договором банківського вкладу. Там згоряють лише відсотки – тут до 80% внесків. Ще одна вада страхування життя в тому, що, на відміну від вкладу, клієнту не гарантовано повернення коштів. "Аналога Агентства зі страхування вкладів на ринку страхування на даний момент не існує", - каже керівник блоку розробки страхових продуктів та маркетингу СК "Альянс Життя" Олексій Кривошеєв.
Батько може вибрати між накопичувальним та інвестиційним страхуванням життя. Принципова відмінність між ними полягає втому, що при інвестиційному страхуванні життя клієнт сам обирає базовий актив, від динаміки якого залежатиме додатковий дохід за його контрактом, а у накопичувальному страхуванні додатковий дохід визначається страховою компанією, залежно від фактичних результатів інвестування коштів страхових резервів, пояснює Кривошеєв із СК «Альянс Життя». Із накопичувальним страхуванням все інакше. Наприклад, компанія «АльфаСтрахування-Життя» обіцяє таку прибутковість від інвестицій: 9% — у рублях, 7,6% — у доларах та 6% — у євро. Якщо фактичний дохід компанії від інвестицій вищий за це значення, частину цього доходу страховик ділить із клієнтом, підкреслив Кривошеєв.
Для створення фінансової майбутньої дитини краще зупинитись на накопичувальному страхуванні, радить викладач Інституту фінансового планування Саїда Сулейманова. Невисока дохідність цих вкладень виправдовує низький рівень ризику.
Якщо з власником поліса нічого не станеться, він отримає всі внески та дохід від інвестицій наприкінці терміну. Якщо настане страховий випадок — смерть чи інвалідність власника поліса, то дитині (або дружину, власник вирішує сам) виплатять усі обумовлені внески. Тобто навіть якщо поліс оформлений на 18 років, а страховий випадок настав у перший рік, компанія виплатить суму всіх внесків за 18 років.
При виборі страхової компанії є сенс орієнтуватися на її рейтинг - Національного рейтингового агентства або Експерт РА (RAEX), вважає Смирнова. Вона також радить надати перевагу компаніям, які працюють по 10–15 років і встигли пережити не одну кризу. З цією ідеєю погоджується Кривошеєв із СК «Альянс Життя»: оскільки накопичувальне страхування — довгострокова програма, то вік компанії, її історія, репутація її акціонерів — важливий показник.на який варто звернути увагу.
Суми страхових виплат також потрібно визначати з мети: це може бути покупка квартири, оплата весілля або стартовий капітал для бізнесу, зазначає Ганна Тюрнева, фінансовий консультант компанії «Особистий капітал». Найчастіше внески за дитячими програмами батьками робляться на виплат: щороку, раз на квартал, трохи рідше — раз на місяць. А дитячі програми з одноразовим внеском переважно відкривають на користь онуків та онучок, підсумовує Кривошеєв із СК «Альянс Життя».