Як розібратися в сучасному іпотечному ринку питання та відповіді - «Англія»
Weekly Російський Newspaper
Як розібратися в сучасному іпотечному ринку: питання та відповіді
Любов Васкевич, директор фірми Your Mortgage Advisor Ltd
- Чи обов'язково бути громадянином Великобританії, щоб отримати іпотечний кредит (mortgage) на купівлю житла в цій країні?
- Ні, зовсім не обов'язково мати британське громадянство для отримання іпотеки. Якщо у вас є документи, що дозволяють легально жити і працювати, це цілком прийнятно для деяких кредиторів. Можна отримати іпотеку, маючи такі візи, як Tier 1, Tier 2, віза дружини або чоловіка.
– Як довго потрібно працювати у Британії для того, щоб отримати іпотечний кредит?
– Для працюючих за наймом (employed) у деяких випадках достатньо показати свою зарплату за останні три місяці роботи, для приватних підприємців (self-employed) мінімальні вимоги – показати свої доходи за останній податковий рік. Але якщо ви працюєте в компанії, в якій вам належить більше 20% капіталу, то ваші доходи будуть розглядати як доходи приватного підприємця.
- Який мінімальний розмір депозиту при купівлі житла?
– На сьогодні мінімально можливий розмір депозиту для покупки житла – 5%. Але вже зараз деякі банки, побоюючись змін на ринку нерухомості, починають переглядати цю цифру у бік збільшення.
- Як дізнатися суму іпотеки, яку банк може запропонувати?
– Раніше розрахунок суми іпотеки був досить простим – банк пропонував коефіцієнт (мультиплікатор), на який потрібно було помножити річну зарплату, та виходила сума можливого кредиту. Зараз банки використовують складніші розрахунки, і тепер сума залежить не тільки від зарплати, а йвід багатьох інших факторів (ви зможете спробувати порахувати її на сайті банку, але ця сума буде приблизною). Однак швидше за все вам не запропонують іпотеку менше, ніж 2,5 річних зарплат, або більше, ніж 5,5 річних зарплат.
- Який максимальний термін іпотечного кредиту?
– Сьогодні банки пропонують іпотеку терміном до 35 років. Раніше термін іпотеки обмежувався часом виходу на пенсію. В даний час деякі банки збільшили термін надання іпотеки до того часу, коли позичальнику виповниться 85 років, а Metro Bank взагалі не має жодних обмежень за віком. Проте все це працює за умови, що ваша пенсія чи якийсь інший додатковий дохід дозволять виплачувати іпотеку у такому віці.
- Банк пропонує мені іпотеку на 25 років. Чи можу я виплатити її швидше і при цьому уникнути штрафів?
– У своїх розрахунках банк орієнтується на ваші доходи та витрати. Звідси обчислюється максимально можлива вам сума щомісячних платежів за кредитом і, відповідно, термін. Звичайно, чим довший термін вашої іпотеки, тим більше грошей ви переплачуєте. Якщо у вас очікуються якісь додаткові надходження грошей, ви можете обрати іпотеку, яка дозволяє дострокове часткове або повне погашення без штрафних санкцій.
– Скільки коштуватиме оформлення іпотеки?
– При оформленні іпотеки та купівлі нерухомості є низка додаткових витрат. Частина з них стосується лише оформлення іпотеки:
– Arrangement fee (£0-£2,000) – це платіж кредитору за іпотеку. Його сума залежить від того, який продукт ви вибираєте. Деякі кредитори дають можливість додати цю суму безпосередньо до іпотеки.
– Valuation fee (£150-1500, залежно від вартостінерухомості) – це платіж за оцінку вашої майбутньої нерухомості. Деякі кредитори пропонують безкоштовну оцінку або можуть додати вартість оцінки до суми іпотеки.
– Telegraphic transfer fee (£25- 50) – оплата за переказ грошей від вашого кредитора вашому нотаріусу.
- Mortgage advisor fee - сума, яку ви платите компанії, що займається вашою іпотекою. У Your Mortgage Advisor це обійдеться вам у £495, але сума стягується тільки при успішному завершенні вашої покупки. Це середня ціна ринку на сьогоднішній день.
- Building Insurance (страхування нерухомості, в середньому 25-30 фунтів на місяць) також є обов'язковою статтею витрати, якщо будинок куплений в іпотеку.
Є й інші платежі, які є обов'язковими при купівлі нерухомості не тільки за допомогою іпотеки:
– Legal and survey fees (£500-2,000) – плата за юридичне оформлення угоди.
– Stamp Duty (гербовий збір) – залежить від вартості нерухомості, він вважається багатоступінчастим, за схожим принципом з податками на зарплату. Наприклад, за будинок вартістю £200,000 ви заплатите £1,500. У цьому випадку сума £200,000 ділиться на дві частини, оскільки потрапляє в два різні рядки таблиці: £125,000 (не оподатковувані) + £75,000 (оподатковувані 2%, що й становитиме £1,500). У Шотландії гербовий збір обчислюється інакше, там за будинок вартістю £200,000 ви заплатите £1,100.