Ліки від колекторів читаємо на Соцправо

Соціальна правова консультація

Чашка кави з Піт-Стопа за 60 руб.

Міцний еспресо за 110 руб.

Чудове Латте за 175 руб.

Залишити побажання Пропустити

Як із боргу 10 000 рублів виходить 20 000 рублів? На чому ґрунтується колекторський бізнес? Коли це закінчиться?

Про те, як правильно розмовляти з колекторами, ми вже розповідали в матеріалі «Спілкування з колекторами. 5 правил поведінки, якщо у Вас обов'язок» і повторюватися вже не буду. У цьому матеріалі хотілося б розповісти про причини колекторства, т.к. саме у знанні першопричин полягає основа правильного алгоритму дій для боржника.

Одними з основних питань, які порушували учасники програми, були: Що робити? і Коли закінчиться? 🙂 Полеміку і думки не переказуватиму, все зможете самі подивитися в програмі, зупинюся на своїх відповідях:

Що робити? - Змінити причину
Коли закінчиться? - Ніколи

Основи бізнесу колекторів

Ліки від колекторів

Основи бізнесу колекторів

У темі стягнення боргів основне подив у боржника викликає той факт, що взяв у позики 10 000 рублів з 1000 рублів відсотків, щоправда трохи затримавши платежі, але заплативши 12 000 рублів - боржник залишається винен. Як так?

Основою колекторського бізнесу є сукупність двох правових норм:

ст. 319 ЦК Україна Черговість погашення вимог щодо грошового зобов'язання
ст. 809 ЦК України Відсотки за договором позики

Сума здійсненого платежу, недостатня для виконання грошового зобов'язання повністю,за відсутності іншої угоди погашає насамперед витрати кредитора щодо отримання виконання, потім — відсотки, а в частині, що залишилася, — основну суму боргу.

Якщо інше не передбачено законом або договором позики, позикодавець має право на отримання із позичальника відсотків на суму позики у розмірах та у порядку, визначених договором. За відсутності в договорі умови про розмір процентів їх розмір визначається існуючою в місці проживання позичкодавця, а якщо позик є юридичною особою, у місці її знаходження ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
За відсутності іншої угоди відсотки сплачуються щомісяця до дня повернення суми позики.
Договір позики передбачається безвідсотковим, якщо в ньому прямо не передбачено інше, у випадках, коли:

договір укладено між громадянами на суму, що не перевищує п'ятдесятикратного встановленого законом мінімального розміру оплати праці, і не пов'язаний із провадженням підприємницької діяльності хоча б однієї зі сторін;
за договором позичальнику передаються не гроші, інші речі, визначені родовими ознаками.

У разі повернення достроково суми позики, наданої під відсотки відповідно до пункту 2 статті 810 цього Кодексу, позикодавець має право на одержання із позичальника відсотків за договором позики, нарахованих включно до дня повернення суми позики повністю або її частини.

Нагадаємо, що при отриманні грошей за договором позики - боржник зобов'язаний не тільки виплатити основний борг, а й відсотки за ним, а також пені (неустойку) у разі прострочення оплати за договором.

Відсотки за договором позики є платою закористування грошима. Подібне можна бачити в інших правовідносинах:

договір купівлі-продажу - Торгівельна націнка на первісну вартість товару;
договір оренди - орендна плата включає в себе витрати за змістом об'єкта та прибуток орендодавця;
договір доручення - компенсація витрат повіреного, що включає всі витрати;
і т.д.

Будь-яка відплатна угода, згідно з Цивільним кодексом РФ, передбачає компенсацію витрат + винагороду.

Однак щодо договору позики це не так. Спочатку, при видачі позикових коштів, кредитор визначає ставку за позикою, виходячи також із компенсації своїх витрат та розміру бажаного прибутку, але у разі прострочення повернення грошей за договором позики — відсотки продовжують нараховуватися. Тобто. кредитор починає отримувати додаткову вигоду, яка раніше не була врахована у його розрахунках.

Про відсотки поговоримо далі, а зараз слід зазначити важливе — всі витрати кредитора (банку) за позикою враховані у початковій ставці за позикою, а додаткове нарахування є необґрунтованою (з економічного погляду) вигодою.

Черговість погашення вимог щодо грошового зобов'язання

Як бачите, з наведеного вище тексту статті 319 Цивільного кодексу РФ, погашаються насамперед витрати кредитора, потім відсотки і лише потім основний борг. Саме дотримання цього правила дозволяє колекторам чудово заробляти багато грошей вкладаючи мало.

Простий розрахунок: 30 000 рублів під 2% на день + термін позики 10 днів = стандартна мікропозика, наприклад, Ви захотіли взяти позику на 30 000 рублів і через 10 днів віддати 36 000 рублів.

Припустимо, що Ви допустили прострочення і термін становив 20 днів. І теперВи готові заплатити колектору 30000 + 12000 руб. = 42 000 руб.

Завдання "правильного" колектора НЕ взяти у Вас 30 000 + 12 000 руб. Завдання правильного колектора вмовити Вас платити частинами «Заплатіть хоч трохи і проблем не буде», так що Ви не заплатили всю суму відразу.

Якщо колектору це вдалося - Все! — Ви довго платитимете. І платити довго Ви саме завдяки першій причині, т.к. спочатку будь-який Ваш платіж йтиме на погашення штрафних санкцій та пені, тільки потім на відсотки, а основний борг сплачуватиметься в останню чергу.

Запам'ятайте: прострочення допускати не можна, і якщо допустили прострочення, необхідно оплачувати ВРЮ суму (борг + відсотки + пені),т.к. борг закривають в останню чергу.

Відсотки за договором позики

Договір позики відрізняється від інших договорів, тим, що нарахування відсотків (плати за договір) триває навіть після закінчення терміну дії. Правило про нарахування відсотків звучить так: «відсотки виплачуються щомісяця до дня повернення суми позики», не до строку позики, а до дати повернення позики.

Це правило діє навіть тоді, коли Ви програли суд і суд вирішив стягнути з Вас борг і відсотки. Багато боржників думають, що якщо рішення суду відбулося, то вже нічого страшного і можна по-трохи платити приставам. Це не так. Мине трохи часу і кредитор (колектор) звернеться до суду і стягне з такого боржника ще раз, тільки вже «додаткові», відсотки.

Саме правило про нарахування відсотків після закінчення строку позики становить другу основу діяльності колекторів. Якщо до першої причини — «черговості » — додати другу причину — «відсотки », то отримаємо отруйний коктейль:

боржник винен 30 000 + 12 000 відсотки (2% удень за 10 днів позики + 10 днів прострочення)
віддає за місяць 20 000
Однак, за цей місяць до 30 000 додалося ще (30 * 2% = 60%) 18 000 рублів, разом цього місяця боржник повинен 30 000 + 12000 + 18 000 = 60 000, а віддає тільки 20 000
через місяць він віддає знову 20 000 і думає, що 30 000 + 20 000 + 20 000 = 70 000 тобто. віддав усі борги з лишком і перестає платити

А насправді?

за місяць йому нарахували ще 18 000 рублів і вийшло, що: 30 000 + 12 000 + 18 000 + 18 000 - 20 000 - 20 000 =38 000 він залишився винен

Якщо боржник перестав платити, то колектори його не чіпатимуть 3-5 місяців, і як Ви розумієте, у підсумку буде + 18 000 + 18 000 + 18 000 і т.д.

Запам'ятайте: при погашенні боргу ЗАВЖДИ беріть письмовий розрахунок боргу та сплачуйте не лише відсотки, а й основний борг.

Ліки від колекторів: підіб'ємо підсумок

Що робити?

Для того, щоб колекторство як заробіток на відсотках (лихварство) зникло з української дійсності, необхідно змінити лише дві статті Цивільного кодексу України — ст. 319 ЦК України та ст. 809 ЦК України. Але цього ніхто не робить.

хворий зуб на місці
біль голови не дуже заважає.

Без усунення причини зубного болю колекторство як негативний бізнес не зникне.

Коли скінчиться?

Ніколи. Для законодавчих ініціатив ні в мене, ні нашого проекту немає можливостей, а депутатам це не треба (банки не дозволять).