Оцінка ефективності впровадження нових кредитних продуктів - Кредитування підприємств малого бізнесу
Після розробки лінійки нових продуктів кредитування в рамках обґрунтування її фінансово-економічної доцільності для банку необхідно:
Беручи за основу переваги потенційних клієнтів банку у використанні запропонованих кредитів, отриманих у п.3.1., розрахуємо у таблиці 3.4 - можливий дохід банку. Зокрема, за кількість виданих кредитів прийнято кількість респондентів, які вибрали певний кредитний продукт із запропонованих банком.
Додатковий дохід від впровадження нових видів кредитування
Кредит на розвиток
Кількість виданих кредитів, штук
Обсяг виданих кредитів, тисяч карбованців
Обсяг повернутих кредитів, тисяч рублів
Дохід від видачі кредитних коштів, тисяч карбованців
Таблиця 3.4 показує, що загальний додатковий прибуток від виданих 282 кредитів становитиме 124 610 000 рублів.
Як було сказано в п.3.1, "Старт-кредит" віддали перевагу 70 підприємствам, сума кредиту склала 900 000 рублів, тому обсяг виданих кредитів склав 63 000 000 рублів (70 * 900 000 рублів). Усі кредити були видані терміном на 2 роки під 14% річних, тому обсяг повернутих кредитів становитиме 92 000 000 рублів (63*(1+0,14)). Дохід від видачі кредитних коштів за додатковими товарами становитиме 29 000 000 рублів: (92 000 - 63 000).
"Кредит на розвиток" віддали перевагу 86 підприємствам, 60 на суму 1,5 мільйона рублів кожне, а 26 підприємств на суму 1,3 мільйона рублів кожне. Отже, обсяг виданих кредитів становив 124 000 000 рублів (60*1,5 + 26*1,3). Обсяг повернутих кредитів становитиме 150 мільйонів рублів, оскільки всі 86 підприємств оформили кредити строком на 1 рік під 21% річних (124 000*(1+0,21*1)). Дохід віддодаткових продуктів складе 26 000 000 рублів (150 000 – 124 000).
Найбільш затребуваним виявився "Експрес-кредит", його оформили 126 підприємств, причому 96 їх зацікавив кредит у сумі по 3 000 000 рублів, інші 30 підприємств - по 2 000 000 рублів кожне. Обсяг виданих кредитів становив 348 000 000 рублів (96 * 3 000 000 + 30 * 2 000 000), причому всі ці кредити були видані під 18% річних терміном на 1 рік. Таким чином, обсяг повернутих кредитів становитиме 411 мільйонів рублів (348 000 000 * (1 + 0,18 * 1)). Дохід від додаткових продуктів складе 62640000 рублів (410640000-348000000).
Дані про зміни у кредитному портфелі банку після впровадження нових кредитних продуктів представлені у таблиці 3.5.
Прогнозна динаміка кредитного портфеля з урахуванням запровадження нових кредитних продуктів
На прогнозований період
Кількість виданих кредитів, штук
Обсяг виданих кредитів, тис. рублів
З таблиці 3.5 видно, що після впровадження нових кредитних продуктів кількість виданих кредитів на кінець прогнозованого року зросте майже на 150%. Обсяг виданих кредитів збільшиться на 54% і становитиме приблизно 1,522 млн рублів.
Вартість розміщення, рублів
Цільова аудиторія, людина
Розрахунок вартості регулярних заходів щодо просування нових кредитних продуктів, (руб.)
((15 000 + 2000 * 12 міс.) * 11міс.)
- 1. економічна ефективність витрат (рентабельність витрат): відношення різниці між доходами від запровадження нових кредитів та загальною сумою витрат до загальної суми витрат;
- 2. рівень прибутковості кредитних продуктів: відношення передбачуваної суми доходів до обсягу виданих кредитів; рівень витрат за кредитними продуктами: відношення передбачуваної сумивитрат до обсягу виданих кредитів
- 3. рентабельність кредитних товарів: ставлення гаданої до отримання прибутку обсягу виданих кредитів що покаже їх фінансову віддачу банку
Показники ефективності пропонованих кредитних продуктів
1. Обсяг виданих кредитів, тисяч карбованців
2. Дохід від видачі нових кредитних коштів, тисяч карбованців
4. Прибуток за новими видами кредитування (стор.2 - стор.3), тисяч
5. Рівень доходності кредитних товарів (стор.2: стр.1Ч100%), %
6. Рівень витрат з кредитних товарів (стор.3: стр.1Ч100%), %
7. Рентабельність витрат за кредитними товарами, (стор.4: стр.3Ч100%), %
8. Рентабельність кредитних товарів (стор.4: стр.1Ч100%), %
Порівняльний аналіз фінансових результатів кредитних продуктів з урахуванням впровадження нових видів кредитування
Фактично за 2009 рік
З урахуванням нового кредитного проекту
1. Обсяг виданих кредитів, тисяч карбованців
2. Дохід від видачі кредитних коштів, тисяч карбованців
4. Прибуток, (стр2-стр3) тисяч рублів
5. Рівень доходності кредитних товарів (стор.2: стр.1Ч100%), %
6. Рівень витрат з кредитних товарів (стор.3: стр.1Ч100%), %
7. Рентабельність витрат за кредитними товарами, (стор.4: стр.3Ч100%), %
8. Рентабельність кредитних товарів (стор.4: стр.1Ч100%), %
Аналізуючи таблицю 3.9, визначимо, що з урахуванням застосування розроблених кредитів, прибуток банку збільшиться до 165 943 тисяч рублів, а рентабельність кредитних продуктів з урахуванням впровадження нових кредитів збільшиться на 6,46 % і становитиме 10,9%, оскільки значно збільшився обсяг виданих кредитів – на 535 000 тисяч рублів та їх дохідність. Причому рівень витрат на кредитні продукти збільшитьсявсього на 0,09%, що вище за приріст рівня прибутковості, який імовірно складе 6,55%.
Отже, дохід від запровадження нових кредитних продуктів перевищить дохід з видачі кредитних продуктів за аналогічний період минулого року на 2487 тисяч рублів. (170450 - 2020 = 2487 тисяч рублів)
Таким чином, відзначимо основні отримані результати: