ОСАЦВ після ДТП
Розмір внеску з ОСАЦВ залежить від коефіцієнтів страхового тарифу, деякі з них базуються на актуарних розрахунках. Коефіцієнт аварійності ОСАЦВ є частиною рейтингової системи, заснованої на кількості виплат компенсації з випадків ДТП щодо конкретного водія, на його безаварійній їзді. Як змінюється значення КБМ за ДТП? Який період дії коефіцієнта? Який саме вплив він впливає на вартість страховки? Постараємося відповісти на ці питання у цій статті.
Підвищуючий коефіцієнт за аварійність ОСАЦВ
При розрахунку вартості "автоцивілки" використовується ряд коефіцієнтів, встановлених вказівками Центробанку РФ. Серед них територіальний коефіцієнт, коефіцієнт потужності двигуна, коефіцієнт водійського стажу та віку та ін. Коефіцієнт БМ використовується страховиками як мотивація до безаварійного керування автомобілем. У разі дотримання ПДР та відсутності ДТП водій авто підвищує клас майстерності свого водіння та може отримати знижку від компанії аж до 50% на покупку ОСАЦВ на наступні 12 місяців. Водії, які стали учасниками аварій як винуватці, знижують свій клас і, відповідно, збільшують вартість обов'язкового страхування на наступний рік.
У Швейцарії винуватець аварії може відшкодувати збитки страховику, щоби не втратити свою знижку на страховку. У Німеччині знижка на поліс протягом першого року без аварій становить 75%. У Франції знижки на страховку доступні лише сімейним парам.
Система «бонус-малус» в Україні розпочала свою роботу з моменту набуття чинності законом «Про ОСАЦВ», але в тому вигляді, в якому вона існує зараз, почала працювати лише з 2013 року. Ця система є частиною страхового тарифу та ґрунтується на актуарних розрахунках.Отримати знижку, тобто «бонус», завдяки цій системі можна лише після закінчення чинного договору або за його дострокового припинення, але за умови, що після цього не пройшов рік. Якщо купувати наступну страховку більш ніж через один рік, всі знижки згоряють, автовласнику присвоюється 3 клас і КБМ 1. А ось подорожчання, тобто «малус», застосовуватиметься незалежно від наявності перерв у страхуванні.
Якщо водій винуватець аварії
Поліс для людини, з вини якої сталася аварія та було здійснено виплату відшкодування, обов'язково подорожчає. На скільки збільшиться ціна залежатиме від кількості аварій, від класу водіння, який буде встановлений на момент закінчення дії договору ОСАЦВ та від КБМ після ДТП. Якщо при купівлі страховки автовласник мав 5 клас і протягом року потрапив до однієї ДТП, то показник знизиться до 3 класу. Таке зниження не спричинить подорожчання поліса, оскільки значення КБМ дорівнюватиме 1. Але якщо аварій за рік було більше, то вартість страхового поліса зросте більш ніж на 50%, а КБМ матиме значення 1,55, 2,3 або 2, 45.
Якщо не винен у ДТП
Для водія автомобіля, який став учасником аварії як постраждалий, ніяких санкцій не буде. Це з тим, що у основу РСА включають лише дані людини, з вини якого сталася подія. Постраждалий водій не відповідатиме за порушення правил дорожнього руху, якщо він їх не робив, отже, і вартість ОСАЦВ після ДТП для нього на гірший бік не зміниться. Якщо буде встановлено взаємну вину водіїв у дорожній пригоді, то компанія знизить клас, а значення КБМ підвищить для обох винуватців.
Скільки діє підвищуючий коефіцієнт після ДТП?
Договір обов'язкової «автоцивілки»укладається зі страховою компанією строком на 1 рік, крім випадків, коли страховку купує власник авто, зареєстрованого в іншій країні або власник транспортного засобу, що прямує до місця постановки машини на облік або на СТО для техогляду. У першому випадку можна купити поліс на 5 днів і більше, у другому — максимум на 20 днів. Але в жодному з цих випадків КБМ для розрахунку вартості страховими компаніями не застосовується. Отже, підвищуючий коефіцієнт ОСАЦВ після ДТП діятиме лише 12 місяців, і якщо водій дотримуватиметься ПДР протягом наступного періоду страхування і не провокуватиме аварійні пригоди на дорогах, значення його КБМ знизиться, а клас водіння підвищиться рівно на один пункт.
На скільки подорожчає страховка після ДТП?
Значення КБМ після аварії може збільшити вартість ОСЦПВ від незначних 5% до 195%. Останній варіант розвитку подій малоймовірний, але може торкнутися водіїв із 13 класом, які стали винуватцями 4 або більше аварій за страховий рік. У цьому випадку такий водій отримає клас М із найбільшим КБМ, рівним 2,45. Нижче представлено таблицю підвищуючих коефіцієнтів ОСАЦВ після ДТП, які застосовують страховики при розрахунку ціни на поліс.
Якщо водій на початок періоду страхування мав 8 клас з КБМ 0,75, його знижка на поліс склала 25%. Якщо цей водій протягом періоду страхування стане учасником однієї аварії, його клас знизиться до 5-го, з КБМ — 0,9, а ціна поліса ОСАЦВ на наступний період страхування зросте на 15% порівняно з ціною, сплаченою за страховий поліс, що діє. . Якщо водій із 10 класом потрапить протягом року у дві ДТП, то він отримає 3 клас із КБМ — 1, а ціна зросте на 35%. Використовуючи дані з таблиці, розробленоїЦентробанком кожен водій може самостійно розрахувати на скільки подорожчає його обов'язкова страховка або яку знижку він отримає при безаварійній їзді протягом одного року. Розрахувати вартість також можна на сайті РСА або онлайн-калькуляторі на сайті своєї страхової компанії.
Чи можна уникнути збільшення ціни?
Спосіб уникнути подорожчання страховки може підійти не кожному водієві автомобіля, який став винуватцем ДТП. Якщо людину з високим значенням КБМ після ДТП не вписувати в страховку, це допоможе знизити вартість поліса, але не дозволить водієві на законних підставах експлуатувати транспортний засіб. Якщо ж включати його до полісу, страховик врахує його коефіцієнт БМ при наступному розрахунку вартості. Ще одним способом може стати оформлення обов'язкової страховки із необмеженою кількістю водіїв. Її вартість розраховуватиметься за показниками та коефіцієнтами власника автомобіля. Але оскільки такий страховий поліс набагато дорожчий за страховку з обмеженим колом осіб, то вигоду можна буде отримати лише за дуже високого КБМ у водія, якого необхідно включити в поліс.
Ціна на страховий поліс знижуватиметься, а не збільшуватиметься за рахунок знижки, яку надає страхова компанія за безаварійну їзду. Щорічно за керування без аварійних ситуацій автовласники зможуть отримувати знижку на поліс у розмірі 5%. Якщо протягом 10 років щодо такої людини не настав страховий випадок та страхова компанія не здійснювала виплату відшкодування, її знижка може досягти 50%.
До 2013 року багато автовласників вирішували проблеми з подорожчанням ОСАЦВ через ДТП шляхом переходу до іншого страховика, тим самим намагаючись приховати свій КБМ та попередню страхову історію. Після 2013 року такий спосіб вже непрацює, оскільки за допомогою бази РСА кожен страховик може за короткий термін отримати необхідну інформацію та дізнатися коефіцієнт бонус-малус конкретного водія. Автовласник також сам може дізнатися про свій КБМ, скориставшись спеціальним сервісом на сайті РСА. Якщо виявиться, що показник не збігається з тим, що розрахував власник авто, він може звернутися до страховика з письмовою заявою про перегляд КБМ. Якщо страхова компанія не задовольнила прохання клієнта, останній може подати скаргу до РСА чи ЦП.
Висновок
Бонус-малус при обмеженій страховці розраховується для кожного водія і ціна встановлюється за найгіршим результатом, при необмеженій враховується лише результат власника автомобіля. Коефіцієнт може впливати як у бік зменшення, і збільшення вартості страховки для транспортного засобу. ОСАЦВ після ДТП коштуватиме дорожче, оскільки клас водія знижується, а коефіцієнт збільшується. Поліпшити свою страхову історію людина зможе лише шляхом дотримання правил дорожнього руху та відсутністю аварійної їзди у наступні періоди страхування.