За обмін зношених та пошкоджених купюр банки стягують комісії від 3 до 10%
Великим кредитним організаціям, які мають можливість перевозити через кордон великі суми готівки, прийом та обмін зіпсованих іноземних грошових знаків приносить непогані доходи. Банки менші, з очевидних причин, такої можливості позбавлені. Однак прийом пошкоджених купюр дозволяє їм, з одного боку, утримати клієнтів, а з іншого — заробити на комісіях за прийом ветхої валюти.
Возіть валюту оптом
Банкіри часто стверджують, що вони приймають стару (пошкоджену) валюту і видають за неї нові грошові знаки не заради користі, а тільки в ім'я зміцнення відносин зі своїми клієнтами. Однак тут, як кажуть експерти, «борці банківського фронту» трохи лукавлять: за обмін старої, порваної чи забрудненої купюри банки беруть комісію 3—10%. Цього достатньо, щоб говорити не про благодійність, а про цілком прибутковий бізнес. Особливо для банків, які мають можливість вивозити великі партії готівкової валюти за кордон і обмінювати там пошкоджені грошові знаки безкоштовно в банках-емітентах: Європейському центральному банку, Федеральній резервній системі США, Банку Японії та ін.
«Взагалі, купівля та заміна пошкоджених грошових знаків — це, звичайно, бізнес, — погоджується заступник голови правління українславбанку Сергій Блудов. — Але, щоб отримувати суттєвий прибуток, потрібно самостійно вивозити пошкоджену валюту безпосередньо за кордон у великих обсягах». В Україні цим займаються лише великі банки (дилери). Вони купують стару валюту у кредитних організацій-контрагентів, а потім вивозять її до банків-емітентів для зарахування на свої кореспондентські рахунки.
Дилер може заробити на різниці між витратами на вивезення валюти та комісією, отриманою від банків-партнерів, які продали йому старі гроші. Чим більше валютививозиться, тим менші витрати дилерів. "Налагодивши весь процес, встановивши тарифи від 2 до 5%, можна заробляти непогані гроші", - робить висновок Сергій Блудов. «Вивіз валюти в банки-емітенти вигідне у тому випадку, якщо вивозяться великі обсяги готівкової валюти, — пояснює начальник відділу неторгових операцій Бінабанку Ірина Савкіна. — Нам вигідніше продавати стару валюту іншим банкам, ніж накопичувати більші обсяги, відволікаючи гроші з обігу».
Прийом за бажанням банку
Звичайно, виникає питання: за якими критеріями банки відокремлюють «хороші» грошові знаки від «поганих», неушкоджені від пошкоджених? Найцікавіше полягає в тому, що з юридичної точки зору банки в цьому питанні є повністю самостійними. Як пояснив член правління, керівник дирекції по роботі з фізичними особами Райффайзенбанку Роман Воробйов, всі операції з прийому готівки регулюються положенням Банку України «Про порядок ведення касових операцій у кредитних організаціях на території РФ». Воно говорить, що правила щодо обміну пошкоджених або відмінних за оформленням від встановленого стандарту грошових знаків іноземних держав розробляються комерційними банками самостійно на основі умов прийому такої готівки емісійними банками.
Однак це не означає, що банки під час вирішення цієї проблеми діють за принципом «подобається — не подобається»: експерти зазначають, що правила визначення зіпсованості валюти у більшості українських фінансово-кредитних структур фактично збігаються. Подібна «солідарність» легко зрозуміла: конкуренція в цьому бізнесі зростає, і банки не хочуть відлякувати клієнта надто жорсткими вимогами до якості грошових знаків. Адже в гіршому випадку може йти не лише про втрату комісії за прийом зіпсованої купюри, а й про втрату самогоклієнта, який у пориві негативних емоцій може піти в інший банк і з проханням обміняти валюту, та у пошуку інших, дорожчих послуг.
Щоб зрозуміти, за якими правилами банки зараз беруть у клієнтів іноземну готівку, можна навести приклад вимоги того ж Райффайзенбанку. Він приймає до оплати пошкоджені грошові знаки іноземних держав з утриманням комісії 10% вартості купюри, якщо вона має явний друкований шлюб (відсутність або неналежне розташування водяного знака або захисної нитки); якщо зображення не продруковані або змащені, або вони змінилися у розмірі більш ніж на 3 мм; якщо є значні потертості та забруднення, а також якщо купюри розірвані на дві частини та склеєні (звісно, за умови, що обидві половини належать одній і тій самій банкноті). Якщо валюта не має описаних вад, то її приймуть як нову, тобто без комісії.
Бізнес на безнадійних
Однак, як пояснюють банкіри, бувають прецеденти, коли клієнти звертаються з проханням обміняти зовсім «безнадійні» купюри — тобто пошкоджені настільки, що вони вже й на гроші несхожі. У таких випадках банк знову-таки самостійно приймає рішення, чи зв'язуватись йому чи ні з обміном, який може обіцяти йому серйозні проблеми. У більшості банків, наприклад, співробітникам забороняється приймати іноземні банкноти, якщо вони розірвані на безліч частин (більше двох) і склеєні або якщо вони не зберегли основні ознаки платіжності, серед яких назва емісійного банку, номер, серія, гідність цифрами та прописом, основний малюнок (портрет) лицьової та оборотної сторін, елементи захисту від підробки (водяний знак, магнітні мітки, кольорові волокна, захисні нитки, мікротекст, люмінесцентні малюнки). Також не потрапить до банкувалюта, що змінила початкове забарвлення або знебарвлена, обпалена або пропалена, залита повністю або значною мірою фарбою, чорнилом, олією. Співробітники банку відмовляться поміняти і валюту, що побувала під впливом хімічних реактивів, а також має значні пошкодження умисного характеру (маються на увазі випадки, коли були змінені основні малюнки, зокрема портрети людей, видалена захисна нитка, є написи, у тому числі видимі лише в ультрафіолетових променях).
Заради справедливості слід сказати, що у «відмовниках» у таких випадках ходять далеко не всі фінансові структури. Деякі банки примудряються заробити і на валюті дуже поганої якості. Операція щодо прийому таких грошей називається «інкасо». Клієнт здає валюту і одразу сплачує комісію. Гроші відправляють до іноземного банку на перевірку. Якщо валюту визнають непідробною, то клієнт отримає відшкодування або в тій самій валюті, лише новими купюрами, або в рублях за курсом українського банку, куди він звертався. Комісію за такі операції беруть серйозну - в середньому не менше 3 тис. рублів по одній операції. Тому клієнти, зазвичай, проводять інкасо лише з великі суми. Та й сам банк може встановити обмеження, наприклад, приймати не менше ніж 10 тис. доларів або еквівалента цієї суми в інших валютах.
Інкасо може тривати кілька років, але для банку це вже не важливо, адже комісію він отримує вперед. З іншого боку, кредитна організація має поділитися доходом з іноземним банком, який проводить експертизу цих грошей, а отже, витрати порівняно із звичайним обміном лише трохи пошарпаної валюти підвищуються. Проте інкасо досі має попит, оскільки не перевелися ще в Україні любителі панчохно-матрасного зберігання заощаджень у валюті.Саме вони і є постачальниками основної маси пошкоджених іноземних грошових знаків у банки.
Довідка «БО»
На рублях відсоток не отримати
Пошарпані рублі всі банки без винятку зобов'язані приймати і обмінювати безкоштовно і в будь-який час. Такі правила встановлено положенням Банку України N «Про порядок ведення касових операцій у кредитних організаціях на території РФ». Проте є, звісно, і обмеження: якщо принесли купюру, яка зберегла менше 55% своєї площі, її не приймуть.
Банки здають старі рублі до українського Центробанку і там безкоштовно обмінюють на новенькі купюри. Виходить, що при прийомі старих рублів кредитні організації несуть лише витрати на збирання пошкоджених купюр та їх транспортування до ЦП. Є такі гроші, за якими взагалі важко зрозуміти, були вони рублями чи газетною нарізкою. Однак і таку готівку українські банкіри зобов'язані приймати безкоштовно, тільки вже на експертизу, яка триває місяць, і за її підсумками клієнт може отримати нові купюри.
Історії про зіпсовану валюту
Ольга К., співробітник роздрібного банку:
— Клієнт привіз велику суму зіпсованих доларів — близько півмільйона. Купюри були упаковані резиночками від бігуді до тугих пачок, які різною мірою були погризені якимись тваринами. Клієнт розповів, що зберігав «заначку» у гаражі власного заміського особняка у дерев'яній скрині. Скринька мала подвійне дно: зверху лежали автомобільні інструменти та запчастини, а внизу гроші. Власник думав, що доларам нічого не загрожує, але він жорстоко помилявся. Миші прогризли дірку і влаштували гніздо у потайному відділі. Гризуни непогано влаштувалися: у їхньому житлі ніхто не вторгався, та й паперова «закуска» завжди була поруч.
Ще один курйознийвипадок стався під Новий рік. Клієнт приніс 500 доларів, які були залиті та світилися, як простий папір в ультрафіолеті (справжні долари світіння в УФО не мають). Виявилося, що власник купюр, що світяться, напередодні добре провів час у лазні з друзями і під кінець «вечірки» пішов «паритися» в піджаку, в якому і лежали долари. Звичайно, гроші, як і сам піджак, промокли та зіпсувалися.
Сергій Блудов, заступник голови правління українславбанку:
— Гроші найчастіше псуються від неправильного зберігання: їх закопують у підвалі, а потім приносять цвілі та розм'які; ховають у духовці, забувають і «підсмажують» випадково; закочують у скляні банки, потім дістають купюри, вкриті грибком. Одного разу клієнт приніс обміну долари червоного кольору. Розповів, що їздив на гірськолижний курорт, катався, падав, забив гаманець снігом - валюта промокла. Вирішив її висушити у мікрохвильовій печі. В результаті гроші почервоніли і для вільного обігу стали непридатними.
Ірина Савкіна, начальник відділу неторгових операцій Бінбанку:
— Клієнт здавав велику суму доларів, які були покриті зеленою пліснявою, а деякі купюри буквально розсипались у руках. Виявилося, що клієнт ховав ці гроші в сараї від своєї дружини, і гроші відволожилися і вкрилися пліснявою. Щоб "врятувати" купюри, їх довелося проклеювати пергаментом.