Захист від нагоди як застрахувати квартиру чи будинок в Україні - Нерухомість РИА Новости
Страхування житла в Україні не є обов'язковим, хоча іноді виникають розмови з приводу введення таких вимог в обов'язковому порядку. Тим не менш, страхові компанії зараз пропонують цілу лінійку таких продуктів, наприклад, до популярних видів відноситься страхування на випадок пожежі, яке дуже актуальне напередодні майбутніх новорічних канікул з їх міцними і горючими розвагами.
Потенціал зростання
Перед укладанням договору необхідно хоча б поверхово вивчити ринок, підшукати найбільш прийнятні пропозиції, виходячи з пріоритетних страхових ризиків, радить адвокат Олексій Гордійчик.
За словами експертів, сам ринок, а також культура страхування житла в нашій країні нині лише починають формуватись. «За оцінками експертів страховим захистом забезпечено лише близько 5-7% українського житлового фонду. Для порівняння в європейських країнах цей показник досягає 80-90%», - розповідає директор дирекції роздрібного бізнесу СПАТ "Інгосстрах" Віталій Княгинич.
Проте настрій у людей все-таки потроху змінюється. Експерт додає, що потенційний обсяг сегмента експертами оцінюється в 300 мільярдів рублів, і ринок при цьому фактично є порожньою, не освоєною нішою.
«В даний час договір страхування житла не є обов'язковим, хоча час від часу виникають розмови щодо введення в законодавство вимоги щодо страхування житлових приміщень в обов'язковому порядку», – додає адвокат Олексій Гордійчик.
Об'єкти страхування
Застрахувати нерухомість можна практично від усіх ризиків: пожежі, затоки, ризику крадіжки чи пограбування,електротехнічного ризику та навіть від екзотичних ризиків, наприклад, від «падіння метеоритів», розповідає директор департаменту страхування майна фізичних осіб «АльфаСтрахування» Ірина Карнаєва.
Вона звертає увагу, що не покриваються страхуванням впливу ядерної енергії, намір страхувальника, самозаймання, гниття чи інші природні властивості застрахованих предметів.
"Також можна і потрібно страхувати відповідальність при експлуатації квартири, оскільки людина не може все передбачити заздалегідь і не знає, коли у неї станеться аварія з водонесучими системами, наприклад, порветься гнучка підводка до пральної машини або змішувача", - додає експерт. А ось застрахувати житло або відповідальність за його експлуатацію тільки від одного ризику не можна, завжди передбачається набір ризиків.
За її словами, можна знизити вартість страхування, обираючи для кожного об'єкта найбільш ймовірні ризики, наприклад, не страхувати конструктив квартири та внутрішнього оздоблення від крадіжки. Зазвичай, продукти страховиків дозволяють підібрати певний набір ризиків кожному за об'єкта страхування.
Класика та коробки
На ринку зараз представлені стандартизовані "коробкові" програми та продукти класичного страхування.
«Коробки», як правило, це програми страхування із наперед визначеним набором умов, ризиків та страхових сум, каже Княгиничов. Вибір залежить від конкретної ситуації. За словами експерта, цей варіант підійде для власників типової нерухомості: квартир середнього класу, дач та недорогих котеджів.
"Переваги подібних програм - фіксовані ліміти відшкодування на вибір клієнта, відсутність необхідності попереднього опису майна, невисока вартість програм, можливістьпридбати їх у режимі онлайн на сайті страховиків із мінімальною тратою часу", - розповідає Княгиничов.
Програми класичного страхування — з попередньою оцінкою та описом майна — також користуються попитом у населення. Ці програми передбачають найбільш широке покриття та сервіс. У кожному конкретному випадку вартість поліса розраховується індивідуально та залежить від обсягу покриття та включених до нього об'єктів страхування, пояснює Княгиничов.
Власнику поліса надається ціла низка додаткових опцій: можливість застрахувати нежитлову площу та цінне майно, елементи ландшафтного дизайну, самохідні машини, а також, наприклад, компенсувати витрати на проживання у готелі, доки житло відновлюється після страхового випадку, відшкодувати збитки від втрати орендної плати та інше збитки, розповідає експерт.
"Звертайте увагу на ризики, що покриваються продуктом. Наприклад, більшість "коробкових" не передбачають страхування квартир від заток через дах багатоквартирного будинку. Тому, якщо ви власник квартири на останньому поверсі, доцільно вибирати продукти класичного страхування", - попереджає Княгиничов.
Ціновий орієнтир
При виборі конкретного страхового продукту слід виходити з критерію «ціна — якість», оскільки навіть найдорожчий договір не гарантує найбільшого обсягу страхування. Незамінним у цьому плані є вивчення правил страхування окремих компаній, пояснює Гордійчик. Він радить орієнтуватися на великі відомі страхові організації з гарною діловою репутацією, особливо в умовах кризи.
« Страховий тариф для квартир варіюється від 0,15% до 0,45% залежно від пакету ризиків та перерахованих факторів. Відповідно, можнаПриблизно розрахувати вартість страховки для квартири. Якщо це типова невелика квартира зі страховою сумою в 1,5 мільйона рублів, то вартість страховки на рік починатиметься від 2,2 тисяч рублів», - Карнаєва.
За її словами, страховий тариф для заміської нерухомості знаходиться в діапазоні від 0,45% до 1,5%. Для будинку зі страховою сумою 1 мільйон рублів вартість страхового продукту становитиме 4,5 тисячі рублів на рік.
За іпотечним страхуванням вартість поліса становить від 0,1% від страхової суми для квартир і від 0,15% для житлових будинків. «Тут враховується рік будівництва будинку (чим старший — тим дорожче страховка), а також матеріал зовнішніх стін, перегородок та перекриттів. Наявність каміна, газової колонки, сауни в будинку чи неподалік нього робить страховку дорожчою», — пояснює Карнаєва.
Княгиничова з «Інгосстрах» додає, що найбільшою популярністю користуються програми з лімітом відповідальності 300-500 тисяч рублів. Середні тарифи в таких "коробкових" продуктах варіюються від 0,25% до 0,45% від розміру страхової суми, тобто вартість поліса становить близько 1,5 тисячі рублів на рік, що незрівнянно з обсягом потенційної шкоди.
Договір страхування, зазвичай, укладається рік. «Купівля страхування менш ніж на рік загалом не має сенсу, хоч і можлива. Багато хто вважає, що можна заощадити та купити страховку тільки на період відсутності у квартирі. Але тут постає питання про те, що вважати за економію», — каже Карнаєва.
Справа в тому, що за страхування на тривалий період, наприклад, проживання на дачі протягом 4-5 місяців клієнт заплатить премію не пропорційно терміну страхування, а залежно від шкали короткострокового страхування. Більшість страховиків премія складе50-60%, відповідно, від страхового внеску, тобто клієнт, з одного боку, заощадить - в абсолютному вираженні, а з іншого боку, купить відносно дорожче страхування порівняно з річною страховкою: у середньому страховка за 1 місяць коштуватиме дорожче .
Тонкощі процедури
Перелік документів, необхідні укладення договору, визначається страховиком самостійно. Крім пред'явлення документів, що підтверджують право власності, необхідно бути готовим до проведення оцінки житла та з того, що агент запропонує провести його огляд, рекомендує Гордійчик.
Княгиничов зауважує, що для укладення договору потрібна усна або письмова заява страхувальника або його представника. «Потрібні копія паспорта або паспортні дані страхувальника, документ, що підтверджує страховий інтерес, копії правовстановлюючих та (або) документів, що підтверджують, на майно», — розповідає експерт.
За його словами, якщо проводиться попередній опис майна, будуть потрібні копії документів, що підтверджують вартість майна, яке приймається на страхування: чеків, накладних, звітів про оцінку та інших.
Якщо ж договір укладається представником страхувальника, знадобиться нотаріально завірена довіреність на укладення договору страхування, якщо виплата страхового відшкодування здійснюватиметься представнику одержувача виплати. Варто зазначити, що якщо поліс купується онлайн, ці документи будуть потрібні у разі настання страхової події, наголошує співрозмовник агентства.